業(yè)醫(yī)療保險和醫(yī)保的區(qū)別在哪里?為什么一定要購買商業(yè)醫(yī)療保險?下面由小編與大家分享，希望你們喜歡!歡迎閱讀!

　　近期，隨著一部電影的熱映，“治病難、治病貴”的話題再度引起了人們的重視。

　　網上有不少關于治療重病要高額花費的討論，一個個“因病致貧”的案例讓人心情沉重。哪怕是相對富足的中產家庭，在一場突如其來的惡疾面前也難以長久堅持。

　　治療這些重病動輒就需要數(shù)十甚至上百萬元的醫(yī)療支出，超出了大部分家庭的承受能力。不想被一病返貧，防患于未然就顯得尤為重要。例如，提早購買一些醫(yī)療保險。

　　而一說到保險，很多人第一個想到的都是社保，對于購買商業(yè)醫(yī)療保險則沒有意識或意愿不強。有著“社保應該覆蓋那些重病大病”、“商業(yè)保險不靠譜”的想法的人不在少數(shù)。

　　當然不能說這些想法就是錯的，但經緯君還是要和大家聊聊，為什么提早購買一份商業(yè)醫(yī)保，不是一個錯誤的選擇。

　　社保是用來兜底的

　　首先需要看到，作為國家主導的保險體系，社會醫(yī)保一直在努力擴大其覆蓋范圍，將更多的大病醫(yī)療報銷納入其中。以癌癥治療為例，據國家醫(yī)保局表示，2017年通過醫(yī)保藥品目錄準入談判，赫賽汀、美羅華、萬珂等15個療效確切但價格較為昂貴的癌癥治療藥品被納入了醫(yī)保目錄。

　　但社會醫(yī)保自身的性質決定了這種覆蓋的推進注定是循序漸進的，會是一個相當緩慢的過程。這是基于經濟發(fā)展水平和中國國情的事實決定的。

　　首先，我們需要理清一個概念，醫(yī)保的實質是眾籌大家的小錢應對個體的大患。舉例來說，你參加工作一年，每月要繳納300元左右的醫(yī)療保險，但一次住院看病，可能就要花費3萬元，通過醫(yī)保報銷了85%，這2.5萬元里，顯然大部分都不是你所繳納的醫(yī)保費，而是通過統(tǒng)籌，調撥了其他人的費用。

　　這也就決定了有兩個變量對社會醫(yī)保的順利運轉至關重要：1、所繳的額度及繳納的人數(shù);2、報銷的范圍及費用。

　　先說額度問題，社保向每個人收取多少費用為宜?這是一筆需要非常慎重計算的經濟賬，收的低了，總額就少，能使用的范圍就更小;收的高了，大家又承受不起。各地區(qū)、城鄉(xiāng)間的貧富差距，各群體間利益的不一致，都是需要認真考量的因素。

　　國外的例子可鏡鑒。美國前任總統(tǒng)奧巴馬在其任上大力推行醫(yī)改計劃，旨在促進 “全民醫(yī)?！?。但這項改革在其國內飽受爭議，原因在于該計劃過于偏向窮困人群，而加重了美國的社會主體——中產階級們的負擔，最終被特朗普所推翻。

　　具體到中國而言，農村人口依舊占多數(shù)，且地區(qū)、城鄉(xiāng)間的差距仍較大。隨著城鄉(xiāng)醫(yī)保并軌，這就使得社會醫(yī)保所要繳納的額度需要平衡兩者，不能定的太高或太低。

　　至于繳納的人數(shù)方面，由于社保的強制性，可以理解為和中國的人口數(shù)量相掛鉤。雖然我們目前仍是世界第一人口大國，但生育率的下滑是可見的。而與之相對應的，則是社會在步入老齡化，“年紀一大各種病痛都找上門來”，社會醫(yī)保的使用頻次在增長。兩相結合，再加上雙規(guī)制等遺留問題，“繳的人少，花的人多”恐怕會是目前及未來一段時期內的趨勢，而是否會出現(xiàn)像養(yǎng)老基金那樣的大額虧空，更是需要關注。

　　綜上所述，在這種情況下，“報銷的范圍及費用”這個第二變量更多地體現(xiàn)出調節(jié)性。正如國家醫(yī)保局在回應未來要不要將更多抗癌藥納入醫(yī)保范圍時表示：“要有效平衡患者臨床需求、企業(yè)合理利潤和基金承受能力?！比绻汛罅康母邇r藥納入醫(yī)保范圍內，所要承擔的壓力是巨大的。

　　因此，在現(xiàn)在及未來相當長的一段時間內，社會醫(yī)保提供的都是兜底的作用，優(yōu)先保障基礎性的全民醫(yī)保，高水平的則盡力而為。

　　重病大病的花費驚人

　　據國家癌癥中心目前發(fā)布的最新一期中國惡性腫瘤發(fā)病和死亡分析報告顯示，中國分別約占全球惡性腫瘤新發(fā)病例與死亡病例的21.8%和27%，在184個國家和地區(qū)中，位居中等偏上水平。

　　全國惡性腫瘤發(fā)病第1位的是肺癌，每年新發(fā)病例約78.1萬，其次為胃癌、結直腸癌、肝癌和女性乳腺癌。2014年，全國新發(fā)惡性腫瘤病例約380.4萬例，死亡病例229.6萬例。

　　換言之，中國平均每天超過1萬人被確診為癌癥，每分鐘就有7個。

　　但重大疾病并不僅僅只有癌癥。尿毒癥、漸凍癥(肌肉萎縮性側索硬化癥，ALS)、艾滋病、帕金森......保監(jiān)會2007年發(fā)布的相關文件里劃定了25種可參保病種，而不幸罹患上其中的任何一種，對于病患和家庭帶來的都是沉重的壓力。

　　赫春蘭(化名)于2004年被診斷出尿毒癥，勉強維持了3年后，開始進行血液透析，一個月要透析13次，至今已有11個年頭。

　　▲由于長期輸血，自身的血管受不了頻繁扎針，赫春蘭在手臂上先后兩次植入了人造血管，由此造成了經脈曲張和血栓，整個手臂變形

　　她為中新經緯詳細算了一下自己這些年來看病的賬：“一年看病的各項花費加起來7.8萬元左右，慶幸的是，我的報銷比例也比較高，算下來自費的部分是3.5萬元?！弊鳛殡p軌制改革前退休的國企員工，她在很多項目上都可以享有90%的報銷比例。家里又做著一些小生意，陸陸續(xù)續(xù)地花三十多萬也還可以支撐，只是生活品質下降了些。

　　但不是每個人都有這般的“幸運”。

　　▲赫春蘭在進行血液透析

　　這些年下來，赫春蘭的病友換了好幾批?！昂枚嗳艘恢苤荒芡肝?次，而且透析后要服用高蛋白的藥物和補品，花銷很大，650元的報銷額度根本不夠。”

　　需要看到，仍有相當部分的高價藥物沒有納入醫(yī)保范圍內，且由于自身的技術含量較高，諸如印度仿制藥等替代品是達不到相應效果的。

　　社會醫(yī)保無法覆蓋，仿制藥又不一定有效，怎么辦?購買商業(yè)醫(yī)保，就是第三條路。

　　購不購買商業(yè)醫(yī)保

　　更多是觀念問題

　　寧宇飛是北京的一名普通上班族，他去年開始購買了某保險公司的商業(yè)重疾險，保費一年5000元，交20年。

　　“主要是因為看到了一些新聞和身邊的事例吧，有點怕，就買了?！钡麑χ行陆浘暼员磉_了些許困惑：“我算過，20年保費交完也10萬了，而它最高只賠付20萬，好像也沒多高性價比。而且這20年我要是無病無災，這錢就當花了，買個心安?！?/p>

　　可以說，他的這種想法非常具有代表性。也凸顯了目前中國商業(yè)醫(yī)保領域的現(xiàn)狀：大眾對其認知程度不高。

　　由于有著社會醫(yī)保這些年來的支撐，很多國人對于商業(yè)醫(yī)保其實是缺乏了解的，理念也有偏差，對于“多花錢去防范一個概率事件”會有虧本之感。但變化已在發(fā)生，如前文所述，社會醫(yī)保的壓力與日俱增，迫使其更偏向基本兜底，而重大疾病的發(fā)病率和花費卻短時間內難以降低。

　　▲醫(yī)院病房 資料圖 中新經緯攝

　　這或許可以解釋，為何像寧宇飛這樣愿意花錢買商保的人越來越多。雖然中國的商業(yè)醫(yī)保目前規(guī)模仍不大，卻漲速迅猛，2016年底已達3648億元，較前一年相比增速超50%。

　　由于是市場化的產品，競爭會帶來多樣性，商業(yè)醫(yī)保的強項還在于其靈活性。

　　如果以家庭的視角看，罹患重病，痛苦的不僅是患者本身，由此造成的整個家庭生活水平的大滑坡更是長久的折磨。

　　社會醫(yī)保的短板也體現(xiàn)在了這里，其運行機制采用的是“先消費、再報銷”的模式，?？顚Ｓ?。只能幫患者解決看病的問題，對于病癥所引發(fā)的其他經濟問題就愛莫能助了。

　　而商業(yè)醫(yī)保的可選項會多些，相當部分的險種可按疾病認定直接支付保險金額，錢款用途相對自由。這對已經繳納了社保的家庭來說，就可以更平衡一些生活和看病間的花銷。

　　所以，趁早給自己和家人購買一些商業(yè)醫(yī)保，不是壞事。