大學(xué)生貸款利率是多少最新標(biāo)準(zhǔn)(2)
大學(xué)生貸款利率是多少最新標(biāo)準(zhǔn)
《關(guān)于審理借貸案件的若干意見》《關(guān)于依法妥善審理民間借貸糾紛案件 促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展維護(hù)社會穩(wěn)定的通知》，《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍(包含利率本數(shù))。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。
中國的商業(yè)銀行主要包括：
5家大型國有商業(yè)銀行(中國工商銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行、中國建設(shè)銀行、交通銀行)
12家全國性股份制商業(yè)銀行(中信銀行、招商銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、浦發(fā)銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、渤海銀行、恒豐銀行、浙商銀行)。
其余還有138家城市商業(yè)銀行和約302家農(nóng)村商業(yè)銀行(另有多家正在籌建，所有農(nóng)村合作銀行均要改制為農(nóng)村商業(yè)銀行)，外加郵政儲蓄銀行。
大學(xué)生貸款利率
近年來，隨著利率市場化的推進(jìn)，銀行也在加強(qiáng)定價能力。銀行貸款利率在很少情況下有下浮，有些銀行甚至聲稱其貸款沒有一筆利率是下浮的。取消貸款利率下限不過是央行對商業(yè)銀行“溫柔的一刀”，象征意義重于實際。
中國的利率市場化改革又進(jìn)一步。
央行宣布“進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化改革措施”，包括放開貸款利率下限，取消票據(jù)貼現(xiàn)利率管制，對農(nóng)信社放開貸款利率上限，同時維持個人住房貸款利率浮動區(qū)間不變。央行稱，全面放開貸款利率管制有利于降低企業(yè)融資成本，提升銀行服務(wù)水平，更好發(fā)揮金融支持實體經(jīng)濟(jì)的作用。
此政策一出即攪動各方神經(jīng)，關(guān)于放開貸款利率影響的討論甚囂塵上。不過，若看即時的市場效果，并沒有那么“盡如人意”。7月22日，記者登錄招商銀行、光大銀行、平安銀行等多家銀行官方網(wǎng)站，在“貸款利率”一欄中看到，上述銀行均未對貸款利率作出調(diào)整，仍以2012年7月6日生效的利率為準(zhǔn)，其中6個月以內(nèi)的貸款利率為5.600%，6個月至1年的貸款利率為6.00%，1年至3年的貸款利率為6.15%。
“針對不同的客戶，銀行的貸款利率會有所差別，貸款利率下浮也并非針對所有企業(yè)。央行放開貸款利率管制，銀行肯定會進(jìn)行重新定價，但短期內(nèi)看不到變化。”某城商行資產(chǎn)負(fù)債管理部人士說。
這次利率管制的放開到底意義幾何?是否會對中國的金融市場產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響?
溫柔一刀
實際上，利率市場化改革取消貸款利率下限是影響最小，也是水到渠成、順勢而為的做法。近年來，隨著利率市場化的推進(jìn)，銀行也在加強(qiáng)定價能力。銀行貸款利率在很少情況下有下浮，有些銀行甚至聲稱其貸款沒有一筆利率是下浮的。取消貸款利率下限不過是央行對商業(yè)銀行“溫柔的一刀”，象征意義重于實際。
2013年一季度的央行貨幣政策執(zhí)行報告顯示，今年3月，全國一般貸款中執(zhí)行利率下浮的貸款占比僅為11.44%，比年初下降2.72個百分點：執(zhí)行上浮利率的貸款占比為64.77%，比年初上升5.03個百分點。
貸款利率下限放開短期并不會影響貸款定價。從2012年放開貸款利率下限至7折以來，行業(yè)貸款利率下浮占比自2012年3季度開始基本穩(wěn)定于11%左右，鮮有變化。目前，銀行貸款對社會而言仍是相對稀缺資源，貸款利率下限放開，貸款平均利率也不會下行。
有分析人士稱，目前金融機(jī)構(gòu)的實際存貸利差情況也制約了貸款利率的整體下行空間。
在存款端利率為徹底放開的情況下，商業(yè)銀行通過大量提高理財產(chǎn)品收益吸納資金，據(jù)普益財富統(tǒng)計的今年上半年銀行理財產(chǎn)品報告顯示，2013年1―6月銀行理財產(chǎn)品的平均收益為4.40%。按照現(xiàn)行基準(zhǔn)利率的0.7計算，貸款利率則為4.417%，已無存貸利差可言。
雖然目前很少有企業(yè)能以貸款利率0.7倍的價格從銀行取得貸款，但一些國有大型企業(yè)還是能從本次政策變更中獲益。因為這些企業(yè)不僅有政府做隱性擔(dān)保，還能夠帶給銀行更多的存款和合作項目。小微企業(yè)就沒有那么幸運。一般而言，銀行對中小企業(yè)的貸款利率都是上浮的，在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮30%都很常見。既便如此，很多中小企業(yè)仍然貸不到款。
數(shù)據(jù)可佐證這一事實。某銀行年報顯示，該行2012年小微企業(yè)貸款余額2122.18億元人民幣，比上年末增加437.63億元人民幣，增幅25.98%。小微企業(yè)貸款平均利率為基準(zhǔn)利率上浮15.83%，顯著高于公司類貸款平均水平。
從長期來看，貸款利率的放開利好中小企業(yè)。大企業(yè)的貸款需求逐漸降低，越來越多的銀行增加對中小企業(yè)的貸款供給，其貸款成本自然下降。不過，應(yīng)警惕信貸資金在流入實體經(jīng)濟(jì)之時出現(xiàn)“馬太效應(yīng)”，議價能力強(qiáng)的大企業(yè)信貸成本越來越低，銀行為了彌補(bǔ)利潤反向推高中小企業(yè)融資成本。
理財業(yè)務(wù)或迎春天
在宣布全面放開金融機(jī)構(gòu)貸款利率管制之后，央行日前再度發(fā)文，要求進(jìn)一步推進(jìn)利率市場化改革。各金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在市場供需的基礎(chǔ)上，結(jié)合各項風(fēng)險因素，完善定價機(jī)制建設(shè)，合理確定貸款利率，保證貸款正常發(fā)放。
利率市場化之勢不可擋，未來存款利率管制的放開也變的前景可期。屆時，銀行依靠存貸差獲得的利潤將進(jìn)一步壓縮。理財產(chǎn)品作為銀行的中間業(yè)務(wù)將發(fā)展壯大，理財產(chǎn)品市場的多元化特色更加凸顯。
中證期貨分析師李科就指出：
“從經(jīng)濟(jì)發(fā)展減速，社會總體投資回報降低，壓制同等風(fēng)險水平下貸款利率的潛在上升空間，同時存款利率等卻因為久期錯配過于嚴(yán)重，導(dǎo)致資金相對緊張(實際供應(yīng)過剩)而下不來，如果利率市場化，會使加息加速，中國的利率市場化可能走美國的道路，貨幣市場基金和銀行理財產(chǎn)品及固定收益信托充當(dāng)先鋒的角色。”
據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2012年底，全國共有233家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展了理財業(yè)務(wù)，共發(fā)行理財產(chǎn)品32152只，理財資金余額為7.1萬億元。在龐大的理財產(chǎn)品市場中，產(chǎn)品收益類型分化十分明顯，保證收益類、保本浮動收益類和非保本浮動收益類理財產(chǎn)品的余額分別占整體余額的10%、20%和70%。
近年來規(guī)模不斷擴(kuò)大的銀行理財產(chǎn)品是一種存款創(chuàng)新，由利率市場化帶來的銀行競爭的加劇必然迫使金融機(jī)構(gòu)加速金融創(chuàng)新，盡管金融創(chuàng)新的品種或創(chuàng)新的工具仍不明確，但存款創(chuàng)新、貸款創(chuàng)新、衍生品創(chuàng)新是必經(jīng)之路。
交通銀行某理財經(jīng)理向記者表示：“在一定時期內(nèi)，銀行理財產(chǎn)品的攬儲功能非常突出，但隨著利率市場化的加深，攬儲功能會逐漸淡化，向其理財本質(zhì)回歸。”由于各家銀行定價的差異，瞄準(zhǔn)不同目標(biāo)客戶的各品類理財產(chǎn)品差異也逐步突出，收益分化進(jìn)一步加大。“考慮到銀行的攬儲壓力仍然存在，預(yù)計大資產(chǎn)客戶會有更多高收益品種可選擇。”
治標(biāo)更需治本
利率市場化改革涉及經(jīng)濟(jì)運行諸多方面，牽一發(fā)而動全身。特別是在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢下，無論是“用好增量、盤活存量”，將金融資源配置到國民經(jīng)濟(jì)薄弱環(huán)節(jié)，還是促進(jìn)民間借貸陽光化、規(guī)范化，防范地方債務(wù)及影子銀行風(fēng)險，以及有效應(yīng)對“熱錢”沖擊等，都需要進(jìn)一步發(fā)揮資金價格杠桿的調(diào)節(jié)作用，加快推進(jìn)利率市場化。
經(jīng)過多年探索，我國存貸款利率已基本實現(xiàn)“貸款管下限、存款管上限”的階段性目標(biāo)。貸款利率下限取消，將利率市場化改革推進(jìn)到最為關(guān)鍵、風(fēng)險最大的存款利率調(diào)整階段。可以預(yù)見，利率改革不會罔顧各類配套制度的成熟而單兵突進(jìn)。未來全面實現(xiàn)存款利率市場化之前，包括商業(yè)銀行治理結(jié)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)退出機(jī)制、存款保險制度、外匯管理制度等一系列改革將會分步推出。
經(jīng)過近年來大規(guī)模金融改革，我國銀行業(yè)整體治理水平顯著提升，為推進(jìn)利率市場化改革奠定了重要基礎(chǔ)。但有關(guān)商業(yè)銀行破產(chǎn)的法律法規(guī)、存款保險制度、人民幣匯率形成機(jī)制改革以及資本項目可兌換等，仍未取得明顯進(jìn)展，在一定程度上制約了改革進(jìn)程。特別是利率市場化將改變銀行靠存貸利差為主要收入的盈利模式，“旱澇保收”將被激烈的同業(yè)競爭取代，一些經(jīng)營不善的金融機(jī)構(gòu)將有破產(chǎn)和倒閉的可能。這需要建立一套金融機(jī)構(gòu)破產(chǎn)清算法律制度，以及完善的存款保險制度，以保護(hù)存款人利益，維護(hù)社會穩(wěn)定。
不過，就算放開所有的利率管制措施，中國距離完全市場化的利率形成體系和有效的資本配置仍然很遠(yuǎn)。中國政府和央行仍然對信貸設(shè)置了數(shù)量化的控制工具，同時針對具體行業(yè)設(shè)置了差異化的信貸導(dǎo)向政策。最重要的是，對銀行的存貸款客戶而言，來自政府的隱性擔(dān)保如果不被打破，將繼續(xù)扭曲利率定價和信貸資源的有效分配，導(dǎo)致銀行信貸資源向國有企業(yè)傾斜。中國要實現(xiàn)利率市場化就不可避免地要解決這些根深蒂固的問題。政府更應(yīng)該從根本上加快結(jié)構(gòu)性改革的步伐，包括財政改革、要素定價改革、中小企業(yè)改革以及其他金融領(lǐng)域的改革。
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