論商業(yè)銀行的經營模式
商業(yè)銀行的概念是區(qū)分于中央銀行和投資銀行的，是一個以營利為目的，以多種金融負債籌集資金，多種金融資產為經營對象，具有信用創(chuàng)造功能的金融機構。下面學習啦小編就為大家解開論商業(yè)銀行的經營模式，希望能幫到你。
論商業(yè)銀行的經營模式
商業(yè)銀行經營模式可分為兩種，即分業(yè)經營和混業(yè)經營，混業(yè)經營是指金融企業(yè)以科學的組織方式在貨幣和資本市場進行多業(yè)務、多品種、多方式的交叉經營和服務的總稱。
混業(yè)經營制度的特征是國家對商業(yè)銀行的經營范圍如間接融資與直接融資業(yè)務、短期信貸與長期信貸業(yè)務、銀行業(yè)務與非銀行業(yè)務之間不作或很少作法律方面的限制。
而分業(yè)經營是一種銀行業(yè)、證券業(yè)、保險業(yè)、信托業(yè)分別設立機構獨立經營業(yè)務的經營方式。
這兩種經營模式各有利弊：分業(yè)經營模式以英、美、日等國為代表，綜合分析英、美、日等實行分業(yè)經營的國家和地區(qū)，發(fā)現其在理論和實踐上具有積極作用，能有效地降低整個金融系統(tǒng)運行的風險，它通過限制商業(yè)銀行經營證券業(yè)務，劃清證券業(yè)與銀行業(yè)的資金來源，有效地控制商業(yè)銀行的信用擴張風險和投資風險，從而使整個金融系統(tǒng)的風險得到控制;能夠集中力量，進行專業(yè)化服務;分業(yè)經營可使監(jiān)管部門實行分業(yè)管理，促進金融監(jiān)管的專業(yè)化分工，明確監(jiān)管職責，提高監(jiān)管效能。
混業(yè)經營模式以德國為代表，混業(yè)經營模式本身具有分業(yè)經營模
式所缺乏的某些優(yōu)勢。第一，混業(yè)經營模式增強了商業(yè)銀行對金融市場變化的適應性。一方面從市場營銷優(yōu)勢看，它可提供“一攬子”金融服務，從而迅速滿足客戶需求，使客戶享受到整體服務和綜合定價的優(yōu)惠，同時可根據不同客戶的要求量體裁衣地滿足其定制的金融產品。有利于與客戶建立密切的聯系。另一方面，從市場收益優(yōu)勢看?；鞓I(yè)經營能使商業(yè)銀行根據不同金融業(yè)務的市場增長潛力和贏利水平，集中向優(yōu)勢業(yè)務傾斜，提高收入來源，保證整體贏利能力。第二，由于商業(yè)銀行的業(yè)務范圍廣，因此有利于實現其經營規(guī)模，優(yōu)化資源配置，提高經營效率;第三，降低銀行風險。混業(yè)經營的銀行能比較全面了解、掌握客戶的財務、經營狀況，從而降低了信息不對稱的程度，能提高貸款和投資的質量，減少經營管理的難度和資金動作的風險。同時，通過資產和負債在各個業(yè)務領域中的靈活調度，長、短、固、流等多種匹配、組合，實質性地降低銀行風險，促進穩(wěn)健經營。
我國商業(yè)銀行經營模式的現狀---分業(yè)經營和分業(yè)管理
我國現階段的經營模式是分業(yè)模式。1993年以前實行混業(yè)經營。從建國到20世紀80年代中期，銀行業(yè)在中國金融體系中一直處于主導地位。20世紀80年代末國家開創(chuàng)了證券的發(fā)行和流通市場，銀行在資金、人員、技術和組織管理上都發(fā)揮了巨大的作用。但1992年下半年開始，伴隨著房地產熱和證券投資熱的出現，各專業(yè)銀行都介入了股票、房地產、保險等業(yè)務，導致了金融秩序混亂甚至于一度失控的局面。因此，國家于1993年7月開始大力整頓金融秩序，1995
年5月10日通過的《中華人民共和國商業(yè)銀行法》進一步明確了我國實行銀行、證券、信托、保險業(yè)分業(yè)管理的基本原則。
目前我國金融業(yè)選擇分業(yè)經營模式具有積極的意義及現實需要： 首先，銀證分業(yè)經營有利于我國在現階段快速建立起完善的多元化的金融市場體系。我國的金融體制改革是從銀行與財政分家開始起步的，以后經過了中央銀行與國家專業(yè)銀行的分離，國家專業(yè)銀行與區(qū)域性及股份制商業(yè)銀行的發(fā)展，銀行業(yè)與證券業(yè)的分業(yè)經營、分業(yè)管理，三大政策性銀行與專業(yè)銀行的分離等幾大關鍵性步驟，從而形成了目前的金融市場體制利格局，實踐證明，這種體制是適合我國現階段經濟發(fā)展需要的。
其次，分業(yè)經營模式有利于專業(yè)銀行的商業(yè)化改革和投資銀行的迅速成長。國有專業(yè)銀行商業(yè)化是金融體制深化改革的難點，而發(fā)展投資銀行業(yè)，建立資本市場，推進風險與收益較為對稱的直接融資體制的形成，一定程度上，將緩解國有商業(yè)銀行改革的難度。同時，商業(yè)銀行與投資銀行分業(yè)經營，有利于減少金融體系的劇烈競爭，給剛剛發(fā)展起來的投資銀行提供寬松的生長環(huán)境。
第三，從目前看，分業(yè)經營有助于證券市場的健康發(fā)展。我國證券市場從無到有，起步不久，各項法規(guī)不健全是個突出缺點。無論在實際操作上、管理上還是在市場監(jiān)管上，都遠沒有形成有效的運行機制。
第四，分業(yè)經營分散了整個金融系統(tǒng)的風險。一方面分業(yè)經營后，商業(yè)銀行不再是全國唯一的資金融通主體，高風險的長期資本融資由
投資銀行來完成。另一方面，由投資銀行實現的企業(yè)資本金社會化分散了金融體系的風險。
雖說分業(yè)經營有其一定的優(yōu)點，但是當前我國銀行業(yè)分業(yè)經營的必要性與面臨的挑戰(zhàn)。目前，我國銀行業(yè)的開放程度還不高，金融市場體系、法律體系還不健全，監(jiān)管水平低，資本流動性差等許多條件還達不到金融業(yè)混業(yè)經營條件的標準。在這種情況下，分業(yè)經營是必然的選擇。因為分業(yè)經營有利于國家監(jiān)管，有利于防范金融風險，保障金融體系的安全。而一旦實行混業(yè)經營又無法依靠自律、法律機制約束，難以有效控制風險。
銀行業(yè)由分業(yè)經營走向混業(yè)經營，即從傳統(tǒng)的吸收存款、發(fā)放貸款等傳統(tǒng)業(yè)務向證券、投資、保險業(yè)務滲透成為全能銀行，是當今世界金融領域發(fā)展的一大趨勢。實行混業(yè)經營是我國商業(yè)銀行的必然選擇。
雖然現階段我國存在分業(yè)經營的現實合理性，但隨著我國經濟進一步市場化、國際化的挑戰(zhàn)，混業(yè)經營模式本身具有優(yōu)勢和科學合理性，要求我國商業(yè)銀行經營制度進行制度創(chuàng)新，順應國際金融業(yè)發(fā)展的潮流，向混業(yè)經營的全能制銀行發(fā)展，以實現制度創(chuàng)新所帶來的潛在利潤。在全球金融一體化背景下，各國紛紛走向混業(yè)經營已是大勢所趨。我們不能脫離這一既成事實來論證分業(yè)經營在我國的優(yōu)越性和混業(yè)經營在我國的危險性。我國商業(yè)銀行實行混業(yè)經營不僅是適應國際金融市場競爭、適應對世界經濟一體化和金融自由化浪潮的必然要求，而且也是使商業(yè)銀行自我完善和發(fā)展以及推動我國市場經濟向前發(fā)展的必然要求。
論商業(yè)銀行的存款業(yè)務
客戶可根據需要在我行開立基本帳戶或一般結算帳戶、臨時存款帳戶和專用存款帳戶，存入用于日常結算、提取備用金等使用的資金，該帳戶內資金可隨時存取。活期存款帳戶按照結息日(清戶口)掛牌公布的活期存款利率計息。本金元以下尾數不計息。單位活期存款一般按季計息。
開立基本存款帳戶所需資料:
1、營業(yè)執(zhí)照正本(企業(yè))或批文/登記證書正本(非企業(yè))及復印件;
2、組織機構代碼證正本及復印件;
3、稅務登記證(從事生產、經營活動的納稅人)正本及復印件;
4、法人代表/負責人身份證原件及復印件;或經辦人身份證、法人代表/負責人身份證原件及復印件和授權書;
5、財務人員會計證復印件;
6、單位財務專用章、有權人名章及公章;
7、如經營地與注冊地不在同一行政區(qū)域的客戶，需在異地開立基本存款帳戶的還應出具注冊地中國人民銀行分支行的未開立基本存款帳戶的證明;
8、我行要求提交的其它資料。
開立一般存款帳戶所需資料:
1、開立基本存款帳戶所需資料;
2、基本存款帳戶開戶登記證;
3、因向銀行借款需要開立的出具借款合同;
4、異地借款需在異地開立一般存款帳戶的應出具在異地取得貸款的借款合同;
5、因其他結算需要開立的出具有關證明。
開立臨時存款帳戶所需資料:
1、臨時機構:其駐在地主管部門同意設立臨時機構的批文;
2、注冊驗資資金:工商行政管理部門核發(fā)的企業(yè)名稱預先核準通知書或有關部門的批文;
3、異地建筑施工及安裝單位:營業(yè)執(zhí)照正本或其隸屬單位的營業(yè)執(zhí)照正本、施工及安裝地建設主管部門核發(fā)的許可證或建筑施工及安裝合同、基本存款帳戶開戶登記證;
4、異地從事臨時經營活動的單位:營業(yè)執(zhí)照正本、臨時經營地工商行政管理部門的批文、基本存款帳戶開戶登記證;
5、我行要求提供的其他資料。
開立專用存款帳戶所需資料:
1、開立基本存款帳戶所需資料;
2、基本存款帳戶開戶登記證;
3、根據人民銀行規(guī)定的相應主管部門批文或證明;
4、其他人民銀行未規(guī)定而按有關規(guī)定需要開立的，應出具有關法規(guī)、規(guī)章或政府部門的有關文件;
5、合格境外投資者在境內從事證券投資需開立專用存款帳戶的:國家外匯管理部門的批復文件(開立人民幣特殊帳戶);證券管理部門的證券投資業(yè)務許可證(開立人民幣結算資金帳戶);
6、因經營需要在異地辦理收入匯繳和業(yè)務支出的需在異地開立專用存款帳戶的，出具隸屬單位的證明。
論商業(yè)銀行的特征
(1)商業(yè)銀行與一般工商企業(yè)一樣，是以盈利為目的的企業(yè)。它也具有從事業(yè)務經營所需要的自有資本，依法經營，照章納稅，自負盈虧，它與其他企業(yè)一樣，以
利潤為目標。
(2)商業(yè)銀行又是不同于一般工商企業(yè)的特殊企業(yè)。其特殊性具體表現于經營對象的差異。工商企業(yè)經營的是具有一定使用價值的商品，從事商品生產和流通;而商業(yè)銀行是以金融資產和金融負債為經營對象，經營的是特殊商品…一貨幣和貨幣資本。經營內容包括貨幣收付、借貸以及各種與貨幣運動有關的或者與之相聯系的金融服務。從社會再生產過程看，商業(yè)銀行的經營，是工商企業(yè)經營的條件。同一般工商企業(yè)的區(qū)別，使商業(yè)銀行成為一種特殊的企業(yè)——金融企業(yè)。
(3)商業(yè)銀行與專業(yè)銀行相比又有所不同。商業(yè)銀行的業(yè)務更綜合，功能更全面，經營一切金融“零售”業(yè)務(門市服務)和“批發(fā)業(yè)務”(大額信貸業(yè)務)，為客戶提供所有的金融服務。而專業(yè)銀行只集中經營指定范圍內的業(yè)務和提供專門服務。隨著西方各國金融管制的放松，專業(yè)銀行的業(yè)
我國的商業(yè)銀行務經營范圍也在不斷擴大，但與商業(yè)銀行相比，仍差距甚遠;商業(yè)銀行在業(yè)務
我國的商業(yè)銀行主要包括：經營上具有優(yōu)勢。
5家大型商業(yè)銀行：(中國工商銀行、中國農業(yè)銀行、中國銀行、中國建設銀行、交通銀行)
12家中小型商業(yè)銀行：(招商銀行、浦發(fā)銀行、中信銀行、光大銀行、華夏銀行、民生銀行、興業(yè)銀行、廣發(fā)銀行、平安銀行、渤海銀行、恒豐銀行、浙商銀行)。
其余還有137家城市商業(yè)銀行和約203家農村商業(yè)銀行(其中約16家正在籌建，所有農村合作銀行均要改制為農村商業(yè)銀行)，外加郵政儲蓄銀行。
另外，自2007年3月首家村鎮(zhèn)銀行——四川儀隴惠民村鎮(zhèn)銀行開業(yè)以來，截至2011年5月末，全國共組建村鎮(zhèn)銀行536家，其中已開業(yè)440家。
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