信貸風險影響因素
信貸風險影響因素
信貸業(yè)務是我國商業(yè)銀行的主要收益來源,信貸風險也是商業(yè)銀行面臨的主要風險。接下來請欣賞學習啦小編給大家網絡收集整理的信貸風險影響因素。
信貸風險影響因素
企業(yè)“貸款難”、銀行“難貸款”
當前，我國經濟下行壓力仍然較大，市場需求萎縮，企業(yè)盈利能力下降，經營現(xiàn)金流不足，不良貸款持續(xù)“雙升”，銀行服務實體經濟面臨不少困難和挑戰(zhàn)。
目前經濟金融形勢復雜嚴峻，金融服務實體經濟與防控風險的平衡難度加大。企業(yè)投資意愿減弱和資金使用效率下降，弱化了金融支持實體經濟的效果。
金融市場結構不合理，服務實體經濟壓力和金融風險過于集中在銀行業(yè)。長期以來我國直接融資占比較低，銀行信貸主導的融資結構沒有發(fā)生實質性變化。隨著銀行利潤增速持續(xù)下降，可用于消化不良貸款的財務資源趨于減少。當前不良貸款核銷自主性和效率偏低。
創(chuàng)新的企業(yè)面臨的最大問題是輕資產，輕資產是不符合傳統(tǒng)銀行業(yè)貸款渠道要求的。因為銀行資本相對來說成本最低，股權融資是高的，但當企業(yè)輕資產發(fā)展，利潤高的情況下，又沒有資產作為抵押物，反饋出來的現(xiàn)實狀況是融資難。
監(jiān)督資金真正進入實體企業(yè)
要從根本上解決金融行業(yè)面臨的任務，主要包括三個方面：
❶ 建立均衡的社會融資結構，加快多層次金融市場建設，提高直接融資比重，滿足經濟發(fā)展和轉型活動中的多元化的融資需求。
❷ 建立覆蓋廣泛的中小微金融組織，發(fā)展普惠金融和多業(yè)態(tài)的中小金融組織，規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網金融。
❸ 擴大民間資本進入銀行業(yè)，建立一個更加多元的金融機構股權結構，促進金融機構混合所有制改革，完善法人治理。
應穩(wěn)妥推進投貸聯(lián)動試點，通過制度安排做好風險隔離，更好地實現(xiàn)風險和收益匹配。落實好綠色信貸和能效信貸指引，建立有利于發(fā)展綠色信貸的長效機制。
在發(fā)揮好市場在資源配置中決定性作用的同時，應加強政府部門的協(xié)調統(tǒng)籌和政策支持，為銀行業(yè)服務實體經濟提供良好的政策保障和外部環(huán)境。要加快完善政策性融資擔保體系，健全風險分擔和補償機制，緩解企業(yè)“貸款難”和銀行“難貸款”之間的矛盾。
監(jiān)督資金真正進入實體企業(yè)，而不是在金融系統(tǒng)空轉或者用于非法用途。金融支持實體經濟，還需要進一步發(fā)揮債券融資支持實體經濟的作用，充分發(fā)揮市場在資源配置中的作用，加強監(jiān)管，保證募集資金用于實體經濟。
解決企業(yè)融資難問題有幾點嘗試：
❶ 強化協(xié)會等中介組織的作用，相互抱團取暖，通過協(xié)會一起和銀行談判，一方面提高企業(yè)信用，另一方面經過銀行的考核體系，通過貸款的企業(yè)給它們預貼息，讓企業(yè)受惠。
❷ 投貸聯(lián)動的試點。因為企業(yè)發(fā)展過程中，無論是自身發(fā)展還是并購這種高速發(fā)展的狀況下，必然需要股權融資和債權融資相結合。
❸ 要加強政府、金融機構的協(xié)同發(fā)展。
各地供給側改革三去一降一補成效
今年以來，中國不斷推進化解過剩產能，根據(jù)工信部及發(fā)改委最新數(shù)據(jù)，僅上半年，我國鋼鐵、煤炭就分別去產能1300多萬噸、7227萬噸。對此，專家指出，化解過剩產能雖壓力不小，但中國去產能的決心不會動搖。下半年，中國將加大去產能力度，并確保完成去產能全年目標。這不僅符合中國發(fā)展需要，也將為化解全球產能過剩難題作出重要貢獻。
進展情況符合預期
日前，我國上半年去產能成績單相繼“出爐”。根據(jù)工信部及發(fā)改委數(shù)據(jù)，上半年，鋼鐵去產能的量達到1300多萬噸，是今年目標任務的30%左右;全國17個地區(qū)和有關中央企業(yè)已全面啟動煤礦關閉退出工作，共退出產能7227萬噸，為全年目標任務量2.5億噸的29%。
上半年完成全年任務的30%左右符合總體預期。工業(yè)和信息化部副部長馮飛指出，上半年主要任務、主要工作精力放在目標分解和政策出臺上。中宇資訊分析師關大利表示，去產能正式政策實際才3個月左右，所以任務推進略顯較慢。另外，由于煤價略有反彈，部分企業(yè)退出意愿減弱，在一定程度也減緩了進展。
“化解過剩產能在世界范圍內都是一項難題，中國上半年完成的去產能任務情況已是不錯的成績。去產能針對的是鋼鐵、煤炭等高耗能行業(yè)的過剩產能，是一項長期工作，需要逐步實施，既要看數(shù)量上完成的情況，也要特別關注質量。上半年已經為下半年去產能工作明確了路徑、方式，下半年將能夠加快推進這一任務。”北京科技大學管理學院經濟貿易系主任何維達在接受本報記者采訪時說。
各地也在上半年積極配合推動去產能。鋼鐵方面，到目前為止28個省區(qū)市包括新疆建設兵團已經把去產能的方案報國務院備案，同時和部際協(xié)調領導小組簽署了目標責任書。煤炭方面，神華集團已全部完成全年任務，湖南、江蘇已分別完成全年目標任務量的82.9%和78.2%，北京、陜西和新疆均完成50%以上。
仍然面臨較大壓力
上半年已取得一定成績，但就全年目標任務而言，去產能仍面臨較大壓力。統(tǒng)計局數(shù)據(jù)顯示，肩負鋼鐵去產能重任的河北、江蘇、山東3省，1-5月粗鋼產量不降反增，分別同比上漲0.3%、2.19%和5.47%。煤炭行業(yè)，還有多個地區(qū)未實質性啟動煤礦關閉退出工作。
作為產能退出重點的“僵尸企業(yè)”依舊有著不小規(guī)模。近日，中國人民大學國家發(fā)展與戰(zhàn)略研究院發(fā)布報告稱，2005-2013年的工業(yè)部門僵尸企業(yè)比例大約為7.51%。其中，鋼鐵行業(yè)是僵尸企業(yè)比例最高的一個行業(yè)，其占比達到51.43%。
此外，鋼鐵煤炭價格短期回升也為去產能帶來“困擾”。國家發(fā)改委新聞發(fā)言人趙辰昕指出，總的看，鋼材、煤炭價格不同程度回升，有利于鋼鐵煤炭企業(yè)扭虧增盈，確實會對一些地方和企業(yè)去產能的決心產生影響，已經減產、停產的企業(yè)也有意復產，增加了化解過剩產能的難度。
對此，國家發(fā)改委副主任連維良表示，當前煤價回升，缺乏需求支撐，煤價不應過多上漲，更不宜過快上漲。要堅定不移去產能、不因煤價回升而動搖，去產能的力度不容減弱。
“去產能面臨的壓力是客觀存在的，而且各地情況也有差異，一些地方與企業(yè)面臨的壓力尤其嚴重。要有效推動去產能，就必須針對情況妥善緩解壓力，不能搞‘一刀切’，應區(qū)別施策。”何維達說，總體而言，雖有壓力，但只要配套措施跟得上，并充分發(fā)揮市場作用，這些壓力不會造成大“麻煩”。
堅決抓好政策執(zhí)行
近日召開的國務院常務會議提出，多措并舉，確保完成今年化解過剩粗鋼產能4500萬噸左右、煤炭產能2.5億噸以上的硬目標。
日前召開的全國煤炭行業(yè)化解過剩產能和脫困發(fā)展會要求，各地要倒排任務量、倒排時間表，確保11月底基本完成任務;中央企業(yè)和地方大型國有企業(yè)要發(fā)揮表率作用，力爭11月上旬完成任務。
要完成全年任務目標，意味著下半年將要完成全年任務的70%左右。馮飛指出，下半年要進一步加大實施力度，進入到一個新的階段，從目標任務的分解、政策落地進入到實質性推進鋼鐵去產能階段。
“這次去產能的決心很大，方針很明確，一些措施也很到位。”中央黨校國際戰(zhàn)略研究院副院長周天勇表示，接下來，對于安全方面不達標的落后產能，可以利用環(huán)境督察標準、安檢標準依法、依規(guī)予以關停;防止關停企業(yè)“死灰復燃”，要充分利用市場機制的調節(jié)，即優(yōu)勝劣汰的方式。
“上半年的情況顯示，一些地方、企業(yè)在去產能的執(zhí)行落實方面仍有‘懈怠’，下半年必須緊抓去產能過程中的執(zhí)行問題，充分利用政府提出的問責、處罰及信用約束等措施保證去產能任務得到有效推進。對于一些落實起來的確困難的地區(qū)，政府應多提供一些幫助，為全面完成任務提供條件。”何維達說，到今年年底，中國應該能基本完成去產能全年目標。
信貸風險的主要特點
(一)客觀性
只要有信貸活動存在，信貸風險就不以人的意志為轉移而客觀存在，確切地說，無風險的信貸活動在現(xiàn)實的銀行業(yè)務工作中根本不存在。
(二)隱蔽性
信貸本身的不確定性損失很可能因信用特點而一直為其表象所掩蓋。
(三)擴散性。
信貸風險發(fā)生所造成銀行資金的損失，不僅影響銀行自身的生存和發(fā)展，更多是引起關聯(lián)的鏈式反映。
(四)可控性
指銀行依照一定的方法，制度可以對風險進行事前識別、預測，事中防范和事后化解。
信貸風險存在的問題
商業(yè)銀行信貸管理，從廣義上理解包括:制定和實施信貸政策，建立和健全內部授權授信制度，制定、貫徹和執(zhí)行信貸操作程序，以及建立信貸風險監(jiān)測和控制機制等諸多相互協(xié)調、制約的制度系統(tǒng)及其對制度執(zhí)行效果的監(jiān)督系統(tǒng)。狹義上的商業(yè)銀行信貸管理僅指貸款發(fā)放前的調查工作、貸款存續(xù)期間的管理工作以及貸款出現(xiàn)風險后的監(jiān)督、控制和處理工作。本文采納狹義的商業(yè)銀行信貸管理概念，在分析當前商業(yè)銀行信貸管理中存在的問題的基礎上，試圖提出解決這一問題的基本思路和實際操作對策。
當前商業(yè)銀行信貸管理工作中存在的主要問題表現(xiàn)在以下幾個方面:
一、基礎管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴重。主要表現(xiàn)為借款人和保證人的財務資料、貸款抵押憑證、貸后檢查報告、催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不僅對貸款的風險分析造成困難，也構成了依法收貸的障礙。
二、沒有嚴格執(zhí)行貸款審貸分離制度。主要表現(xiàn)為:審貸分離機構設置遲緩;審貸分離機構流于形式，如信貸人員常常在貸款審批前已填好貸款合同、借據(jù)等法律文件和放款憑證，出現(xiàn)合同簽訂日期和貸款借據(jù)日期早于貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現(xiàn)象。
三、貸款"三查"制度不落實。主要表現(xiàn)為:一是貸前調查流于形式;二是貸中審查報送不嚴;三是貸后檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對借款人貸后資信情況、抵押物、質押物的變化情況以及保證人經營情況和或有負債的變化進行跟蹤調查。
四、貸款經辦人員法律知識薄弱，法律意識不強，貸款失去法律保護。主要有以下幾方面的問題:⑴保證人主體資格不符合法律規(guī)定的要求;⑵一些商業(yè)銀行未對抵押物、質押物的合法性、有效性進行認真審查;⑶按照《擔保法》規(guī)定必須辦理抵押登記的，未按法律規(guī)定辦理抵押登記，造成抵押行為無效;⑷變更主合同主要條款、延長主債務履行期限或者加重主債務人債務數(shù)額，未征得保證人書面同意，致使保證合同無效或部分無效;⑸不能充分運用法律有關訴訟時效中斷或中止的規(guī)定，維護銀行的依法收貸權。
五、內部監(jiān)督機制不健全，信貸管理制度存在漏洞，忽視對管理者的管理。主要表現(xiàn)在:⑴一些基層行長權力過大，監(jiān)督約束機制沒有真正起到作用，造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔保等;⑵貸款責任無法落實，最終導致無人負責，不了了之;⑶行長經營目標考核辦法不科學，助長了行長經營上的短期行為，為了完成指標任務，不得不采取違規(guī)的做法。
六、違規(guī)賬外經營嚴重。違規(guī)賬外經營是商業(yè)銀行信貸管理中的一個重要問 題。其違規(guī)經營主要采取私設賬外賬、亂用科目、調整賬表和繞規(guī)模貸款等形式，并主要投向房地產公司或其他高風險收益領域。由于賬外經營是在隱蔽情況下進行的，這部分資產沒有處于有效的監(jiān)督之下，甚至參與了違法犯罪活動，因而這部分信貸資產處于巨大的風險之中。造成違規(guī)賬外經營的主要原因包括:⑴前幾年規(guī)章制度不健全，下放基層行權力過大，加之地方經濟發(fā)展過熱，資金需求與規(guī)?？刂泼芡怀?，導致了一些基層行經營行為出現(xiàn)嚴重偏差，違規(guī)經營逐步擴大;⑵個別行領導受個人或小團體利益驅動，無視國家金融法規(guī)，置國家三令五申于不顧，存在僥幸心理，隱瞞不報，結果漏洞越來越大;⑶部分行經營管理混亂，內部控制不嚴，監(jiān)督機制形同虛設。
從根本上看，造成上述問題的根本原因在于:信貸管理機制不健全。健全的信貸管理機制包括三個方面:制度、機構以及激勵和約束系統(tǒng)。信貸管理制度主要包括授權授信規(guī)定、信貸工作程序、信貸工作每一程序的內容和目標。信貸管理機構主要解決信貸工作中的權力分工，從機構這個角度確保信貸工作中的權力受到其他部門的制約，分清信貸工作部門的職責，保證信貸工作中的每一項權力都受到相應的監(jiān)督和制約。激勵和約束系統(tǒng)致力于發(fā)揮每一位信貸工作人員的主觀能動性，同時，通過明確信貸工作人員的職責分工，加大對信貸工作人員的紀律約束，保證信貸工作人員的整體素質。
看了“信貸風險影響因素”的人還看了：
4.個人信貸風險防控
5.信貸風險是什么