大額存款保險分散搬家

　　存款保險制度今起正式實施

　　●50萬元以上存款不再受“保護”

　　●存保起步時的費率在萬分之一到萬分之二

　　根據此前正式公布的中國《存款保險條例》，存款保險制度今日起正式實施。存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。

　　分析指出，存款保險制度是繼放開貸款利率后又一重大舉措，有利于利率市場化的推進。

　　我國存保起步時的費率水平大概在萬分之一到萬分之二，遠低于絕大多數國家存保起步時的水平以及現行水平。

　　4月1日，中國國務院關于同意存款保險制度實施方案的批復正式公布，其中首度明確，存款保險基金由中國人民銀行設立專門賬戶，分賬管理，單獨核算，管理工作由中國人民銀行承擔。

　　《條例》明確，中國存保制度的起步模式為存款保險基金，全面覆蓋商業(yè)銀行、農村合作銀行、農村信用合作社等吸收存款的銀行業(yè)金融機構。存款保險實行限額償付，最高償付限額為人民幣50萬元。中國人民銀行會同國務院有關部門可以根據經濟發(fā)展、存款結構變化、金融風險狀況等因素調整最高償付限額，報國務院批準后公布執(zhí)行。

　　值得注意的是，《條例》指出，存款保險基金管理機構參加金融監(jiān)督管理協調機制，并與中國人民銀行、銀行業(yè)監(jiān)督管理機構建立信息共享機制。存款保險基金管理機構發(fā)現投保機構存在資本不足等情形時，可對其提出風險警示，并采取早期糾正和風險處置措施。

　　費率：約萬分之一到萬分之二

　　央行行長周小川近日表示，目前存款保險制度的考慮是以低費率起步。綜合考慮國際經驗、金融機構承受能力和風險處置需要等因素，我國存保起步時的費率水平大概在萬分之一到萬分之二，遠低于絕大多數國家存保起步時的水平以及現行水平。

　　周小川表示，我國存保實行的是基準費率和風險差別費率相結合的制度，這有利于加強對金融機構的市場約束，促使金融機構審慎經營、健康發(fā)展。

　　影響

　　存款：大額存款“分散搬家”

　　按《條例》，同一存款人在同一家投保機構最高償付額為50萬元人民幣，在最高償付限額以內的，實行全額償付(包括存款本金和應計利息)。中國人民銀行測算，這個額度將為99.63%的存款人的存款提供完全保護。

　　記者了解到，理論上存款人可以采用分散存款的辦法。比如100萬元的存款，如果分在2家不同的銀行、每家存50萬元，那么按照條例規(guī)定，就都能夠享受全額保護。

　　一般來說，銀行是不會輕易倒閉和破產的，國家通常會讓其他金融機構通過多種形式對銀行進行資產重組或接盤。

　　中央財經大學銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認為，即使個別銀行被接管、撤銷或破產，按《商業(yè)銀行法》也會被銀行業(yè)監(jiān)管部門接管，隨后往往會由其他合格金融機構進行“接盤”。

　　互聯網金融：催熱混搭理財

　　存款保險制度有利于利率市場化的推進，但存款保險制度出臺，也釋放出了銀行可能會倒閉的信號。為了保險，投資者會嘗試分散投資或者“混搭”理財，年收益率在12%左右的P2P網貸將會吸引更多投資者的目光。從這個意義上來說，存款保險制度對于P2P網貸是利好。

　　對于儲戶來說，關心的是如何在適當承擔小量風險的前提下，獲得更高的存款收益。新聯在線聯合創(chuàng)始人兼總經理許世明昨日接受廣州日報記者采訪時表示，P2P平臺也應持續(xù)設計一些豐富配置、更具保障性的投資理財產品供投資者選擇。

　　但另一方面，對網貸行業(yè)來說，隨著金融市場利率市場化加速，大型P2P網貸平臺理財端產品的收益會在一定程度上回歸合理和正常值。

　　理財產品：收益率將下滑

　　優(yōu)選金融執(zhí)行總裁張虎成認為，從對投資者和儲戶的影響看，存款保險制度推出后利率市場化的步伐將會加快，同時也將會伴隨著進一步的降息以及相關寬松型政策，對于投資者來講預計未來高收益的固定收益類理財的數量將會越來越少。