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個人消費信貸風險

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個人消費信貸風險

  自從20世紀90年代末以來,我國銀行的信貸業(yè)務呈現(xiàn)了快速發(fā)展的勢頭,貸款余額不斷上升,個人信貸業(yè)務作為信貸業(yè)務的重要的組成部分發(fā)展更加迅速,已經(jīng)進入了發(fā)展的高速成長期。下面學習啦小編就為大家解開個人消費信貸風險,希望能幫到你。

  個人消費信貸風險

  個人征信系統(tǒng)不健全

  個人消費信貸風險主要來自借款人的還款能力與個人信用風險,也即個人收入的波動幅度和道德品質(zhì)修養(yǎng)水平,其中個人信用狀況還與整個社會的信用環(huán)境密切相關。在收入水平較為穩(wěn)定的前提下,商業(yè)銀行對消費者信用的把握決定了消費信貸的開展程度。當前,我國尚未建立起一套完備有效的個人信用制度,人民銀行的個人征信系統(tǒng)尚在運行初期,可利用資源儲備不足,商業(yè)銀行缺乏征詢和調(diào)查借款人資信的有效手段,加之個人收入的不透明和個人征稅機制的不完善,以及其它征信部門的系統(tǒng)資源不相互共享,銀行難以對借款人的自有凈資產(chǎn)、個人收入的完整性、穩(wěn)定性和還款意愿等資信狀況做出正確判斷。在消費信貸過程中,各種惡意欺詐行為時有發(fā)生,銀行采用詢問或?qū)嵉夭炜吹仍颊髟兎绞揭呀?jīng)不能保證信用信息的時效性和可靠性。

  商業(yè)銀行自身管理存在缺陷

  致使?jié)撛陲L險增大 ,目前,國內(nèi)商業(yè)銀行雖然不斷加強制度建設,但整體管理水平依然不高,難以跳出“一放就亂,一抓就死”的怪圈。由于個人消費信貸業(yè)務在我國開辦時間不長,所以在這方面更缺乏先進的管理經(jīng)驗。通常,商業(yè)銀行信貸人員僅僅憑借款人身份證明、個人收入證明等比較原始的征詢材料進行判斷和決策,對個人的信用調(diào)查基本上依賴于借款人的自報及其就職單位的說明,對借款人的資產(chǎn)負債狀況、社會活動及最為重要的有無違法紀錄和有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢,導致銀行和客戶之間的信息不對稱。銀行內(nèi)部在責任界定上也往往依據(jù)書面上反映的問題進行處理,使得就材料而談貸款的問題更為嚴重。同時在貸款發(fā)放上,重放輕管的問題相當突出。由于在放貸時對客戶的實際情況就只停留在資料上,因而發(fā)放后更是沒有一套相應的管理措施跟上。有的是一些籠統(tǒng)的管理制度,內(nèi)容泛泛,面面俱到,針對性和可操作性差,使管戶信貸員無法按部就班,致使有些貸款實際上長期處在無人管理的狀態(tài)下。

  相關的法律法規(guī)不健全

  我國目前還沒有一部統(tǒng)一規(guī)范消費信貸活動和調(diào)整消費信貸關系的全國性法律?,F(xiàn)行法律條款基本上都是針對法人制定的,很少有針對消費性個人貸款的條款,對失信、違約的懲處辦法不具體。即使有,也似乎存在維護債務人權(quán)益的傾向。不少新法律法規(guī)的實施直接使得借款合同及相關合同存在法律方面的缺陷和問題。這使得銀行開辦消費信貸業(yè)務缺乏法律保障,對出現(xiàn)的問題往往無所適從。由于消費信貸業(yè)務的客戶比較分散,均是消費者個人,并且貸款金額小、筆數(shù)多,保護銀行債權(quán)的法規(guī)又不健全,特別是在個人貸款的擔保方面缺乏法律規(guī)范,銀行執(zhí)行債權(quán)成本較高,投入的人力物力較大,致使風險控制難以落實。當前城鄉(xiāng)消費信貸業(yè)務的迅速發(fā)展,呼喚我國消費信貸法盡快出臺。

  抵押物難以變現(xiàn)

  當前的經(jīng)濟環(huán)境下,抵押物變現(xiàn)渠道窄、成本高,貸款擔保往往形同虛設。借款人不能按時歸還貸款本息時,銀行通常會把貸款的抵押物作為第二還款來源,而抵押物能否順利、足額、合法地變現(xiàn),就成為銀行化解資產(chǎn)風險的重要環(huán)節(jié)。由于我國消費品二級市場尚處于起步初創(chuàng)階段,交易秩序尚不規(guī)范,交易法規(guī)也不完善,各種手續(xù)十分繁瑣,交易費用偏高,導致銀行難以將抵押物變現(xiàn),影響了銀行消費貸款的健康發(fā)展。同時,由于執(zhí)行上的不規(guī)范,引發(fā)了大量的道德風險存在,進一步加大銀行的損失。隨著消費貸款規(guī)模的擴大和抵押貸款的增加,這類問題將會變得更加突出?,F(xiàn)階段,我國住房一、二級市場很不完善,政策上要求對大量非商品房產(chǎn)進行商業(yè)信貸支持,而一旦購房人無力還貸,這些非商品房產(chǎn)抵押又無法進行過戶轉(zhuǎn)讓,銀行很難得到充分的處置權(quán),貸款抵押形同虛設。

  盲目營銷,無規(guī)劃發(fā)放消費信貸

  形成巨大的風險隱患 ,近年來,為擴大盈利水平,搶占市場份額,各家商業(yè)銀行紛紛鼓勵分支機構(gòu)大力發(fā)展個人消費信貸業(yè)務。在具體實施過程中,出現(xiàn)了不少違規(guī)操作現(xiàn)象,一些商業(yè)銀行為了擴大消費信貸規(guī)模,對基層行下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件,對高風險、低信用的客戶提供消費貸款,一些地區(qū)的基層行甚至為了完成貸款任務,給每個員工下達一定額度的消費信貸任務。不少員工為完成任務,盲目放貸,甚至自己使用貸款進行高風險投資或炒股。這種現(xiàn)象的蔓延將造成新一輪的風險積聚,不利于消費信貸業(yè)務的健康發(fā)展。

  個人信貸風險防范

  加強個人消費信貸管理

  是實現(xiàn)信貸資金安全性、流動性與贏利性的需要。 實現(xiàn)信貸資金的安全性、流動性和盈利性,是商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)貸款的重要原則,要想實現(xiàn)這三項原則,必須加強信貸管理。銀行發(fā)放個人消費貸款,必須以貸款能夠安全收回為前提,貸款風險的高低,直接影響到貸款的安全,貸款的風險越高,安全性就越低;反之,貸款的風險越低,安全性則越高。所以,為提高個人消費貸款的安全性,就必須加強管理,特別是貸款的風險管理,努力降低個人消費信貸的風險。流動性是銀行發(fā)放貸款的又一重要原則。為使信貸資金具有一定的流動性,這就要求商業(yè)銀行合理配置信貸資金,加強貸款管理,保障信貸資金按期流回銀行,以滿足客戶及時提取存款和發(fā)放必要貸款的需要。個人消費信貸資金是銀行信貸資金的重要組成部分,西方發(fā)達國家個人消費貸款在銀行貸款總額中占比一般都在35%以上,我國現(xiàn)階段個人消費貸款占銀行信貸資金的比重雖然不大,但隨著此項業(yè)務不斷發(fā)展,占比將會越來越大。如果個人消費信貸資金的流動緩慢,勢必影響到銀行信貸資金的流動,嚴重時甚至會使銀行出現(xiàn)支付危機。盈利性是商業(yè)銀行的經(jīng)營目標,是商業(yè)銀行發(fā)展的根本動力。如不加強貸款管理出現(xiàn)風險甚至損失,盈利性就無從談起,商業(yè)銀行的正常發(fā)展必將受到影響。

  加強消費信貸管理和風險范防

  是提高銀行競爭能力的需要。隨著社會主義市場經(jīng)濟的建立,改革開放的不斷深入和金融體制改革的逐步深化,特別是我國將要加入世貿(mào)組織,外資銀行即將大量涌入,金融行業(yè)將從國內(nèi)專業(yè)銀行的分工壟斷經(jīng)營轉(zhuǎn)化為中外銀行全面競爭的經(jīng)營。如果那一家銀行信貸資金不能正常周轉(zhuǎn),其競爭就無從談起。要保證個人消費信貸資金正常周轉(zhuǎn),就必須減少或消除貸款沉淀,貸款沉淀越少,信貸資金周轉(zhuǎn)就越快,銀行贏利就越多。雖說貸款沉淀并不一定表示貸款已發(fā)生損失,但卻意味著風險,沉淀越多、沉淀的時間越長,貸款的風險就越大。如果貸款進一步轉(zhuǎn)化為壞帳,風險即轉(zhuǎn)變?yōu)閷嶋H損失。所以,為防止貸款沉淀,加速信貸資金周轉(zhuǎn),保證信貸資金不遭受損實,提高商業(yè)銀行的競爭力,必須加強個個人消費信貸的管理。

  加強個人消費信貸管理是銀行業(yè)務發(fā)展的需要

  商業(yè)零售業(yè)務從單純辦理居民個人儲蓄存款到開辦存款、個人結(jié)算、代收、代付等中間業(yè)務和個人消費貸款,業(yè)務發(fā)展很快。業(yè)務的高速發(fā)展,要求商業(yè)銀行必須加強管理,保證業(yè)務的健康發(fā)展。要保證商業(yè)銀行整體業(yè)務的發(fā)展,必須加強個人消費貸款的管理,防范消費信貸風險。只有加強個消費信貸的管理,才能防止個人消費信貸風險轉(zhuǎn)為實際損實,防范內(nèi)部經(jīng)濟案件的發(fā)生,才能使個人消費信貸這一創(chuàng)新業(yè)務健康發(fā)展,從而保證銀行整體業(yè)務的全面發(fā)展。

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