信貸風險的防控措施有哪些

時間：2017-03-15 16:24:22 曉鏵971由分享

　　貸前風險管理是銀行業(yè)務的核心。目前,我國商業(yè)銀行不良資產(chǎn)的比例普遍偏高,信貸風險是我國商業(yè)銀行面臨的主要金融風險。以下是學習啦小編為大家整理的信貸風險的防控措施，希望你們喜歡。

　　信貸風險的防控措施

　　1、加強準入管理。在授信環(huán)節(jié)，做到科學核定總量、明確區(qū)分種類、嚴格遵循權限;在用信環(huán)節(jié)，做到深入調(diào)查、詳細審查、充分審議、嚴格審批，提出行之有效的限制條件和管理措施;在審查環(huán)節(jié)，探索建立獨立審查制度、審查合議制度、審查咨詢制度以及審查監(jiān)理制度。對正常貸款，以加強維護和深度開發(fā)為主，持續(xù)提供優(yōu)質(zhì)高效的服務和信用便利;對關注貸款，密切關注不利因素的變動趨勢，確保擔保的有效性和充足性，抓住客戶資產(chǎn)變現(xiàn)、對外融資、改制重組、經(jīng)營改善等時機相機退出;對可疑貸款，果斷、依法強制清收。

　　2、加強預警監(jiān)控。風險預警是防范信貸風險的一項重要舉措。良好的預警機制，可以前移風險關口，達到早發(fā)現(xiàn)、早預警、早處置的效果。要實現(xiàn)“多渠道”預警，創(chuàng)新信貸風險監(jiān)測預警手段，綜合運用信貸管理系統(tǒng)、專業(yè)統(tǒng)計報表以及各類媒體獲取風險信息和數(shù)據(jù)，構建風險監(jiān)測預警信息系統(tǒng)，形成“多角度觀察、多方面分析、多渠道傳遞”的工作局面。要實現(xiàn)“零距離”預警，建立和完善科學的監(jiān)測指標體系，提高監(jiān)測的真實性、時效性、準確性。

　　3、加快信貸調(diào)整。市場經(jīng)營條件下常盛不衰的企業(yè)不多，有前瞻性地加大信貸退出力度，才能有效防止信貸資產(chǎn)質(zhì)量惡化。在客戶退出上，要切實實現(xiàn)“三個轉變”：一是由事實風險退出向潛在風險退出轉變。前移風險關口，動態(tài)跟蹤各類貸款遷徙變化趨勢，提高對發(fā)展趨勢的預見性。二是由被動性退出向主動性退出轉變。統(tǒng)籌規(guī)劃，盡早打算，通過催收、核銷、審批控制等手段，主動壓縮規(guī)模小、效益低、前景差、風險高的企業(yè)貸款余額。三是由戰(zhàn)術性退出向戰(zhàn)略性退出轉變。信貸結構調(diào)整不能操之過急，必須掌控好節(jié)奏和力度，防止在退出中形成不良。

　　4、加強貸后管理。貸后管理就是要不斷發(fā)現(xiàn)營銷機會和客戶風險預警信號，不斷提出解決問題的方案和對策并付諸行動。要建立貸后管理考核體系，把客戶檢查過程、信息分析過程、預警預報過程、客戶退出過程等納入信貸工作整體考核范疇，針對每個管理環(huán)節(jié)和要素制定考核標準和依據(jù)，促使貸后管理人員經(jīng)常、自覺、深入地實施貸后管理，讓概念化的管理具體化。要建立差別化的風險監(jiān)控制度，在密切監(jiān)測風險變化的同時，做好對邊緣貸款的動態(tài)跟蹤和監(jiān)測，制訂完善的風險監(jiān)控方案，及時化解潛在風險。

　　5、培育合規(guī)文化。要注重培育客戶經(jīng)理良好的職業(yè)操守，做到始終不越思想道德這條“防護線”，始終不碰規(guī)章制度這條“警戒線”，始終不違犯法律這條“高壓線”。要注重建立與合規(guī)文化相適應的激勵約束機制，明確傳遞一種信息，即：獎勵那些善于發(fā)現(xiàn)風險、揭示風險、規(guī)避風險的員工，懲罰那些違反貸款規(guī)則、制造貸款風險、不顧貸款風險的員工，切實在內(nèi)部形成一種“不以效益為由簡化貸款程序，不以發(fā)展為由變通規(guī)章制度，不以同業(yè)競爭為由放寬準入條件”的良好氛圍。

　　信貸風險的主要分類

　　一、操作風險

　　1)操作風險的概念:入市承諾的兌現(xiàn)使得中國金融市場的對外開放度不斷提高，本土商業(yè)銀行面臨更加激烈的競爭，這對商業(yè)銀行的風險管理提出了更高的要求但基于本土商業(yè)銀行產(chǎn)權缺位、內(nèi)部控制機制缺乏，流程設計失當?shù)纫蛩厮斐傻牟僮黠L險日益凸顯。

　　根據(jù)巴塞爾委員會在協(xié)議第段所給的定義，操作風險是指由不完善或有問題的內(nèi)部程序、人員及系統(tǒng)或外部事件所造成損失的風險。

　　操作風險依據(jù)風險成因又可細分為兩類一類是操作失敗或失誤風險，包括人員風險、流程風險和技術風險等，另一類是操作策略風險，指在應對外部事件或外部環(huán)境時，如政治、稅收、監(jiān)管、政府、社會、市場競爭等，由于采取了不適當?shù)牟呗远鴮е聯(lián)p失的風險。前者主要與內(nèi)部控制效率或管理質(zhì)量有關，又稱為內(nèi)部風險后者主要與外部事件有關，又稱為外部事件或外部依存風險。

　　2)操作風險管理對策及建議

　　解決操作風險的方法，根據(jù)新協(xié)議，主要有基本指針、標準法和內(nèi)部模型法三種，核心是根據(jù)不同的風險權重配置資本。但對中國商業(yè)銀行來說，由于個人住房信貸操作風險數(shù)據(jù)收集困難和業(yè)務開展時間尚短，基本上無法采用統(tǒng)計法和信息模擬，操作風險的不可預測性在中國尤為突出，因此比較現(xiàn)實的做法是把防范操作風險的重點放在以下四個方面:

　　一強化流程的管理

　　1對現(xiàn)有流程進行檢查和梳理，杜絕可能存在的漏洞。中國各商業(yè)銀行雖然都設有法規(guī)部門和風險管理部門，但沒有具體的操作風險管理部門，更談不上個人住房信貸的操作風險管理部門。在借款合同、借款流程上存在較多的漏洞，如果不及早進行糾正，將嚴重影響到業(yè)務的發(fā)展。

　　2對新開發(fā)的產(chǎn)品進行認真的分析和市場調(diào)研，避免盲目投入、無效投入和高風險投入。個人住房信貸業(yè)務的產(chǎn)品更新逐漸加快，各行為了搶占市場份額，在還款方式、擔保方式、辦理方式等很多方面進行了大量創(chuàng)新，但這些創(chuàng)新是否經(jīng)過了充分的市場調(diào)研和嚴格的操作風險審查,值得懷疑。據(jù)了解，中國的商業(yè)銀行在推出一個新的個人住房信貸產(chǎn)品前，很少進行精確的數(shù)據(jù)分析和預測，住往根據(jù)經(jīng)驗和領導的主觀判斷，這既是由于數(shù)據(jù)庫尚未建立，也因為中國商業(yè)銀行對市場調(diào)研的不重視。應急手段的建立和完善。對檢查出來的漏洞和風險，應通過合理的手段進行規(guī)避和改正，盡量避免采用過急的手段和霸王條款進行處理。中國商業(yè)銀行在這點上做得還不夠，尤其是對提前還款的處理，銀行在理解到提前還款可能造成的損失后，采用立即加收違約金和限制提前還款的措施，因在借款合同中并無相應規(guī)定，造成了社會的強烈反響。

　　二規(guī)范嚴格制訂業(yè)務手冊

　　針對個人住房信貸的操作人員，應該有詳細的管理手冊。部分商業(yè)銀行有了類似的管理辦法、操作規(guī)范和實施細則，但還遠遠不夠。一本內(nèi)容齊備的業(yè)務手冊是基層人員進行規(guī)范操作的必要條件。相當多的情況下，操作風險來源于操作人員對業(yè)務的不熟悉。這樣的操作手冊必須盡可能詳細，對每一個可能發(fā)生的具體情況進行合理的解釋和處理手冊的制定應特別注重對操作風險易發(fā)環(huán)節(jié)的設計與處理。

　　三數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護

　　部分商業(yè)銀行對數(shù)據(jù)庫的建立、管理和維護已經(jīng)引起重視，并開始建立自己的個人住房信貸數(shù)據(jù)庫。需要指出的是，中國商業(yè)銀行還沒有認識到一個好的數(shù)據(jù)庫對業(yè)務發(fā)展的良好推動作用和在操作風險防范中能起到的指導作用。個人住房信貸的數(shù)據(jù)庫，并不僅僅是

　　個人信息的數(shù)據(jù)庫，它還應當包括提前還款、違約風險、操作風險等多方面的數(shù)據(jù)信息。沒有這些全面的數(shù)據(jù)信息，就無法通過數(shù)學模型對個人，住房信貸面臨的風險進行全面的分析和了解，也無法制訂出最終行之有效的政策。前危害很大的假按揭一個好的操作風險防范手段，是建立防范假按揭發(fā)生的數(shù)據(jù)庫，收集大量的案例進行統(tǒng)計分析，提取出高度相關的因素，方便在具體操作中對假按揭進行防范。但遺憾的是，雖然中國商業(yè)銀行遭遇到大量的假按揭，但類似的數(shù)據(jù)庫卻從來沒有建立過,直到現(xiàn)在，防范假按揭風險的唯一手段，也僅是通過信貸人員對開發(fā)商的靜態(tài)報表和項目情況的經(jīng)驗判斷。

　　四加強人員管理，優(yōu)化風險管理崗位設里

　　個人住房信貸業(yè)務的操作人員同公司業(yè)務的信貸人員有明顯的不同，他們既負責對項目的調(diào)查、審批，又負責對借款個人的調(diào)查、審批和手續(xù)辦理，也可能僅僅負責兩者中的一塊。所以，對操作人員的管理，是防范操作風險中最重要也是難度最大的一環(huán)。經(jīng)驗數(shù)據(jù)表明，一旦有銀行內(nèi)部職工的參與，操作風險將帶來巨大的經(jīng)濟損失。沒有優(yōu)良的人才配備和科學的激勵機制，再完美的管理框架也是無法運作的。從市場發(fā)展的要求來看，商業(yè)銀行的發(fā)展是在風險與機會中不斷謀求平衡的過程。因此，在風險管理體系內(nèi)建立" 風險經(jīng)理制"，其職能宜確定為以效益為中心，以風險控制和防范為責任，在信貸審查、檢查和不良信貸的管理中將風險控制在更低點。

　　二、擔保風險

　　1)擔保風險

　　信貸擔保只是發(fā)放信貸的必要條件而不是發(fā)放信貸的充分條件。商業(yè)銀行對信貸擔保還存在一種錯誤認識，即過于看重信貸擔保的作用，認為只要有信貸擔保就可以發(fā)放信貸。信貸擔保只是分散了信貸風險，提供了一種補償功能，但它不能改變借款人的信用狀況，也不能保證足額償還信貸，因此不能從根本上消除信貸風險。缺乏判斷抵押品評估機構評估資格和識別評估結論準確與否的標準。對于是由銀行還是由借款人聘用評估機構、聘用具有什么資格的評估機構、如何考核評估機構的資信狀況、如何判定評估機構的評估結論是否準確等沒有明確要求。實際情況是評估機構基本上是由借款人聘用，支付評估費用，受聘的評估機構往往考慮借款人的要求，高估抵押物價值，銀行只要看到評估機構的評估報告后就予以認可，造成大多抵押物價值高估，銀行處置抵押物時，要么抵押物有價無市，要么清算價值大大低于賬面價值。另外也沒有判斷抵押物變現(xiàn)能力的標準。造成實際工作中無法判斷抵押物是否為市場所接受，接受程度如何。

　　2)擔保風險管理對策及建議

　　1)銀行必須健全保證人擔保制度，加強對保證人的風險審查，對其償債能力進行深入分析:一是從單個保證人出發(fā)，考核該保證人的保證能力，其財務狀況是否能夠承擔對外保證的數(shù)量，對外提供保證總額與其有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關系之內(nèi);二是從風險控制角度，把相互保證的保證人視作一組借款人，審查其信用集中情況，防范由于保證不充分而導致的風險過度集中;三是設定授信企業(yè)的擔保額度，嚴格限制超額企業(yè)的信貸準入。加強對保證人財務實力的分析。在分析保證人的財務實力時，首先要分析掌握保證人的財務狀況、現(xiàn)金流量、信用評級和或有負債的信息。其次，要通過對這些信息的分析，判斷保證人是否有履行其義務的能力，分析重點:一是保證人的或有負債情況，特別是保證人所提供的數(shù)量和金額;二是對外提供保證總額與保證人的有形凈資產(chǎn)是否在合理的比例關系之內(nèi)。

　　2)加強對抵押物、質(zhì)押物的分析。要按照Mark to Market的原則評估抵押物、質(zhì)押物。對于抵押物，要考慮抵押物的可變現(xiàn)性和未來的清算價值;對于股票、股份和收費權來說，要考慮公司狀況和市場變化的影響，股票未來的價格變化，也要考慮學校、高速公路收費權的不確定性，以切實保護銀行的債權。

　　3)銀行應對評估機構和評估人員的資格和聲譽進行調(diào)查，內(nèi)容包括:評估機構與借款人是否存在資金或其他利益關系;評估機構與借款人或與銀行內(nèi)部人員之間的關系;評估機構使用的評估方法是否適用于評估項目，評估機構以往的評估結論是否符合實際情況等。

　　4)規(guī)范信用擔保機構。一是對于擔保公司要視同信貸客戶管理，經(jīng)過統(tǒng)一授信確定其擔保額度。同時，在授信時，探索建立符合擔保公司經(jīng)營管理實際的評信授信體系。二是認真審查擔保公司披露的擔保額度是否全面，擔保額度是否超過擔保公司注冊資本的一定倍數(shù)，風險補償機制是否健全。三是注意防范借款人與擔保公司聯(lián)合欺詐銀行產(chǎn)生的風險，考察擔保機構所設定的反擔保措施是否完備。對于擔保機構所出具的受擔保企業(yè)的評估報告，銀行還需派人對借款企業(yè)進行調(diào)查等。