2023年定期存款利率走勢(shì)分析（最新）

隨著銀行理財(cái)凈值的大幅度回撤以及銀行理財(cái)虧損的大量出現(xiàn)，回歸銀行存款已經(jīng)成為眾多低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)者的避險(xiǎn)選擇，2023年我國(guó)居民儲(chǔ)蓄存款利率走向如何呢?下面小編為大家整理了2023年定期存款利率走勢(shì)分析，希望大家喜歡!

2023年定期存款利率走勢(shì)分析

第一大趨勢(shì)，2023年上半年甚至前九個(gè)月的存款利率仍然處于下降通道

2022年我國(guó)銀行業(yè)從4月份和9月份兩次下調(diào)了存款貸款利率，應(yīng)該說(shuō)目前銀行存款利率處于比較低的水平，今年9月份我國(guó)銀行定期存款加權(quán)平均利率為2.3%，較存款利率市場(chǎng)化調(diào)整機(jī)制建立前下降0.14個(gè)百分點(diǎn)。

雖然從大眾存款的角度看，老百姓面對(duì)銀行理財(cái)凈值的大幅度回撤甚至數(shù)千只銀行理財(cái)產(chǎn)品出現(xiàn)虧損，百姓存款的意愿出現(xiàn)了非常大的上升，今年前九個(gè)月居民儲(chǔ)蓄存款增加了13萬(wàn)億，今年11月份當(dāng)月居民存款又增加了2.25萬(wàn)億，都代表著居民的存款熱情比想象的更高漲。

但與居民希望存款利率上漲的意愿相反，2023年上半年甚至前九個(gè)月居民存款利率可能仍然會(huì)持續(xù)下降，明年上半年降息的可能性仍然存在，即使人民銀行的利率不下降，各銀行也會(huì)通過(guò)上浮利率減少、高利率產(chǎn)品數(shù)量和規(guī)模收縮等方式，事實(shí)上降低銀行存款的平均利率水平。

為什么會(huì)出現(xiàn)明年存款利率的持續(xù)下降或者事實(shí)上會(huì)下降呢?主要原因自然是明年我國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體復(fù)蘇需要大量的低成本融資給予支持。

2019年以來(lái)，我國(guó)一直在政策上推動(dòng)銀行業(yè)減費(fèi)讓利以支持企業(yè)共渡難關(guān)并實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型和升級(jí)，曾經(jīng)在2020年明確確立金融系統(tǒng)向?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)合理讓利1.5萬(wàn)億元，但銀行業(yè)減費(fèi)的能力是非常有限的，我國(guó)銀行業(yè)本來(lái)就是以存款貸款利差為主要收入來(lái)源，很多在國(guó)外釬的收費(fèi)項(xiàng)目在國(guó)內(nèi)都是免費(fèi)提供的服務(wù)，因此降費(fèi)的空間實(shí)際上非常有限。降低融資成本的最重要渠道和方式就是下調(diào)貸款利率。

今年以來(lái)，5年期以上LPR已經(jīng)下調(diào)3次，首套房貸利率下限降至4.1%，二套房貸利率下限為4.9%。但今年10月份已有超10個(gè)城市首套房貸利率進(jìn)入了“3時(shí)代”，二線城市中石家莊首套房貸利率已經(jīng)降至3.8%，三四線城市首套利率最低已降至3.7%。

今年月份主有報(bào)道，個(gè)體工商戶、小微企業(yè)等小微市場(chǎng)主體能獲得更低利率的貸款，并稱經(jīng)營(yíng)貸款利率挺進(jìn)“3”時(shí)代，如深圳地區(qū)最低可到3.7%，上海地區(qū)的經(jīng)營(yíng)貸款利率最低可以到3.3%。

隨著目前各經(jīng)營(yíng)主體的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)逐步恢復(fù)，明年的經(jīng)濟(jì)重點(diǎn)仍然是刺激經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，降低各經(jīng)營(yíng)主體包括房地產(chǎn)貸款的融資成本就在為一種必然，而作為以存款貸款利差為利潤(rùn)來(lái)源的銀行，在貸款利率下浮的壓力下，必須推動(dòng)存款利率的下行。

第二大趨勢(shì)，2023年三季度甚至四季度開(kāi)始銀行的儲(chǔ)蓄存款利率應(yīng)該止跌回升態(tài)勢(shì)

明年初和上半年我國(guó)的經(jīng)濟(jì)形勢(shì)是以復(fù)蘇和恢復(fù)為主，刺激性的政策措施特別是降低融資成本、增加融資的獲得便利必須倒逼銀行存款利率的下行，但隨著上半年或者最多延續(xù)到三季度以后，我國(guó)的銀行存款特別是儲(chǔ)蓄存款利率有望上止跌回升，甚至有可能呈現(xiàn)一定的上升。

原因可能是多方面的，其中最主要的原因是兩條：

一是我國(guó)經(jīng)濟(jì)恢復(fù)以后資金的需求量大增，但貨幣供應(yīng)量不可能過(guò)度放松，適度松動(dòng)可能會(huì)造成貨幣供應(yīng)難以滿足資金的需求增長(zhǎng)。隨著明年經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的需要，明年上半年會(huì)有一定的貨幣適度放松，從而為社會(huì)提供足夠的資金量。但如果過(guò)度松動(dòng)提供過(guò)多的貨幣供應(yīng)量，又可能導(dǎo)致在國(guó)內(nèi)物價(jià)的持續(xù)上漲甚至過(guò)快上漲，可能會(huì)在一定程度增大經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇的成本;對(duì)外則由于貨幣供應(yīng)量過(guò)大導(dǎo)致人民幣對(duì)外貶值，在國(guó)際環(huán)境不確定性加大、國(guó)際供應(yīng)鏈重塑的過(guò)程中，人民幣的過(guò)度貶值會(huì)影響人民幣的國(guó)際影響力，一個(gè)相對(duì)穩(wěn)定的人民幣是人民幣國(guó)際化的必然要求。

二是在經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇以后，社會(huì)融資需求的快速擴(kuò)張必然要求吸引更多的社會(huì)資金用于生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)，銀行如果要抓住這一時(shí)機(jī)快速增大信貸投放規(guī)模，除了資本約束之外，存款資金來(lái)源也是重要的決定性因素，必然推動(dòng)部分銀行通過(guò)提升存款利率來(lái)吸收存款資金，從而導(dǎo)致整個(gè)社會(huì)的銀行存款利率有向上提高的沖動(dòng)和可能。

這一過(guò)程會(huì)在明年的三季度甚至四季度出現(xiàn)，因此明年的三季度甚至四季度居民儲(chǔ)蓄存款利率有可能會(huì)呈現(xiàn)一定的上揚(yáng)態(tài)勢(shì)。

第三大趨勢(shì)，2023年全年高利率儲(chǔ)蓄存款產(chǎn)品都會(huì)處于緊俏狀態(tài)，居民需要進(jìn)一步分散高利率存款產(chǎn)品的布局

既然明年三季度前銀行存款利率都面臨著下行的壓力，那么居民特別喜歡的高利率存款主可能會(huì)今年更加搶手，這也是今年銀行高利率存款搶手的延續(xù)，同時(shí)搶手程度也會(huì)更加嚴(yán)峻。

今年以來(lái)，存款利率比較高的銀行大額存單已經(jīng)越來(lái)越成為居民儲(chǔ)蓄市場(chǎng)上的稀缺資源，即使在銀行大額存單利率一再下調(diào)的前提下，3年期大額存單的火爆程度仍然超出人們的想象，幾大國(guó)有銀行的大額存單發(fā)行呈現(xiàn)出“限額搶購(gòu)”還不一定撿到的程度，幾家股份制銀行幾期3年期大額存單產(chǎn)品都是開(kāi)售5分鐘就被搶光，還有的甚至一分鐘就搶光了;而一些城商行和農(nóng)商行的大額存單額度也都需要搶否則你根本買不到。而2023年上半年銀行的大額存單等高利率存款產(chǎn)品會(huì)比今年更搶手。

對(duì)于廣大居民來(lái)說(shuō)，明年可供選擇的高利率存款會(huì)越來(lái)越少、越來(lái)越難搶到。那么，我們應(yīng)該如何提前應(yīng)對(duì)明年的儲(chǔ)蓄存款呢?正確的做法是分散高收益的存款產(chǎn)品。

一是繼續(xù)關(guān)注銀行的大額存單，特別是三年期限的銀行大額存單，目前仍然是存款產(chǎn)品中利率最高的，多關(guān)注幾家銀行的大額存單利率，特別是城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行的大額存單利率會(huì)更高，在本息50萬(wàn)元內(nèi)是完全安全的保本保息的。另外關(guān)注銀行大額存單發(fā)行的時(shí)間和信息，及時(shí)搶購(gòu)。

二是人們投資購(gòu)買一定的國(guó)債。國(guó)債的收益率也已經(jīng)降低到3%左右，今年9月10日-19日發(fā)行2022年第三期和第四期儲(chǔ)蓄國(guó)債(憑證式)，3年期、5年期國(guó)債票面年利率分別為3.05%、3.22%，國(guó)債利率已從去年末的3.4%、3.57%降至3.05%、3.22%實(shí)現(xiàn)三連降，但仍然是目前安全性排在第一位、收益率排名第二位的存款投資產(chǎn)品。大家可以關(guān)注明年國(guó)債發(fā)行信息，提前做好購(gòu)買準(zhǔn)備。

三是關(guān)注和投資養(yǎng)老儲(chǔ)蓄。養(yǎng)老儲(chǔ)蓄是今年各試點(diǎn)銀行推出的新的存款產(chǎn)品，目前只有在五大城市的四大國(guó)有銀行進(jìn)行試點(diǎn)，5年期的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄利率最高可以達(dá)到3.5%，符合養(yǎng)老儲(chǔ)蓄條件并在試點(diǎn)城市的居民可以進(jìn)行選擇。當(dāng)然，明年養(yǎng)老儲(chǔ)蓄的試點(diǎn)銀行和試點(diǎn)城市會(huì)進(jìn)一步的擴(kuò)大，居民可以選擇的可能會(huì)更多的機(jī)會(huì)。

四是銀行的結(jié)構(gòu)性存款。銀行結(jié)構(gòu)性存款的本質(zhì)有是銀行存款，因此是具有保本保息的特點(diǎn)，不過(guò)其保息的是最低利率而不是最高預(yù)期收益率。

銀行的結(jié)構(gòu)性存款兩大核心要點(diǎn)：一是保本保最低利率可以滿足一些擔(dān)心銀行理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的投資者最安全的投資需求，起碼不會(huì)虧損本金;二是在保本的前提下能夠沖擊更高的收益，即獲得可能更高理財(cái)收益的可能性。同時(shí)還有一個(gè)比國(guó)債、大額存單和養(yǎng)老儲(chǔ)蓄更優(yōu)勢(shì)的一點(diǎn)，即流動(dòng)性，結(jié)構(gòu)性存款的存款期限比較靈活。目前銀行結(jié)構(gòu)性存款一年期以內(nèi)的最高利率在3-4%之間，這一預(yù)期收益已經(jīng)與銀行理財(cái)預(yù)期收益率相差不大，但具有保本保最低息可以嘗試一下。

當(dāng)然，現(xiàn)在也有一些結(jié)構(gòu)性存款了低收益率只有0.01%，投資者可以根據(jù)自己的投資目標(biāo)進(jìn)行選擇，如果你特別重視保本保息的需求，你可以選擇保最低息比較高的結(jié)構(gòu)性存款產(chǎn)品，如最低保息率1.1-1.5%的結(jié)構(gòu)性存款主值得一些穩(wěn)健型投資者選擇，畢竟這樣的保息率已經(jīng)與定期存款的利率相差不大，但你畢竟有沖擊更高收益率的機(jī)會(huì)。

四大銀行定期存款利率具體情況

一、中國(guó)銀行定期存款利率：

1、整存整取定期存款：3個(gè)月利率1.35%;6個(gè)月利率1.55%;1年期利率1.75%;2年期利率2.25%;3年期利率2.75%;5年期利率2.75%。

2、大額存單定期利率，20萬(wàn)起存：3個(gè)月利率1.595%;6個(gè)月利率為1.885%;1年期利率2.175%;2年期利率3.045%;3年期利率3.85%。

二、工商銀行定期存款利率：

1、整存整取定期存款：3個(gè)月利率1.35%;6個(gè)月利率1.55%;1年期利率1.75%;2年期利率2.25%;3年期利率2.75%;5年期利率2.75%。

2、大額存單定期利率，20萬(wàn)起存：3個(gè)月利率1.595%;6個(gè)月利率1.885%;1年期利率2.175%;2年期利率3.108%;3年期利率4.125%。

三、建設(shè)銀行定期存款利率：1、整存整取定期存款：3個(gè)月利率1.35%;6個(gè)月利率1.55%;1年期利率1.75%;2年期利率2.25%;3年期利率2.75%;5年期利率2.75%。

2、大額存單定期利率，20萬(wàn)起存：1個(gè)月利率1.53%;3個(gè)月利率1.54%;6個(gè)月利率1.82%;1年期利率2.10%;2年期利率2.94%;3年期利率3.85%。

四、農(nóng)業(yè)銀行定期存款利率：

1、整存整取定期存款：3個(gè)月利率1.35%;6個(gè)月利率1.55%;1年期利率1.75%;2年期利率2.25%;3年期利率2.75%;5年期利率2.75%。2、大額存單定期利率，20萬(wàn)起存：3個(gè)月利率1.595%;6個(gè)月利率為1.885%;1年期利率2.175%;2年期利率3.045%;3年期利率為4.07%。