金融界的論文
隨著數(shù)字技術與金融業(yè)融合進程的不斷加快,金融業(yè)無論是從經(jīng)營規(guī)模還是經(jīng)營范圍都得到了高速發(fā)展,金融數(shù)字化特征日趨明顯。下文是學習啦小編為大家搜集整理的關于金融界的論文的內容,歡迎大家閱讀參考!
金融界的論文篇1
試談中小企業(yè)信貸對城商行發(fā)展的重要性
摘要:隨著市場化的發(fā)展,我國需要進一步的打破金融壟斷,促進我國金融市場的繁榮與改革,并帶動我國私營企業(yè)的活力,使我國的經(jīng)濟增長體系進一步的優(yōu)化和重組。在這一過程中,中小企業(yè)的作用是十分重大的,與城商行的發(fā)展相互依存,互相促進。本文探討中小企業(yè)信貸對城商行發(fā)展的重要關系,分析中小企業(yè)在這一改革進程中將發(fā)揮什么樣的作用,占據(jù)什么樣的地位,并探討城商行的發(fā)展方向。
關鍵詞:中小企業(yè);信貸;城商行發(fā)展
前言:
當前,我國中小企業(yè)的發(fā)展面臨重大的金融缺口,銀行成為了中小企業(yè)主要的融資對象。我國國有企業(yè)占據(jù)了整個銀行貸款的80%以上,而作為整個市場體系中最活躍的因子,中小企業(yè)的貸款少的可憐。溫州的經(jīng)濟試點工程表明了我國要改變這一狀況,開放金融市場,在這一情況下,城商行迎來了前所未有的發(fā)展契機,如何利用這一契機,促進我國的金融市場活躍起來,怎么看待中小企業(yè)信貸與城商行之間的關系,成為了我們當前的研究熱點。
一、我國中小企業(yè)概述和信貸
市場化的發(fā)展促進了中小企業(yè)的發(fā)展,在現(xiàn)有政策和市場環(huán)境下,我國的中小企業(yè)發(fā)展呈現(xiàn)以下幾個特點。首先,我國中小企業(yè)的數(shù)量龐大,占據(jù)了全國企業(yè)總數(shù)的90%以上;其次,中小企業(yè)的分布較廣,種類繁多,經(jīng)營主體主要是村鎮(zhèn)企業(yè)、集團企業(yè)和民營企業(yè),其他非公有制企業(yè)也十分的發(fā)達;最后,我國中小企業(yè)具有重要的經(jīng)濟地位,資產(chǎn)總額和營業(yè)總額占據(jù)了全國的70%,出口總額達到了全國總額的80%,提供了90%的就業(yè)機會。
中小企業(yè)的作用體現(xiàn)在調整國內經(jīng)濟結構和活躍市場發(fā)展上,分別從就業(yè)機會、推動市場技術創(chuàng)新和變革、推動經(jīng)濟快速增長著三個方面發(fā)揮重要的作用。但是我國的中小企業(yè)發(fā)展卻面臨融資方面的限制。中小企業(yè)的融資困境主要有以下幾個方面的原因。從經(jīng)營方面來說,我國中小企業(yè)一般成立的時間不長,規(guī)模較小,股權資本較少,并且對風險的預防能力比較弱。并且,中小企業(yè)財務管理體制不完善,組織結構變化較快,財務制度和財務管理體制并不健全。組織框架、企業(yè)法人、經(jīng)營水平的不完善造成了銀行審核與監(jiān)管方面的不完善。為了獲得銀行方面的貸款,中小企業(yè)往往會隱瞞自身真實的經(jīng)營狀況,造成銀行方面的損失。在貸款時,缺乏抵押物和保證人也是中小企業(yè)貸款困難的原因。并且,大型國有銀行對于中小企業(yè)的融資存在著軟約束,并有一定的融資歧視,造成中小企業(yè)的融資困難[1]。
二、中小企業(yè)信貸對城商行發(fā)展的重要性
通過上文的分析,我們可以知道,中小企業(yè)的融資狀況十分的惡劣,缺乏融資渠道,經(jīng)營狀況不完善,沒有抵押物品,造成了中小企業(yè)的發(fā)展困境。但是,中小企業(yè)的融資業(yè)務又相對豐厚。我國大型企業(yè)集團化經(jīng)營逐漸成形,為了增加成員企業(yè)的資金使用效率,商業(yè)銀行的批發(fā)業(yè)務量逐漸減少,而中小企業(yè)的零售業(yè)務成為了商業(yè)銀行新的利潤增長點。同時,中小企業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?,隨著我國社會化服務的健全以及市場準入制度的完善,我國的中小給企業(yè)將會迎來又一輪的發(fā)展高峰。
從城商行方面來說,中小企業(yè)的信貸業(yè)務對于其發(fā)展主要體現(xiàn)在以下幾個方面。首先,對于中小企業(yè)具有更高的議價能力,貸款利率對比大型企業(yè)來說要價高,這就會極大的增加城商行的盈利水平。中小企業(yè)信貸將會成為城商行主要的利潤增長點。根據(jù)某國有商業(yè)銀行的統(tǒng)計,中小企業(yè)的貸款余額占該銀行客戶總貸款余額的80%,而中小企業(yè)的信貸業(yè)務,貸款利率能在基準利率的水平上上揚30%,這一商業(yè)銀行90%的貸款利息收入都是來源于中小企業(yè)的信貸業(yè)務;其次,中小企業(yè)的信貸業(yè)務可以增強城商行的資金流動性,分散經(jīng)營的風險,推動信貸資產(chǎn)和客戶機構的多元化。中小企業(yè)信貸一般以短期信貸產(chǎn)品為主,這樣一來,就加快了城商行的資金回籠速度,有利于城商行的業(yè)務擴展。同時,開發(fā)中小企業(yè)的信貸產(chǎn)品,可以推動銀行資產(chǎn)結構的調整,降低資產(chǎn)負責錯配風險,提高城商行運營的穩(wěn)定性;最后根據(jù)市場情況,大型企業(yè)的融資渠道廣泛,大型國有銀行占據(jù)了這一主要市場,并且隨著企業(yè)集團化的發(fā)展,對于貸款方面的需求進一步降低,城商行想要發(fā)展就必須開展中小企業(yè)的信貸業(yè)務[2]。
但是中小企業(yè)的信貸業(yè)務也存在著一些風險,主要有以下幾種:一、信用風險,中小企業(yè)實物財富較少,違約成本較低,容易引發(fā)道德風險。并且,中小企業(yè)的經(jīng)營狀況不透明,存在信息不對稱的情況,容易在企業(yè)陷入困境時發(fā)生惡意脫逃債務的情況。所以城商行在進行中小企業(yè)的信貸時,不僅要核準財務類的指標,也要關注成長潛力、適應力和創(chuàng)新力等非財務類的指標;二政策風險,我國政策會造成中小企業(yè)外部環(huán)境的變動,造成中小企業(yè)的信貸風險;三、行業(yè)風險和市場風險。市場和行業(yè)發(fā)展使影響企業(yè)的經(jīng)營狀況,造成正義方面的風險;最后是經(jīng)營風險,中小企業(yè)的經(jīng)營狀況會影響其還貸能力,造成經(jīng)營風險。
三、城商行的發(fā)展策略
我國城商行的發(fā)展優(yōu)勢主要集中在以下幾個方面:一、員工隊伍較為年輕,普遍具有較高的學歷,隊伍擴張較快;二、在建立之初就明確了定位中小企業(yè)信貸的發(fā)展方向,大型國有銀行沒有明確的市場定位。但是,城商行也存在著資金實力弱、市場占有率小、抗風險能力弱,服務水平低的弱點。
針對以上分析和中小企業(yè)信貸對城商行發(fā)展的重要作用,城商行應該采用以下發(fā)展策略。首先,要進行跨區(qū)域發(fā)展,銀行的規(guī)模和收益是成正比的,跨區(qū)域發(fā)展有利于擴大城商行的經(jīng)營規(guī)模,避免區(qū)域性風險造成的危害,并利于建立品牌效應;其次,要進一步的推進中小企業(yè)信貸服務業(yè)務的發(fā)展,可以建立專門的中小企業(yè)管理層,簡化中小企業(yè)貸款審批的流程,并不斷創(chuàng)新信貸形式,研發(fā)創(chuàng)新型產(chǎn)品;最后要拓展中間業(yè)務,挖掘安全性高、盈利大的中小企業(yè)客戶群體。還可以利用先進的電子信息技術,大力發(fā)展網(wǎng)上業(yè)務[3]。
在客戶的選擇上,要從多方面考慮,避免不良貸款的產(chǎn)生。對公司的經(jīng)營周期進行考量,考察中小企業(yè)處于什么樣的階段。從中小企業(yè)的經(jīng)濟實力、產(chǎn)品和服務質量以及整個行業(yè)的發(fā)展動態(tài)來預測中向企業(yè)的發(fā)展空間、發(fā)展動力和市場環(huán)境,來考察公司的狀況,決定是否進行貸款。并做好貸款前調差、貸款中審查和貸款后檢查的三項工作。
結語:
本文介紹了中小企業(yè)的發(fā)展特點,城商行開展中小企業(yè)信貸業(yè)務是完全可行的,并且這也是城商行發(fā)展的重要途徑,最后介紹了在現(xiàn)有條件下,城商行應該采取什么樣的發(fā)展策略。
參考文獻:
[1]徐驥.跨區(qū)域經(jīng)營對我國城市商業(yè)銀行效率影響的實證分析[D].浙江大學,2014.
[2]王韌.利率市場化背景下城市商業(yè)銀行利率風險實證分析及對策研究[D].山東財經(jīng)大學,2014.
[3]李奇旆.基于監(jiān)管視角的我國城商行跨區(qū)域經(jīng)營問題研究[D].西南財經(jīng)大學,2013.
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