手機銀行論文參考范本

　　手機銀行論文參考范本篇2

　　淺談智能手機銀行功能創(chuàng)新

　　【摘要】手機銀行從上世紀90年代問世至今，經(jīng)過不斷發(fā)展已經(jīng)成為一種重要的銀行產(chǎn)品。然而手機銀行仍然存在易用性、安全性等制約因素。在智能手機日益普及、功能日趨強大的今天，通過功能創(chuàng)新來克服手機銀行的這些制約因素成為可能。本文將就如何利用智能手機在二維碼掃描、生物特征手機識別和回單預約打印等功能上的創(chuàng)新促使手機銀行更加快捷、高效和安全。

　　【關(guān)鍵詞】手機銀行 智能手機 二維碼 生物識別

　　一、手機銀行的發(fā)展及其存在的問題

　　1998年5月捷克Expandia Bank和Radimobile移動運營商推出世界第一款手機銀行業(yè)務(wù)，并在歐美、日韓、中國和印度等國得到推廣和發(fā)展。經(jīng)過十多年的發(fā)展，目前手機銀行已經(jīng)成為一項基本的銀行業(yè)務(wù)。截止2012年11月，我國手機銀行用戶超過9800萬，處理資金達8000億元。

　　國內(nèi)外手機銀行的主要發(fā)展方向是與運營商聯(lián)合開發(fā)其電子錢包功能。交易形式以NFC(非接觸式)支付和wap網(wǎng)頁手機銀行為主，同時適用智能手機的客戶端也開始進入人們視野?，F(xiàn)階段手機銀行可以完成包括查詢、轉(zhuǎn)賬支付和繳費等業(yè)務(wù)。除電子錢包外，與網(wǎng)上銀行并無功能上的較大區(qū)別。

　　隨著手機銀行的推廣，面臨著易用性和安全性等問題，具體而言有以下兩方面：

　　(一)手機銀行易用性普遍不足，手機銀行現(xiàn)階段如果要完成轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，必須客戶選擇收款方為單位還是個人，輸入收款人姓名和賬號，如果是跨行匯款還需手工搜索收款行名。操作起來不但繁瑣，而且存在收款人姓名和賬號輸入錯誤的可能。

　　在手機銀行操作銀行無法進行回單打印，由于手機本身無法像電腦一樣可以外接打印機數(shù)據(jù)線進行回單打印操作，也成為客戶反映較頻繁的問題。

　　(二)客戶對手機銀行安全性認可度不高。現(xiàn)階段手機銀行都是在柜面簽約，通過綁定本人簽約手機，然后在交易時憑密碼支付。這些措施可以保障手機銀行的支付安全，但是在實際業(yè)務(wù)操作中仍然有客戶對手機銀行提出質(zhì)疑。雖然這些質(zhì)疑大多都是由于對手機銀行的不了解，但是在現(xiàn)實生活中手機被盜時有發(fā)生，也可以理解這些客戶的憂慮。

　　同時手機銀行通過綁定手機和憑密碼支付的手段，就可以取得較高支付限額。在銀行柜臺支付超過5萬元時，需要持卡、存折和有效證件憑密碼能才完成轉(zhuǎn)賬支付等業(yè)務(wù)，而手機銀行綁定手機后憑密碼即可完成至少20萬轉(zhuǎn)賬匯款?？梢娛謾C銀行在大額支付時客戶身份識別手段上還有待加強。

　　二、智能手機對手機銀行可以提供的功能創(chuàng)新

　　智能手機是指像個人電腦一樣，具有獨立的操作系統(tǒng)，可以由用戶自行安裝軟件、游戲等第三方服務(wù)商提供的程序，并可以通過移動通訊網(wǎng)絡(luò)來實現(xiàn)無線網(wǎng)絡(luò)接入的這樣一類手機的總稱。隨著智能手機的普及，手機銀行在通過功能創(chuàng)新來克服易用性和安全性等制約手機銀行發(fā)展的因素成為可能得成為可能。本文所指智能手機銀行就是基于以下功能創(chuàng)新實現(xiàn)的。

　　(一)利用智能手機在二維碼閱讀上的便利，實現(xiàn)收款賬戶信息的一鍵錄入

　　二維碼是指是用某種特定的幾何圖形按一定規(guī)律在平面(二維方向)分布的黑白相間的圖形記錄數(shù)據(jù)符號信息的，通過圖象輸入設(shè)備或光電掃描設(shè)備自動識讀以實現(xiàn)信息自動處理?，F(xiàn)有智

　　能手機可以利用攝像頭完成對二維碼讀取，再由手機處理器完成對二維碼信息識別。同時二維碼可以以圖片在海報、名片、甚至電腦屏幕上存在，方便客戶掃描。

　　過去手機銀行支付重要由客戶人工選擇轉(zhuǎn)賬或者匯款途徑，然后手動輸入收款人的姓名，賬號，如果是跨行匯款還需輸入收款人開戶行。在智能手機日益普及的今天，可以利用二維碼技術(shù)，將收款人信息寫入二維碼中，然后自動識別最快捷和最節(jié)約手續(xù)費的支付途徑。實現(xiàn)客戶一鍵掃描，一鍵支付。

　　建議由人民銀行或者銀行業(yè)協(xié)會牽頭，建立主要用于本行內(nèi)轉(zhuǎn)賬和跨行匯款的金融支付結(jié)算二維碼標準，客戶可以在手機銀行上將本人(或本單位)賬戶的信息生成一個二維碼。這個二維碼包括支付時必須知曉的收款人姓名、賬號以及開戶行行號等信息，付款人只需對這一二維碼進行掃描，智能手機就能完成收款人的各項信息的識別和讀取。然后手機銀行自動判別適用的轉(zhuǎn)賬匯款渠道，完成客戶身份識別后，即可確認支付。

　　(二)通過生物特征識別技術(shù)完成對客戶信息認證

　　生物特征識別是指通過計算機與各種傳感器和生物統(tǒng)計學原理等高科技手段密切結(jié)合，利用人體固有的生理特性和行為特征來進行個人身份的鑒定，有著“執(zhí)生命密匙，啟身份之鎖”的美譽。生物特征識別具有普遍性、唯一性、可測性和穩(wěn)定性等特點，和傳統(tǒng)的刷卡后驗密碼的客戶身份識別相比，具有不會遺忘，難以復制，無法竊取等優(yōu)勢。

　　現(xiàn)有生物識別包括臉像識別、指紋識別、虹膜識別和聲紋識別，其中現(xiàn)有智能手機已經(jīng)可以通過攝像頭完成對人臉的識別，通過對話筒錄音和分析完成對客戶聲紋的識別。

　　手機人臉識別主要通過手機的前置攝像頭對客戶的面部進行拍攝，對面部特征，五官分布等生物特征分析，識別客戶身份。和指紋識別等其他生物識別比較，面部識別具有非接觸，客戶接受程度高，設(shè)備門檻低等優(yōu)勢。谷歌在其開發(fā)的安卓智能手機操作系統(tǒng)在其4.0版本中加入了人臉識別的功能，并在安卓4.1版本中進行了完善，目前部分型號手機已經(jīng)開始支持人臉識別。

　　手機聲紋識別是指通過手機話筒對客戶語音進行錄入，通過專門技術(shù)對其聲紋進行識別，與預留的聲紋特征進行比對，判斷是否為客戶本人的技術(shù)。目前聲紋識別已經(jīng)開始進入人們的視野，2012年2月科大訊飛就曾推出過支持聲紋識別的手機軟件。[7]該軟件通過對客戶語音指令的聲紋進行識別，與預留聲紋進行比對，一致后才允許手機開機。

　　由于生物特征識別作為新興技術(shù)，技術(shù)上還存在識別精度有待提高，限制條件不少等局限。建議可以使用兩種或多種識別技術(shù)輔助識別聯(lián)合識別，提高安全可靠性，降低錯誤拒絕率。[8]同時設(shè)置網(wǎng)點人工識別為備用識別方式，在客戶無法通過生物特征識別時，仍能通過柜臺人工識別完成交易。 　　(三)內(nèi)置GPS幫助尋找最近的銀行網(wǎng)點，就近完成人工身份識別和回單打印

　　隨著電子銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，網(wǎng)上銀行和手機銀行日益被廣大客戶所認同和使用。但是仍然有不少業(yè)務(wù)需要到銀行網(wǎng)點辦理。如何尋找最近的銀行成為客戶一個重要的需求。以往客戶需要使用第三方手機地圖軟件進行查詢，其信息并不十分準確，尤其是銀行網(wǎng)點變化的往往無法及時更新?？梢栽谑謾C銀行內(nèi)設(shè)置一個利用GPS尋找最近的銀行網(wǎng)點的功能，方便客戶就近辦理諸如身份人工識別和回單打印等業(yè)務(wù)。

　　三、智能手機功能創(chuàng)新應(yīng)用場景比較

　　基于之前談到的智能手機銀行，將在日常支付結(jié)算過程中具有極大的便利。以常見場景個體戶支付貨款為例，和現(xiàn)有支付結(jié)算途徑比較。

　　筆者在銀行柜面經(jīng)常接觸需要支付貨款的客戶，以個體工商戶為主。這些個體工商戶多用本人開立的個人銀行結(jié)算賬戶(安全介質(zhì)多為儲蓄卡)進行支付，本行轉(zhuǎn)賬和跨行匯款都有，收款方既有單位也有個人。這些客戶經(jīng)常每月，甚至每周都要來辦理業(yè)務(wù)，而且多需要回單作為完成支付的憑證。

　　現(xiàn)在這些個體戶在來銀行辦理支付結(jié)算業(yè)務(wù)時，先來到銀行營業(yè)網(wǎng)點，找到大堂經(jīng)理說明需要辦理的業(yè)務(wù)特征，具體包括是客戶是否持有我行賬戶，收款方為單位賬戶或者個人賬戶，收款方是否為我行賬戶。然后由大堂經(jīng)理判斷是否可以引導到自助設(shè)備或者電子渠道。需要提供紙質(zhì)回單的客戶，引導到填單臺填寫業(yè)務(wù)憑證，最后叫號到柜臺辦理業(yè)務(wù)。

　　而利用本文提到的智能手機功能創(chuàng)新，在客戶需要支付貨款的時候，直接掃描收款方提供的二維碼(可以是對方手機直接生成的，也可以是對方印制在紙張、貨單、海報甚至名片背面的二維碼)，確認收款賬戶信息后錄入收款金額，系統(tǒng)自動識別收款賬戶信息，并自動選擇最優(yōu)支付途徑，確認支付后驗密，并通過面部特征和聲紋在內(nèi)的生物特征識別完成支付。支付完成后即可預約打印回單，最后用GPS功能尋找到最近網(wǎng)點，自行前往銀行網(wǎng)點打印回單。

　　和過去的傳統(tǒng)支付方式比較，本文所指智能手機銀行支付無需客戶選擇支付方式，無需填寫單證，無需到銀行柜臺辦理，手續(xù)費更優(yōu)惠等優(yōu)點。同時避免了網(wǎng)上銀行、手機銀行等電子渠道需要客戶選擇收款方性質(zhì)，支付驗證方式單一以及無法提供回單等缺點。

　　四、智能手機銀行創(chuàng)新可能帶來的影響

　　(一)對現(xiàn)有銀行柜臺業(yè)務(wù)影響

　　現(xiàn)在客戶來柜臺辦理業(yè)務(wù)，很大程度上是由于其他渠道無法達到足夠的支付額度，對安全驗證方式單一的擔心以及需要回單等因素造成的。而本文提到的智能手機功能創(chuàng)新如果實現(xiàn)，將會有效消除這些不利因素，實現(xiàn)對現(xiàn)有柜臺業(yè)務(wù)的有效分流。同時智能手機銀行一鍵掃描錄入收款賬戶信息，自動選擇最優(yōu)支付渠道，在方便客戶使用的同時也為客戶節(jié)約手續(xù)費。

　　(二)對現(xiàn)有非銀行柜臺業(yè)務(wù)影響

　　現(xiàn)有非銀行柜臺業(yè)務(wù)包括ATM等自助設(shè)備，網(wǎng)上銀行和手機銀行為代表的電子銀行業(yè)務(wù)，依托銀聯(lián)支付渠道的POS機刷卡，新興的第三方支付，NFC(非接觸)支付以及傳統(tǒng)的“一手交錢，一手交貨”的現(xiàn)金交易。

　　對于現(xiàn)有自助渠道、電子渠道而言，將不但會提供一種更快捷、安全的選擇。而且隨著智能手機的日益普及，功能的日益強大智能手機銀行將會逐漸成為主流的電子支付渠道。

　　對于被廣泛接受的POS機刷卡，以支付寶為首的第三方支付以及NFC(非接觸)支付，這些支付方式本身具有支付迅速，技術(shù)成熟等優(yōu)勢，故本文提到的智能手機銀行支付并不會立刻產(chǎn)生影響。

　　而對于傳統(tǒng)的現(xiàn)金交易，并不是這些客戶沒有銀行賬戶，而是由于交易雙方不在同一銀行開戶，而且對跨行匯款不了解，認為跨行匯款手續(xù)繁瑣，或者手續(xù)費過多而選擇現(xiàn)金交易。本文提到的智能手機銀行支付將會提供一種快捷安全的支付方式，對于現(xiàn)金支付，尤其是大額現(xiàn)金交易產(chǎn)生強大的替代作用?？梢灶A見，如果本文提及的智能手機支付得以推廣，以其安全、易用和廉價的特點將會使得大多數(shù)現(xiàn)金交易轉(zhuǎn)變?yōu)橹悄苁謾C支付。既可以為銀行實體網(wǎng)點的業(yè)務(wù)分流并減少現(xiàn)鈔準備，又可以為客戶提供一種快捷安全的支付手段。

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