什么是免賠額免賠額的使用
什么是免賠額免賠額的使用
免賠額指由保險人和被保險人事先約定，損失額在規(guī)定數(shù)額之內(nèi)，被保險人自行承擔(dān)損失，保險人不負(fù)責(zé)賠償?shù)念~度。以下是由學(xué)習(xí)啦小編整理關(guān)于什么是免賠額的內(nèi)容，希望大家喜歡!
免賠額的形式
免賠額是指保險人根據(jù)保險的條件作出賠付之前，被保險人先要自己承擔(dān)的損失額度。免賠額有以下幾種形式：
絕對免賠額
絕對免賠額是指：在保險人作出賠付之前，被保險人要自擔(dān)一定的損失金額。例如，若合同中規(guī)定絕對免賠額為200元，則損失在200元以下的，保險人不予理賠。若損失超過200元，保險人對超過的部分給予賠償。一般來說，這種免賠額應(yīng)用于每次損失。
總計(jì)的免賠額
總計(jì)的免賠額。這是把保險期內(nèi)所有屬于保險責(zé)任范圍的損失加計(jì)在一起，如果全部損失低于總計(jì)的免賠額，保險人不作任何賠付。一旦全部損失超過總計(jì)的免賠額，保險人對所有超額部分的損失予以賠付。健康保險中經(jīng)常使用一種日歷年度的總計(jì)免賠額，把日歷年度內(nèi)所有合乎規(guī)定的醫(yī)療費(fèi)用累計(jì)在一起，一旦累計(jì)額超過一定金額，保險人再根據(jù)合同支付醫(yī)療保險金。
相對免賠額
這是一種在海上運(yùn)輸保險中經(jīng)常使用的免賠額，免賠額以二個百分比或一定金額表示。如果損失低于規(guī)定的比例或金額，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任，但當(dāng)損失高于規(guī)定的比例或金額時，保險人將賠償全部損失。海上運(yùn)輸保險之所以使用相對免賠額是因?yàn)橥羞\(yùn)人能預(yù)料到由于惡劣天氣、船舶持續(xù)航行和貨物經(jīng)常搬動至少會造成一些小額損失，還因?yàn)樨?cái)產(chǎn)由承運(yùn)人占用，其不具有夸大損失的動機(jī)。
消失的免賠額
根據(jù)消失的免賠額，免賠額隨損失增加而減少。這實(shí)際上是對小額損失不予賠付，對大額損失全部賠償。例如，假定500元為消失的免賠額的起點(diǎn)，保險人對超過500元以上的索賠金額以111%的比例進(jìn)行賠償;當(dāng)損失達(dá)到一定額度時，免賠額全部消失。
等待期
等待期是一種變相的免賠額，在損失發(fā)生后的一段規(guī)定時期內(nèi)，保險人不給付保險金。健康保險和喪失工作能力的收入保險普遍使用等待期。
免賠額的變化
1) 在財(cái)產(chǎn)險、責(zé)任險、機(jī)損險、工程險中免賠額多以數(shù)字形式表示，比如每次事故的絕對免賠額為XXX;
2) 在貨運(yùn)運(yùn)輸險中多數(shù)是以百分比形式表示，比如免賠率為0.3%;
3) 在住院醫(yī)療險和營業(yè)中斷險中有以時間表示的，免賠額為7天;
4) 在工程保險中也有以地點(diǎn)范圍作為免賠的，不一定體現(xiàn)在金額上，比如紅線圖外5米之內(nèi)，但是也可以理解為責(zé)任范圍。
5) 混合型的，各個險中都可能有，比如每次事故的免賠額為XXX，或者是損失的5%，以高者為限。
免賠額的采用原因
1)被保險人在經(jīng)濟(jì)上可以承受，同時也可省去保險人因理賠而投入的大量勞動;
2) 可促使被保險人加強(qiáng)安全管理，強(qiáng)調(diào)對小額風(fēng)險的控制;
3) 由于貨物品質(zhì)的特性，符合商業(yè)交易規(guī)律;
4) 通過確定免賠額的大小，可以使得被保險人調(diào)整保險費(fèi)的支出。
免賠額的使用
1)全部損失時一般是不用計(jì)算免賠額，這是符合免賠額使用原因的，但保單中要有“全損時不扣免賠額”這一句話才行。實(shí)際情況中一般的保單中都很少見到這一句話，比如大家常見的汽車險中就沒有這一句，結(jié)果是全損時還是被扣了免賠額。
2) 在營業(yè)中斷險中，免賠額一般是日歷天，也有見到保單中是寫多少個工作日的。要知道日歷天和工作日之間是有區(qū)別的。工作日不等于日歷天，例如采用八小時工作制的，一天分為三班的，一個日歷是算為三個工作日。采用八時工作制的，一天一班的，一個一日歷天就等于一個工作日，潛水員可能是4個小時為一個工作日。可見，工作日和日歷天是不同的，保單上的規(guī)定不同，要扣減的免賠額也不同。
3)保單中免賠額有多種表示方法時，一般要有一句，發(fā)生事故時，以哪一個免賠額為準(zhǔn)。比如有保單條款中規(guī)定免賠額為損失金額的10%或5萬元，以高者為準(zhǔn)。進(jìn)行損失理算時就要對兩個金額進(jìn)行計(jì)算、比較，看本次事故要采用哪一個免賠額。
4) 有的保單對每一個保險標(biāo)的都有一個免賠額，這種情況下通常都要加上一句，即每一次事故只扣一個免賠額，以高者為準(zhǔn)。在理算時，要看這次事故涉及到幾個免賠額，從中扣減最高的那一個。少了每一次事故只扣一個免賠額，以高者為準(zhǔn)這句話，有可能一次事故中要扣涉及到的好幾個免賠額之和，這些免賠額加起來有可能是一個不小的金額。
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