銀行理財(cái)篇：銀行“遠(yuǎn)程開(kāi)戶”漸行漸近

　　銀行遠(yuǎn)程開(kāi)戶的需求越發(fā)強(qiáng)烈，漸行漸近。近日，中國(guó)工商銀行表示在研究遠(yuǎn)程開(kāi)戶。隨著銀行轉(zhuǎn)型步伐加快，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)沖擊，一些商業(yè)銀行開(kāi)始依托互聯(lián)網(wǎng)和自助終端設(shè)備嘗試遠(yuǎn)程開(kāi)戶業(yè)務(wù)，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)儲(chǔ)蓄賬戶將先開(kāi)放。

　　“對(duì)于銀行而言，真正的遠(yuǎn)程就是銀行客戶在電腦端就可以操作自主發(fā)卡，網(wǎng)銀簽約、手機(jī)銀行簽約、掛失、存款證明開(kāi)具等業(yè)務(wù)。目前一些商業(yè)銀行借助VTM在銀行網(wǎng)點(diǎn)操作，嚴(yán)格意義上來(lái)說(shuō)，不是遠(yuǎn)程開(kāi)戶。”一位國(guó)有商業(yè)銀行股份制銀行支行經(jīng)理對(duì)京華時(shí)報(bào)記者表示。

　　此外，隨著獲批開(kāi)業(yè)的新型銀行對(duì)于遠(yuǎn)程開(kāi)戶的需求也更加迫切。深圳前海微眾銀行、浙江網(wǎng)商銀行等新型網(wǎng)絡(luò)銀行由于不設(shè)立實(shí)體物理網(wǎng)點(diǎn)，無(wú)法通過(guò)柜臺(tái)開(kāi)辦銀行賬戶。

　　關(guān)于遠(yuǎn)程開(kāi)戶，監(jiān)管層早已經(jīng)關(guān)注。1月8日，央行下發(fā)《關(guān)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)遠(yuǎn)程開(kāi)立人民幣銀行賬戶的指導(dǎo)意見(jiàn)(征求意見(jiàn)稿)》。業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，未來(lái)商業(yè)銀行有望打破面簽的規(guī)則，銀行不僅能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)直接獲得增量客戶，貸款、理財(cái)業(yè)務(wù)等也都有望轉(zhuǎn)向線上，降低營(yíng)業(yè)成本。監(jiān)管層也會(huì)采取試點(diǎn)模式銀行率先“淌水”。

　　銀行要開(kāi)展遠(yuǎn)程開(kāi)戶業(yè)務(wù)，還有多方面的難題需要克服。中國(guó)人民大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院教授李義平表示，首先要解決的就是有效識(shí)別開(kāi)戶人真實(shí)身份，如何證明“我就是我”這個(gè)問(wèn)題;同時(shí)，認(rèn)定電子形式開(kāi)戶合同的真實(shí)有效;親見(jiàn)本人、親見(jiàn)本人身份證件、親見(jiàn)本人簽署開(kāi)戶協(xié)議這三大原則如何在互聯(lián)網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)也是需要研究的。

　　此外，技術(shù)方面問(wèn)題也是制約遠(yuǎn)程開(kāi)戶的原因之一。記者注意到，使用VTM終端設(shè)備開(kāi)戶的用戶體驗(yàn)也不是非常好。比如照片錄入時(shí)，很容易出現(xiàn)操作失敗的情況，還是需要前往柜臺(tái)重新辦理。

　　《征求意見(jiàn)稿》要求，在遠(yuǎn)程銀行客戶身份識(shí)別上，開(kāi)戶銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)客戶識(shí)別的責(zé)任。銀行應(yīng)當(dāng)通過(guò)安全的技術(shù)手段，運(yùn)用政府部門的數(shù)據(jù)庫(kù)、金融機(jī)構(gòu)和其他商業(yè)化數(shù)據(jù)庫(kù)信息，通過(guò)信息交叉驗(yàn)證等方式建立安全可靠的客戶遠(yuǎn)程開(kāi)戶有效身份識(shí)別機(jī)制，同時(shí)按照相關(guān)規(guī)定留存客戶身份信息。

　　“《征求意見(jiàn)稿》對(duì)銀行遠(yuǎn)程開(kāi)立賬戶提出了框架性意見(jiàn)，距離銀行賬戶純線上操作越來(lái)越近，為互聯(lián)網(wǎng)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)造基礎(chǔ)。預(yù)計(jì)儲(chǔ)蓄賬戶的遠(yuǎn)程開(kāi)戶先放開(kāi)，理財(cái)業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)的面簽環(huán)節(jié)操作難度較大些。”一位接近銀行監(jiān)管層人士指出。

　　此外，有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，隨著國(guó)內(nèi)征信發(fā)展起來(lái)，中國(guó)居民擁有經(jīng)濟(jì)身份證后，可以借鑒美國(guó)模式，可以通過(guò)個(gè)人信用信息和其他已有銀行賬戶進(jìn)行驗(yàn)證，依托其他已有的實(shí)名制銀行賬戶信息來(lái)驗(yàn)證。