銀行賬戶分類管理辦法規(guī)定細則
銀行賬戶分類管理辦法規(guī)定細則
銀行賬戶重大變化引關(guān)注!11月29日訊，央行緊急發(fā)布個人銀行賬戶分類管理規(guī)范細則。該通知對II、III類賬戶的開立、變更、注銷、個人信息驗證辦法、視頻及人臉識別等技術(shù)手段以及不同賬戶的使用功能和限制等作了詳細的規(guī)定。一起來看看個人銀行賬戶分類管理辦法的規(guī)定細則。
個人銀行賬戶新政12月1日實施 個人銀行賬戶將分3類管理
據(jù)中國之聲《全國新聞聯(lián)播》報道，個人銀行賬戶新政12月1號實施在即，近日央行下發(fā)《關(guān)于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，對個人賬戶分類進行了補充和完善。
近日，央行下發(fā)《關(guān)于落實個人銀行賬戶分類管理制度的通知》，對個人賬戶分類進行了補充和完善。中國社科院金融所銀行研究室主任曾剛介紹，這次他把管理的內(nèi)容進一步細化，涉及到Ⅱ類、Ⅲ類戶除了開設(shè)條件意外的變更和銷戶要求。同時對Ⅱ類、Ⅲ類賬戶的一些具體功能，比如Ⅱ類賬戶一年內(nèi)的累計金額是多少，Ⅲ類賬戶的累計金額是多少等等作了一些規(guī)定。
在Ⅱ、Ⅲ類賬戶的驗證方式上，按照之前的規(guī)定，只能夠通過同名Ⅰ類戶開設(shè)，最新規(guī)定則增加了信用卡賬戶作為身份驗證方式，但不能通過第三方支付機構(gòu)賬戶進行身份驗證。
按照規(guī)定，從2016年12月1日起，同一個人在同一家銀行只能開立一個Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
中央財經(jīng)大學中國銀行業(yè)研究中心主任郭田勇介紹，Ⅰ類戶就是個人的基本賬戶，可以看成是個人金融賬戶的總管家，所有個人的金融服務(wù)無論是存取款、購買理財、支付等都能辦理。Ⅱ、Ⅲ類戶是受限制的賬戶，Ⅱ類戶不能辦理存取款，相比于Ⅰ類戶功能弱化了，Ⅲ類戶主要是小額類的消費和結(jié)算，通過互聯(lián)網(wǎng)支付的賬戶。
各家銀行將對同一客戶開戶數(shù)量較多及多人使用同一聯(lián)系電話號碼等情況進行核實，對于無法確認合理性的，銀行將引導客戶撤銷賬戶、更新聯(lián)系方式、限制非柜面交易等措施。新規(guī)要求銀行在年內(nèi)對本銀行行內(nèi)異地存取現(xiàn)、轉(zhuǎn)賬等業(yè)務(wù)，實行免費。通過自助ATM機向非同名同行賬戶轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)時，銀行將在受理24小時后辦理資金轉(zhuǎn)賬，用戶可以在24小時內(nèi)向銀行申請撤銷轉(zhuǎn)賬。
個人銀行賬戶分類管理規(guī)范細則
原則上建議用戶使用這兩類賬戶進行網(wǎng)絡(luò)支付及移動支付業(yè)務(wù)，同時鼓勵銀行開展基于主機的卡模擬(HCE)、手機安全單元(SE)、支付標記化(Tokenization)等技術(shù)的移動支付業(yè)務(wù)。
II、III類賬戶可采用遠程方式開立，利好互聯(lián)網(wǎng)銀行及民營銀行。傳統(tǒng)模式下，銀行賬戶需要到線下網(wǎng)點開立，而互聯(lián)網(wǎng)銀行及民營銀行不設(shè)或缺乏實體營業(yè)網(wǎng)點，在開戶業(yè)務(wù)中一直受到政策限制。
本次個人銀行賬戶分類管理細則的出臺，使得互聯(lián)網(wǎng)銀行通過電子渠道遠程為用戶開立II、III類賬戶成為可能。尤其對于同一控制下、第三方支付份額較大的互聯(lián)網(wǎng)銀行，更是可以通過鼓勵第三方支付賬戶用戶轉(zhuǎn)化為銀行客戶，從而規(guī)避第三方支付賬號所受到的限制。例如阿里系的網(wǎng)商銀行以及騰訊系的微眾銀行等。
遠程開戶過程技術(shù)驗證方式利好人臉識別等技術(shù)及設(shè)備相關(guān)方。根據(jù)通知細則，有條件的銀行可以通過視頻或者人臉識別等安全有效的技術(shù)手段作為輔助核實個人身份信息的方式?；ヂ?lián)網(wǎng)銀行參股方及具備銀行業(yè)務(wù)資質(zhì)的人臉識別等技術(shù)相關(guān)方受益。
三類賬戶有何不同
限額不同，開戶形式也不同
央行表示，對個人銀行賬戶進行分類管理，就是依照開戶渠道的風險評級程度不同，賦予不同的賬戶功能，通過分類，規(guī)避金融詐騙風險。
?、耦愘~戶必須到銀行柜臺當面辦理。Ⅰ類戶是全功能的銀行結(jié)算賬戶，存款人可以辦理存款、購買投資理財產(chǎn)品、支取現(xiàn)金、轉(zhuǎn)賬、消費及繳費支付等。目前大部分銀行在營業(yè)網(wǎng)點為客戶開立的具有實體介質(zhì)的賬戶，例如借記卡、活期一本通等，均為Ⅰ類戶。Ⅰ類賬戶是三類賬戶中功能最全的，相當于“大錢柜”，主要的資金家底都在上面，不必帶出門，對安全性要求高。
與Ⅰ類賬戶辦理渠道不同，Ⅱ類、Ⅲ類賬戶可以通過網(wǎng)上銀行和手機銀行等電子渠道提交開戶申請。Ⅱ類戶可以通過電子方式辦理資金劃轉(zhuǎn)、購買投資理財產(chǎn)品、辦理限定金額的消費和繳費支付等，單日支付額度不能超過1萬，但購買理財產(chǎn)品的額度不限，且Ⅱ類戶不能用于取現(xiàn)，也不能綁定賬戶轉(zhuǎn)賬，相當于“錢包”，用于日常的開銷。
Ⅲ類賬戶僅能辦理小額消費及繳費支付業(yè)務(wù)，Ⅲ類賬戶余額不得超過1000元。Ⅲ類戶與Ⅱ類戶最大的區(qū)別是僅能辦理小額消費及繳費支付，不得辦理其他業(yè)務(wù)。Ⅲ類賬戶相當于“零錢包”，用于金額不大，頻次較高的交易，如閃付、免密支付、二維碼支付等。
對于三類賬戶的“分工”，業(yè)內(nèi)人士曾形象地用大白話“翻譯”：Ⅰ類賬戶就像是老婆用的，什么金融業(yè)務(wù)都能辦;Ⅱ類賬戶就像是自己用的，只能投資理財繳費不能取走現(xiàn)金;Ⅲ類賬戶就像是給小孩用的，只能做一些小額支付。
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