關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)調(diào)查報(bào)告范文(2)
(二)原因分析
1.社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段，征信數(shù)據(jù)采集困難，數(shù)據(jù)開(kāi)放沒(méi)有明確規(guī)定，信用資料數(shù)據(jù)庫(kù)建立滯后，信用法規(guī)缺乏，失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會(huì)信用基礎(chǔ)勢(shì)必影響保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。
2.保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。盡管我國(guó)保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展，但與現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相比仍顯滯后及不完善。高速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)許許多多新現(xiàn)象、新問(wèn)題，有些問(wèn)題是直指誠(chéng)信的，比如“回傭”。一方不“回傭”，而另一方“回傭”，客戶(hù)就會(huì)被奪走，從而造成遵紀(jì)守法卻遭受了損失，違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問(wèn)題如果得不到及時(shí)有效的解決，勢(shì)必助長(zhǎng)失信毀約的歪風(fēng)蔓延。
3.保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度缺失制約了保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失;另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠(chéng)信的制約機(jī)制。人性弱點(diǎn)是天然存在的，商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒(méi)有剛性的信用管理機(jī)制，管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋。如營(yíng)銷(xiāo)員挪用保費(fèi)問(wèn)題，如果沒(méi)有制度能保證營(yíng)銷(xiāo)員不接觸現(xiàn)金，那么這個(gè)問(wèn)題將永遠(yuǎn)存在。信息不對(duì)稱(chēng)則客觀上為失信行為提供了條件。對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，投保人的每次投保資料都是新的，其真實(shí)準(zhǔn)確與否無(wú)從評(píng)估。在廣州的“車(chē)貸險(xiǎn)”騙賠案中，曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)一家保險(xiǎn)公司的6個(gè)支公司同時(shí)為一部車(chē)辦理了保證保險(xiǎn)。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報(bào)告中指出，“車(chē)貸險(xiǎn)”騙保之所以能夠得逞，其中一項(xiàng)重要原因是“各保險(xiǎn)公司尚未共享有關(guān)汽車(chē)消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的投保人及汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商的信息，保險(xiǎn)公司各自為政，給投保人騙貸或一車(chē)多貸以可乘之機(jī)”。對(duì)于投保人來(lái)說(shuō)，由于信息披露不充分，投保人無(wú)法掌握保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況，無(wú)法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，只能道聽(tīng)途說(shuō)地片面了解保險(xiǎn)。
4.保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制陳舊落后不利于保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。目前國(guó)內(nèi)一些保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)思想仍停留在盲目擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模上，上級(jí)公司對(duì)下級(jí)的考核體系突出強(qiáng)調(diào)保費(fèi)收入，導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)的大規(guī)模擴(kuò)軍和營(yíng)銷(xiāo)模式得變化，而保險(xiǎn)公司的增加和追求業(yè)績(jī)的體制，導(dǎo)致了有些保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的惟保費(fèi)至上，置公司名譽(yù)和客戶(hù)利益于不顧，當(dāng)然這也有保險(xiǎn)公司的責(zé)任。另外，業(yè)務(wù)員完成保費(fèi)收入指標(biāo)(且不論這個(gè)指標(biāo)是否經(jīng)過(guò)科學(xué)測(cè)算，是否實(shí)事求是)不但有物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì)，還可能加官晉爵，否則，就會(huì)遭到懲罰，甚至丟掉“烏紗帽”。同時(shí)，基層公司可支配的費(fèi)用也僅僅唯系于保費(fèi)收入，多收多花，少收少花，不收不花。這種政策導(dǎo)向驅(qū)使基層公司以保費(fèi)規(guī)模最大化為首要經(jīng)營(yíng)目標(biāo)，為達(dá)目的，在競(jìng)爭(zhēng)中任意抬高手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率，弱化對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員的誠(chéng)信教育等.
5.保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人質(zhì)量和福利問(wèn)題有待改善。代理人良莠不齊，很多代理人的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和誠(chéng)信問(wèn)題，自身對(duì)條款不是很熟悉，然后對(duì)客戶(hù)許諾口頭支票，而沒(méi)把產(chǎn)品的條款和利益以及不利的方面講清楚，導(dǎo)致最后客戶(hù)覺(jué)得上當(dāng)受騙了，而延伸到對(duì)保險(xiǎn)的不信任了，有不同保險(xiǎn)公司的代理人之間相互攻訐，讓客戶(hù)覺(jué)得代理人的素質(zhì)低下。很多客戶(hù)由于自身知識(shí)
不足，未能及時(shí)的使用自身的權(quán)利，單聽(tīng)代理人的片面之詞，而代理人也未能及時(shí)全面的給客戶(hù)一個(gè)解答，因而客戶(hù)未能及時(shí)了解自身的利益保障，產(chǎn)生了最后申請(qǐng)理賠時(shí)招到拒賠的現(xiàn)象，讓客戶(hù)覺(jué)得保險(xiǎn)是騙人的了。
隨著保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展，業(yè)務(wù)員數(shù)量也急劇增多，保險(xiǎn)公司不為業(yè)務(wù)員繳納社保，不把業(yè)務(wù)員納入正式員工等等問(wèn)題也日益凸顯，這也是誠(chéng)信缺失的根本原因。自然會(huì)導(dǎo)致騙保，還有投保容易理賠難的情況。
(三)解決方式
我認(rèn)為，要改變這些現(xiàn)狀，首先保險(xiǎn)公司招聘代理人時(shí)應(yīng)該更嚴(yán)格，把代理人的專(zhuān)業(yè)素質(zhì)和道德誠(chéng)信作為聘用的首要條件，一旦錄用即要對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，不能只以簽單數(shù)衡量績(jī)效。然后在合同文書(shū)上盡量使用通俗易懂的語(yǔ)言，讓客戶(hù)能更好的理解保險(xiǎn)條款，防止產(chǎn)生一些上述的不必要的誤會(huì)和損失。保險(xiǎn)公司和代理人都有義務(wù)和責(zé)任對(duì)客戶(hù)灌輸一個(gè)正確的保險(xiǎn)理念，讓客戶(hù)真正的認(rèn)知保險(xiǎn)，認(rèn)同保險(xiǎn)。由于在權(quán)利對(duì)比上，客戶(hù)是出于劣勢(shì)的，所以現(xiàn)在國(guó)家的保險(xiǎn)法也在不斷完善，制定了更多有利于客戶(hù)利益的條款。比如新的保險(xiǎn)法里就新制定了一條“不可抗辯條款”，可以有力的保障客戶(hù)的利益了，還有一些條款，代理人未就合同的免責(zé)條款向客戶(hù)做詳細(xì)解釋的，該條款無(wú)效，以及投保人有理由相信代理人的代理權(quán)的，對(duì)代理人作出的超出代理權(quán)限的許諾，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任，而后再追究其代理人的責(zé)任。這些條款都能保障到客戶(hù)的利益，維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。
關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)調(diào)查報(bào)告范文篇3
根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(iais)報(bào)告顯示，與其它金融行業(yè)相比，保險(xiǎn)業(yè)目前遭遇的洗錢(qián)沖擊相對(duì)較小，但保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)交易的固有特性為洗錢(qián)者提供了可以利用的平臺(tái)。保險(xiǎn)公司一旦卷入洗錢(qián)活動(dòng)，將面臨巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)理論研究和實(shí)踐調(diào)研，對(duì)于進(jìn)一步防范洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展具有重要意義。
一、反洗錢(qián)定義與保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)工作基本情況
(一)反洗錢(qián)定義
1.洗錢(qián)與保險(xiǎn)洗錢(qián)
洗錢(qián)在不同國(guó)家、地區(qū)及國(guó)際組織之間界定不同。
巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在《關(guān)于防止罪犯利用銀行系統(tǒng)洗錢(qián)的聲明》中將洗錢(qián)定義為:銀行及其他金融系統(tǒng)被利用作為轉(zhuǎn)移或者儲(chǔ)存來(lái)自犯罪活動(dòng)資金的工具;犯罪者利用金融系統(tǒng)進(jìn)行支付，將資金從一個(gè)賬戶(hù)轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶(hù);隱瞞資金來(lái)源以及收益所有人;通過(guò)安全儲(chǔ)存設(shè)施對(duì)于銀行支票提供保管。
根據(jù)全球反洗錢(qián)國(guó)際組織—金融行動(dòng)特別工作組fatf的定義，凡是隱匿或掩飾犯罪所得的性質(zhì)、來(lái)源、地點(diǎn)、流轉(zhuǎn)或協(xié)助任何非法活動(dòng)行為人規(guī)避法律責(zé)任的行為均屬洗錢(qián)。
美國(guó)作為最早對(duì)洗錢(qián)進(jìn)行法律規(guī)制的國(guó)家，在1986年的《洗錢(qián)控制法》中界定了洗錢(qián)行為:洗錢(qián)是指為掩飾非法收入的存在、來(lái)源或使用，就該收入設(shè)置假相而使其具有表面合法性的過(guò)程。
我國(guó)《刑法》第191條設(shè)定了洗錢(qián)罪，即明知是毒品犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融昨騙犯罪的所得及其產(chǎn)生的收益，而掩飾、隱瞞其來(lái)源和性質(zhì)的行為。同時(shí)，《刑法》第312條設(shè)立了窩藏、轉(zhuǎn)移、收購(gòu)、銷(xiāo)售贓物罪，即明知是犯罪所得及其產(chǎn)生的收益而予以窩藏、轉(zhuǎn)移、收購(gòu)、代為銷(xiāo)售或者以其他方法掩飾、隱瞞的行為。以上兩個(gè)條款將所有清洗犯罪所得及其收益的行為都納入了我國(guó)刑事打擊的范圍。
盡管不同主體對(duì)洗錢(qián)定義不盡相同，但都反映了洗錢(qián)的基本涵義:(1)洗錢(qián)是在已經(jīng)實(shí)施犯罪行為并獲得贓款的基礎(chǔ)上進(jìn)行的不法行為;(2)洗錢(qián)者明知是犯罪所得而清洗;(3)通過(guò)金融機(jī)構(gòu)或其他方式轉(zhuǎn)移或轉(zhuǎn)換犯罪所得;(4)企圖掩蓋犯罪行為并使犯罪所得在形式上合法化。
隨著經(jīng)濟(jì)全球化、資本國(guó)際化的迅猛發(fā)展，洗錢(qián)行為在概念、手段、范圍等各個(gè)方面出現(xiàn)了新趨勢(shì)。隨之，洗錢(qián)的外延也擴(kuò)展到：(1)把合法資金洗成“黑錢(qián)”用于非法用途，如把銀行貸款通過(guò)洗錢(qián)用于走私;(2)把一種合法的資金洗成另一種表面也合法的資金，如把國(guó)有資產(chǎn)通過(guò)洗錢(qián)轉(zhuǎn)移到個(gè)人賬戶(hù)達(dá)到侵占目的;(3)把合法收入通過(guò)洗錢(qián)逃避監(jiān)管，如外資企業(yè)把合法收入通過(guò)洗錢(qián)轉(zhuǎn)移到境外。
保險(xiǎn)洗錢(qián)目前在國(guó)際上尚無(wú)明確界定。根據(jù)fatf所作的調(diào)查，保險(xiǎn)洗錢(qián)多是利用人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)進(jìn)行，三種方式所占比例分別為65% ,30% ,5% 。fatf歸納了九種保險(xiǎn)洗錢(qián)行為:(1)躉繳期領(lǐng)。洗錢(qián)者躉交繳大量保費(fèi)，將不法資金投入保險(xiǎn)公司，包裝成保單的投資，從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取經(jīng)過(guò)清洗的資金。(2)提前退保。洗錢(qián)者投保后再退保，即使承擔(dān)較大退保損失也在所不惜。從保險(xiǎn)公司得到的退?？铐?xiàng)，就成為洗錢(qián)者合法的資金來(lái)源。(3)購(gòu)買(mǎi)高價(jià)值資產(chǎn)，再通過(guò)保險(xiǎn)欺昨洗錢(qián)。洗錢(qián)者利用“黑錢(qián)”購(gòu)買(mǎi)高價(jià)值資產(chǎn)，然后偽造保險(xiǎn)事故向保險(xiǎn)公司索賠。若索賠成功，則實(shí)現(xiàn)了“黑錢(qián)洗白”的目的。(4)以現(xiàn)金形式投資于保險(xiǎn)產(chǎn)品。在發(fā)展中國(guó)家，保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金交易普遍存在，為洗錢(qián)者提供了清洗途徑;在發(fā)達(dá)國(guó)家，不法分子也能夠借助保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金交易達(dá)到同樣的目的。(5)在保單“猶豫期”內(nèi)取消保單。人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品允許投保人在“猶豫期”內(nèi)無(wú)條件取消保單，保險(xiǎn)公司將已繳納保費(fèi)如數(shù)退還投保人。該規(guī)定的初衷是保護(hù)
投保人利益，卻被洗錢(qián)者利用，得以在較短時(shí)間內(nèi)以最小成本完成洗錢(qián)。(6)與保險(xiǎn)中介或保險(xiǎn)公司員工勾結(jié)洗錢(qián)。保險(xiǎn)中介或保險(xiǎn)公司員工明知投保人的資金來(lái)源有問(wèn)題，但為獲得高額傭金或其它好處，幫助洗錢(qián)者辦理相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。(7)通過(guò)第三方支付掩蓋保費(fèi)來(lái)源。保險(xiǎn)公司承保時(shí)需識(shí)別投保人的身份，洗錢(qián)者利用識(shí)別范圍之外的第三方支付保費(fèi)。保險(xiǎn)公司通常難以確定該第三方與投保人的關(guān)系及保費(fèi)資金來(lái)源。(8)通過(guò)跨國(guó)保險(xiǎn)交易洗錢(qián)?？鐕?guó)保險(xiǎn)交易通常涉及從外國(guó)銀行賬戶(hù)支付國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)費(fèi)，或從國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金到國(guó)外銀行賬戶(hù)。由于各國(guó)法律法規(guī)差異較大，保險(xiǎn)公司難以準(zhǔn)確核查。(9)以欺騙方式染指商業(yè)保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司。洗錢(qián)者通過(guò)參股保險(xiǎn)公司或直接設(shè)立保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司的方式，直接操縱洗錢(qián)。
2.保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)
20xx年1月1日起實(shí)施的《反洗錢(qián)法》是我國(guó)反洗錢(qián)法制建設(shè)的重要里程碑。其中，第二條明確指出“本法所稱(chēng)的反洗錢(qián)，是指為了預(yù)防通過(guò)各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融昨騙犯罪等犯罪所得及其收益的來(lái)源和性質(zhì)的洗錢(qián)活動(dòng)，依照本法規(guī)定采取相關(guān)措施的行為”。該條款規(guī)定了我國(guó)反洗錢(qián)的法律定義。
保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)概念在我國(guó)尚無(wú)統(tǒng)一界定。依據(jù)反洗錢(qián)的法律定義和洗錢(qián)行為的新發(fā)展，有的學(xué)者將保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)概括為“政府通過(guò)立法、司法和執(zhí)法活動(dòng)，調(diào)動(dòng)有關(guān)組織特別是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其工作人員合規(guī)識(shí)別、監(jiān)控、記錄和報(bào)告保險(xiǎn)洗錢(qián)行為，并對(duì)發(fā)現(xiàn)的保險(xiǎn)洗錢(qián)者予以必要處罰，以阻止或抑制保險(xiǎn)洗錢(qián)的全過(guò)程。
(二)保險(xiǎn)公司反洗錢(qián)工作開(kāi)展情況
自20xx年1月《反洗錢(qián)法》頒布實(shí)施以來(lái)，保險(xiǎn)公司在反洗錢(qián)組織制度建設(shè)、客戶(hù)身份識(shí)別、客戶(hù)身份資料及交易記錄保存、大額交易和可疑交易報(bào)告、宣傳培訓(xùn)等方面做了大量工作，取得初步成效。
1.建立健全組織
各保險(xiǎn)公司按照要求成立了專(zhuān)門(mén)組織機(jī)構(gòu)，承擔(dān)本公司的反洗錢(qián)工作。明確高層人員專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)反洗錢(qián)合規(guī)工作，確保反洗錢(qián)合規(guī)管理人員和各業(yè)務(wù)條線上反洗錢(qián)相關(guān)人員能夠及時(shí)獲得所需信息及其他資源。如太平人壽在反洗錢(qián)領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)工作小組，同時(shí)指定合規(guī)責(zé)任崗及責(zé)任人負(fù)責(zé)反洗錢(qián)工作。
2.制定完善制度
各公司基本建立了本公司的反洗錢(qián)制度，反洗錢(qián)內(nèi)控制度體系初步形成。一是在公司基本制度層面，明確要求執(zhí)行反洗錢(qián)法律、開(kāi)展三項(xiàng)基本工作、加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)、嚴(yán)格保密和加強(qiáng)審計(jì)等，如人保財(cái)險(xiǎn)的《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司反洗錢(qián)工作暫行辦法》。二是在具體操作層面分別對(duì)客戶(hù)身份識(shí)別、客戶(hù)身份資料及交易記錄保存、大額交易和可疑交易報(bào)告明確了具體操作要求，如陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)的《關(guān)于補(bǔ)充收集客戶(hù)資料的通知》。
3.識(shí)別客戶(hù)身份
按照《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》，保險(xiǎn)公司在各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)渠道均識(shí)別客戶(hù)身份。如新華人壽結(jié)合自身實(shí)際作出了嚴(yán)于上述管理辦法的規(guī)定，要求保全、理賠業(yè)務(wù)，無(wú)論金額大小，一律重新識(shí)別客戶(hù)身份;太保產(chǎn)險(xiǎn)壽等適時(shí)修改第三方合作協(xié)議，明確合作雙方的反洗錢(qián)職責(zé)。
(2)缺乏有效手段收集客戶(hù)信息。一是無(wú)法核實(shí)個(gè)人身份證件的真實(shí)性。中國(guó)人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)還沒(méi)有向銀行以外的其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)通，從公安系統(tǒng)網(wǎng)站上查詢(xún)公民身份信息成本太高。二是難以全面收集機(jī)構(gòu)和團(tuán)險(xiǎn)客戶(hù)的信息。客戶(hù)不愿提供組織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、控股股東或?qū)嶋H控制人、被保險(xiǎn)人身份證明文件等。通過(guò)工商管理部門(mén)查詢(xún)則成本過(guò)高。
(3)代理業(yè)務(wù)中的反洗錢(qián)職責(zé)劃分存在障礙。一是在銀郵業(yè)務(wù)中，銀行等單位不愿就反洗錢(qián)職責(zé)劃分與保險(xiǎn)公司達(dá)成協(xié)議，或不完全按照協(xié)議要求履行識(shí)別客戶(hù)身份等反洗錢(qián)職責(zé)，保險(xiǎn)公司又難以單獨(dú)承擔(dān)該類(lèi)業(yè)務(wù)中的反洗錢(qián)職責(zé)。二是保險(xiǎn)代理人不屬于法律上的反洗錢(qián)義務(wù)主體，保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)強(qiáng)制要求保險(xiǎn)代理人配合履行反洗錢(qián)職責(zé)。在代理人不配合履行反洗錢(qián)職責(zé)時(shí)，保險(xiǎn)公司別無(wú)它法。
(4)某些制度規(guī)定不符合保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)實(shí)際。如根據(jù)人民銀行《關(guān)于反洗錢(qián)工作有關(guān)問(wèn)題意見(jiàn)的復(fù)函》規(guī)定，《金融機(jī)構(gòu)客戶(hù)身份識(shí)別和客戶(hù)身份資料及交易記錄保存管理辦法》中第12條規(guī)定的“保費(fèi)金額”應(yīng)按照客戶(hù)在保險(xiǎn)合同中應(yīng)繳納的所有保費(fèi)來(lái)計(jì)算，既包括客戶(hù)已繳納保費(fèi)，也包括應(yīng)繳納而未繳納的部分。該規(guī)定在實(shí)踐中防范洗錢(qián)的效果并不明顯，因?yàn)榉缸锓肿油ǔ２粫?huì)用較長(zhǎng)時(shí)間清洗一筆資金。另外，對(duì)一些繳費(fèi)方式靈活且為終身繳費(fèi)的產(chǎn)品，難以計(jì)算其“總應(yīng)繳保費(fèi)”。
2.大額交易和可疑交易報(bào)告要求的操作性不強(qiáng)
(1)現(xiàn)行規(guī)定中“可疑交易”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于寬泛。目前，保險(xiǎn)公司判定可疑交易的依據(jù)是《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》中第13條、第14條規(guī)定的“17 +1” 標(biāo)準(zhǔn)。其中，“大額”、“明顯超額”等規(guī)定難以量化，“沒(méi)有合理原因”、“不能合理解釋”等判斷主觀性過(guò)強(qiáng)，各保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)操作中做法各不相同，各地監(jiān)管部門(mén)分支機(jī)構(gòu)對(duì)此掌握的標(biāo)準(zhǔn)也不一致。同時(shí)，現(xiàn)行可疑交易認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有最低數(shù)額限制，各公司報(bào)告的可疑交易中，許多報(bào)告的單筆保費(fèi)只有幾百元，數(shù)據(jù)質(zhì)量較低。
(2)不同類(lèi)型保險(xiǎn)公司執(zhí)行無(wú)差異化的報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)。以保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司為例，其客戶(hù)結(jié)構(gòu)相對(duì)單一、交易對(duì)手資信良好、資金模式較為安全，存在的洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)明顯小于其他類(lèi)型的保險(xiǎn)公司。但現(xiàn)有的反洗錢(qián)制度未規(guī)定適用于保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的可疑交易判斷標(biāo)準(zhǔn)。同樣的問(wèn)題也存在于產(chǎn)險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等其他類(lèi)型保險(xiǎn)公司。
3.監(jiān)管部門(mén)的管理和服務(wù)不到位
(1)監(jiān)管部門(mén)對(duì)公司的報(bào)告不做反饋。保險(xiǎn)公司按照要求向人民銀行反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)送大額交易和可疑交易后，交易行為是否存在洗錢(qián)嫌疑、是否向公安機(jī)關(guān)報(bào)案、公安機(jī)關(guān)是否立案?jìng)刹?、洗錢(qián)犯罪或相關(guān)罪行是否成立等，監(jiān)管部門(mén)不做信息反饋。
(2)有些監(jiān)管要求不符合保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際。如反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心要求將保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)與人民銀行反洗錢(qián)報(bào)送系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接。但人民銀行的反洗錢(qián)報(bào)送系統(tǒng)主要結(jié)合銀行業(yè)的特點(diǎn)開(kāi)發(fā)，與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)很難兼容。再如，非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表中客戶(hù)身份識(shí)別的統(tǒng)計(jì)口徑更適用于銀行，不完全適用于保險(xiǎn)公司。
(3)缺乏權(quán)威系統(tǒng)的反洗錢(qián)培訓(xùn)交流。監(jiān)管部門(mén)開(kāi)展的針對(duì)保險(xiǎn)公司的反洗錢(qián)培訓(xùn)較少，公司間缺乏反洗錢(qián)經(jīng)驗(yàn)交流。
(三)風(fēng)險(xiǎn)要素
1.復(fù)雜的保險(xiǎn)合同關(guān)系提供洗錢(qián)條件
保險(xiǎn)合同關(guān)系方包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人。各關(guān)系方既可分離又可融合，尤其是投保人和受益人的角色分置，使得保險(xiǎn)利益可通過(guò)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移，從而使保險(xiǎn)利益分配流向呈現(xiàn)多樣性與可變性。如洗錢(qián)者和第三者約定由第三者為洗錢(qián)者投保壽險(xiǎn)，受益人是洗錢(qián)者，第三者交付支票，洗錢(qián)者可以領(lǐng)取到現(xiàn)金。
2.固有的產(chǎn)品屬性降低洗錢(qián)成本
保險(xiǎn)因投保自由、退保自愿、繳費(fèi)方式靈活等特點(diǎn)客觀上使保險(xiǎn)洗錢(qián)更具復(fù)雜性和隱蔽性。另外，投連險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品還具有一定投資和儲(chǔ)蓄功能，購(gòu)買(mǎi)該類(lèi)產(chǎn)品不僅能把“黑錢(qián)洗白”，甚至還能使“黑錢(qián)”增值。早在1995年英國(guó)向外公布的涉嫌洗錢(qián)犯罪案件中，用于購(gòu)買(mǎi)躉繳壽險(xiǎn)的資金占23%，購(gòu)買(mǎi)年金險(xiǎn)的占17%，其嚴(yán)重程度可見(jiàn)一斑。l
3.極大的信息不對(duì)稱(chēng)增加洗錢(qián)可能
保險(xiǎn)市場(chǎng)存在極大的信息不對(duì)稱(chēng)。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的掌握的信息要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于保險(xiǎn)人。洗錢(qián)者完全有機(jī)會(huì)通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的并購(gòu)、轉(zhuǎn)讓、參股等方式控制保險(xiǎn)標(biāo)的，再向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，從而達(dá)到清洗資金的非法目的。
4.大量的中介業(yè)務(wù)模糊洗錢(qián)信息
中介業(yè)務(wù)在保險(xiǎn)公司中占據(jù)重要地位。以20xx年為例，全國(guó)中介業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)8043億元，占總保費(fèi)收入的82% 由于中介不是法律上的反洗錢(qián)義務(wù)主體，對(duì)保險(xiǎn)洗錢(qián)往往傾向于“不作為”，即使保險(xiǎn)公司與中介就履行反洗錢(qián)職責(zé)有所約定，中介承擔(dān)的也僅是契約義務(wù)，保險(xiǎn)公司很難有效約束其反洗錢(qián)行為、準(zhǔn)確了解客戶(hù)身份和資金來(lái)源。真實(shí)信息在“委托—代理”銷(xiāo)售模式中趨于淡化、模糊或流失。
三、對(duì)策建議
(一)加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)制度建設(shè)
一是流理保監(jiān)會(huì)制定的與反洗錢(qián)相關(guān)的制度。根據(jù)《反洗錢(qián)法》和新修訂的《保險(xiǎn)法》，結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)實(shí)際情況，對(duì)現(xiàn)有制度作系統(tǒng)化的修訂和完善，使各項(xiàng)制度之間相互銜接。二是細(xì)化現(xiàn)有的制度。保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)應(yīng)充分調(diào)研保險(xiǎn)公司執(zhí)行反洗錢(qián)法律制度的情況，在廣泛聽(tīng)取意見(jiàn)的基礎(chǔ)上與人民銀行聯(lián)合出臺(tái)指導(dǎo)性工作細(xì)則，增強(qiáng)反洗錢(qián)制度的可操作性。三是爭(zhēng)取將反洗錢(qián)條款列入保險(xiǎn)中介代理合同模板，明確保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介在代理業(yè)務(wù)中的反洗錢(qián)職責(zé)。
(二)加強(qiáng)與人民銀行的溝通交流
一是抓緊建立與人民銀行之間的信息共享平臺(tái)。及時(shí)相互通報(bào)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)工作日常情況、重大或突發(fā)事件。二是建立反洗錢(qián)協(xié)作機(jī)制。發(fā)揮人民銀行和保監(jiān)會(huì)各自在保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)方面的有利條件，通過(guò)成立聯(lián)合調(diào)查組、互派人員協(xié)助監(jiān)督檢查等多種方式，開(kāi)展深層次的反洗錢(qián)交流協(xié)作。三是加強(qiáng)與人民銀行的日常溝通。及時(shí)反映并協(xié)調(diào)解決保險(xiǎn)公司在開(kāi)展反洗錢(qián)工作中遇到的問(wèn)題，如針對(duì)保險(xiǎn)公司在客戶(hù)身份識(shí)別環(huán)節(jié)遇到的諸多困難，協(xié)調(diào)人民銀行逐步向保險(xiǎn)公司開(kāi)放其公民身份信息核查系統(tǒng)，為保險(xiǎn)公司獲取高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)名單提供條件。
(三)加強(qiáng)反洗錢(qián)的監(jiān)督檢查
一是通過(guò)修訂現(xiàn)有監(jiān)管制度，將監(jiān)督檢查反洗錢(qián)內(nèi)控制度建立健全情況納人常規(guī)監(jiān)管內(nèi)容。二是將反洗錢(qián)內(nèi)控制度監(jiān)督檢查與綜合性檢查相結(jié)合。將反洗錢(qián)內(nèi)控作為對(duì)公司法人機(jī)構(gòu)檢查的內(nèi)容之一，使檢查內(nèi)容更具科學(xué)性和完整性。三是充分發(fā)揮保監(jiān)局在反洗錢(qián)監(jiān)督指導(dǎo)中的作用，通過(guò)上下聯(lián)動(dòng)的檢查方式，督促保險(xiǎn)公司建立健全并切實(shí)執(zhí)行反洗錢(qián)內(nèi)控制度，履行好保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)的反洗錢(qián)職責(zé)。四是實(shí)現(xiàn)反洗錢(qián)監(jiān)督檢查形式的多樣化，采取公司自查和監(jiān)管部門(mén)現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式，建立由內(nèi)而外的反洗錢(qián)工作機(jī)制。
(四)加強(qiáng)培訓(xùn)宣傳和交流研討
一是推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢(qián)的理論研究。研究國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)先進(jìn)的反洗錢(qián)經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)其他金融行業(yè)的有效做法，組織力量中請(qǐng)完成保監(jiān)會(huì)部級(jí)研究課題、編寫(xiě)教材。二是加大對(duì)監(jiān)管部門(mén)的反洗錢(qián)培訓(xùn)整合保監(jiān)會(huì)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)學(xué)會(huì)的資源，開(kāi)展多種形式的反洗錢(qián)培訓(xùn)。三是舉辦保險(xiǎn)公司反洗錢(qián)交流研討。目前，已經(jīng)有很多公司成功進(jìn)行了可疑交易的報(bào)告，為反洗錢(qián)監(jiān)測(cè)分析中心提供了寶貴的信息情報(bào)。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)牽頭舉辦深層次的行業(yè)間交流研討，既能及時(shí)掌握了解行業(yè)反洗錢(qián)新發(fā)展，也為各公司互相學(xué)習(xí)提供交流平臺(tái)。四是加大對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的反洗錢(qián)宣傳，為保險(xiǎn)公司順利開(kāi)展反洗錢(qián)工作提供有利的外部環(huán)境。
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