信貸資產(chǎn)轉讓的合同(2)
信貸資產(chǎn)轉讓的合同
信貸資產(chǎn)轉讓的開辦條件
(一)有完善的內部控制制度，健全的信貸內控規(guī)章、制度和辦法;
(二)資產(chǎn)總額不低于50億元人民幣，核心資本充足率不低于4%;
(三)實行貸款五級分類制度，不良貸款比例低于15%;
(四)最近3年內無重大違法違規(guī)行為;
(五)銀監(jiān)會規(guī)定的其他審慎性條件。
信貸資產(chǎn)轉讓的意義
(一)、對買斷型信貸資產(chǎn)的轉出方，信貸資產(chǎn)轉讓的意義在于:
改善資產(chǎn)流動性。轉讓方金融機構將期限較長的貸款，比如住房抵押貸款、銀團貸款等通過信貸資產(chǎn)轉讓市場出讓，取得最具流動性的現(xiàn)金，直接改善了銀行資產(chǎn)的整體流動性，便于實現(xiàn)資產(chǎn)與負債資金期限結構的匹配。
提高資本充足率。一般工商業(yè)貸款都具有100%的風險權重，根據(jù)規(guī)定必須要保有不低于8%的資本凈額與之對應。而通過轉讓業(yè)務將部分貸款出讓后，這部分資產(chǎn)的風險權重降為零，可以有效減少對資本金的需求，從而提高資本充足率。在當前銀行資本金稀缺的情況下，信貸資產(chǎn)轉讓業(yè)務對于銀行來說具有直接的現(xiàn)實意義。
化解不良貸款，處置抵貸資產(chǎn)。銀行通過內部化解不良貸款的時間和空間有限，通過資產(chǎn)轉讓的方式進行外部處置，將不良貸款和抵貸資產(chǎn)以適當?shù)慕M合和定價進行出售，能夠在較短的時期內大幅降低銀行資產(chǎn)的不良率。
減少信貸集中，調整貸款結構。傳統(tǒng)的調節(jié)信貸集中度和貸款結構的方式是壓縮和推出，加大了客戶資金鏈波動和信用風險，并造成了客戶流失。信貸資產(chǎn)轉讓提供了貸款集中度和結構管理的新手段，可以用不對客戶產(chǎn)生影響的方式實現(xiàn)銀行自身的貸款優(yōu)化管理。
增加盈利渠道。對信貸資產(chǎn)轉讓業(yè)務進行科學的安排可以使銀行在實現(xiàn)某項調整的同時兼顧盈利。比如通過合理的貸款轉讓定價，能夠直接獲得業(yè)務收益;通過貸款出讓加速資金周轉，提高信貸業(yè)務總體收益;通過利率趨勢預測，在升息前出讓低息貸款并升息后重新放貸，取得利率變動收益等。
對買斷型信貸資產(chǎn)轉讓受讓方而言，信貸資產(chǎn)轉讓業(yè)務的優(yōu)勢有:
擴展客戶基礎。受讓同業(yè)的信貸資產(chǎn)，相當于利用了同業(yè)的客戶資源發(fā)展自身業(yè)務，將業(yè)務內容進行推廣則可以發(fā)展成為業(yè)務聯(lián)營。比如銀行受讓某財務公司的貸款，同時利用自身在網(wǎng)絡、結算、資金、業(yè)務功能等優(yōu)勢，與財務公司一起為其客戶提供全方位服務便于受讓方發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢。
信貸資產(chǎn)受讓業(yè)務有助于銀行在專業(yè)領域建立競爭優(yōu)勢。專業(yè)領域是銀行在其提供服務的業(yè)務領域內，根據(jù)自身特點所形成的、具有較好的業(yè)務經(jīng)驗和專業(yè)優(yōu)勢的行業(yè)、區(qū)域的特定領域。在專業(yè)領域內，銀行不僅可以直接開發(fā)客戶發(fā)展信貸業(yè)務，還可以通過資產(chǎn)受讓從同業(yè)取得這類信貸，從而鞏固和擴大業(yè)務份額和實力。
(二)對于回購型信貸資產(chǎn)轉讓的轉出方，其轉出的意義在于:
獲得流動性。比如國家開發(fā)銀行等開展回購型間接銀團業(yè)務，將貸款份額出售給其他金融機構，獲得流動性。
增加中間業(yè)務收入。如一些貸款項目多的商業(yè)銀行，在貸款業(yè)務開展后以回購型間接銀團的方式將該貸款份額轉讓給其他金融機構，其貸款利率與其他金融機構受讓貸款份額之間存在一個差價，即為貸款轉讓費收入。轉出方在獲得流動性的同時，增加了中間業(yè)務收入。
對于回購型信貸資產(chǎn)轉讓的受讓方，其受讓的意義在于:
為受讓方提供了一個風險較低、收益較高的資金使用渠道。回購型信貸資產(chǎn)轉讓業(yè)務性質類似于資金業(yè)務，但比較同業(yè)拆借和票據(jù)轉貼現(xiàn)，回購型信貸資產(chǎn)轉讓的受讓方獲得的利率更高，為受讓方提供了一個附銀行信用收益相對更高的資金使用渠道。
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