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關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)調(diào)查報(bào)告范文

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保險(xiǎn)業(yè)現(xiàn)在越來(lái)越受到人們的重視,也越來(lái)越多的人開始買保險(xiǎn),那么你們知道保險(xiǎn)業(yè)的調(diào)查報(bào)告要怎么寫嗎?下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)調(diào)查報(bào)告范文,歡迎閱讀。

關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)調(diào)查報(bào)告范文篇1

2月20日,友邦__公司總經(jīng)理___攜家人在香港某酒樓就餐時(shí)遭一持槍者襲擊。香港警方懷疑該案件并不是單純的搶劫案,目前正在從公私兩方面調(diào)查鄭是否與人結(jié)仇。據(jù)香港媒體猜測(cè),此次槍擊事件有可能與外資保險(xiǎn)公司到內(nèi)地?fù)寙斡嘘P(guān)。

中國(guó)內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)巨大,很多在香港經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn)公司都到內(nèi)地拉客戶,就是我們?nèi)粘Kf(shuō)的“地下保單”,而與港澳相臨的珠三角地區(qū)一直處于激烈競(jìng)爭(zhēng)的最前沿。地下保單悄然做大早在20__年,香港壽險(xiǎn)總保費(fèi)中就有近1/3來(lái)自內(nèi)地,折合100多億人民幣,這一驚人的數(shù)據(jù)引起了業(yè)內(nèi)及管理層的高度關(guān)注。從當(dāng)時(shí)起,地下保單就成為熱點(diǎn)話題。管理層一再表示要“嚴(yán)厲打擊非法銷售地下保單活動(dòng)”,然而地下保單卻在禁止聲中“茁壯成長(zhǎng)”,從內(nèi)地流出的保費(fèi)年年遞增。20__年,一直受到打擊的地下保單從“根據(jù)地”珠三角和福建沿海地區(qū),經(jīng)過(guò)南京、杭州和上海,進(jìn)入北京。

據(jù)《中華工商時(shí)報(bào)》報(bào)道,目前北京地區(qū)每天至少有40張地下保單產(chǎn)生,每張保額都在50萬(wàn)美元以上。而且購(gòu)買保單的都是中高收入人群。地下保單不僅在地區(qū)和規(guī)模上不斷擴(kuò)展,在業(yè)務(wù)開展過(guò)程中也越來(lái)越趨向于“合法化”。已經(jīng)購(gòu)買地下保險(xiǎn)的一位鋼琴教師告訴《瞭望東方周刊》:“是朋友推薦我買的,我們小區(qū)很多人都買了,我們是一起到香港交費(fèi)的,朋友說(shuō)只要是本人在香港簽約就是合法的?!卑凑找?guī)定,在內(nèi)地簽署投保單、繳納保費(fèi),由推銷人員將投保單、保費(fèi)攜帶到境外再由境外保險(xiǎn)公司簽發(fā)保單的行為是嚴(yán)重違法的。而內(nèi)地居民在出境期間,向設(shè)在境外的保險(xiǎn)公司購(gòu)買保險(xiǎn),則符合法律規(guī)定。因此,組織投保人到香港買保險(xiǎn)已經(jīng)成為地下保單規(guī)避法律的一種方式。

隨著內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)的開放,外資保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)紛紛取得在華經(jīng)營(yíng)的牌照,居民完全可以在內(nèi)地購(gòu)買外資經(jīng)營(yíng)的保險(xiǎn),為何仍然要費(fèi)盡周折到香港去購(gòu)買呢?一外資保險(xiǎn)__公司的保險(xiǎn)代理人無(wú)奈地告訴《瞭望東方周刊》:“在收益率和理賠率方面,我們的產(chǎn)品完全沒(méi)辦法和境外保單競(jìng)爭(zhēng),我們的預(yù)期收益率最高在3%-5%之間,而境外保險(xiǎn)都在10%以上,甚至達(dá)到20%。從理賠率來(lái)看,我們大概能達(dá)到30%-40%,而境外保險(xiǎn)可以達(dá)到100%。”回報(bào)高、保障高、賠付的是外幣,這是很多人對(duì)境外保險(xiǎn)的印象,也是地下保單不斷壯大的秘密。

所以盡管監(jiān)管部門三令五申,保險(xiǎn)代理人為了高額傭金,投保人為了高收益,還是在不停地銷售與購(gòu)買地下保單。監(jiān)管策略不得不變地下保險(xiǎn)規(guī)模的不斷擴(kuò)大令監(jiān)管層極為惱火,地下保單繞過(guò)國(guó)內(nèi)監(jiān)管開展業(yè)務(wù),是一種“服務(wù)走私”行為。一方面,保險(xiǎn)資源大量外流給境內(nèi)保險(xiǎn)公司帶來(lái)嚴(yán)重沖擊,另一方面可能會(huì)有人利用境外購(gòu)買保險(xiǎn)的做法洗錢,使不法收入“合法化”。曾參與保險(xiǎn)法司法解釋立法工作的郭玉濤律師在接受《瞭望東方周刊》采訪時(shí)表示,打擊地下保單非常必要,境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)未經(jīng)監(jiān)管部門批準(zhǔn)在境內(nèi)開展業(yè)務(wù),逃避監(jiān)管和稅收,擾亂國(guó)內(nèi)金融秩序,是任何國(guó)家都不容許的。而且一旦保單發(fā)生糾紛,會(huì)涉及國(guó)際司法,不能用境內(nèi)法律保障境內(nèi)投保人利益。

政府的態(tài)度一直非常明確,早在1999年保監(jiān)會(huì)就發(fā)出公告,嚴(yán)禁海外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)非法從事保險(xiǎn)及中介活動(dòng)。20__年,廣州、深圳、香港、澳門四地的保險(xiǎn)監(jiān)管部門聯(lián)席會(huì)議上,香港保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)理處書面承諾,對(duì)非法推銷境外保單的香港業(yè)務(wù)員進(jìn)行有效處理。20__年,中國(guó)保監(jiān)會(huì)三次下文對(duì)“地下保單”的不法銷售嚴(yán)令整肅。然而一系列的監(jiān)管措施收效甚微,保監(jiān)會(huì)顯得有點(diǎn)力不從心。郭玉濤律師認(rèn)為,主要因?yàn)槲覈?guó)政府無(wú)法控制境外機(jī)構(gòu),它們可以規(guī)避中國(guó)法律。一直以來(lái)內(nèi)地監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)付“地下保單”集中在代理人和投保人兩方面,一方面打擊在境內(nèi)銷售境外保險(xiǎn)的代理人,另一方面通過(guò)宣傳的方式,使投保人了解地下保單的非法性質(zhì)和蘊(yùn)含的風(fēng)險(xiǎn)。事實(shí)已經(jīng)證明這種策略效果不大,由于銷售的隱蔽性及境內(nèi)居民可以越來(lái)越方便地出入香港,很難使保險(xiǎn)代理人受到法律的處罰。在高收益和高保障的誘惑下,對(duì)投保人的“說(shuō)服教育”也很難起到作用。而近期香港美國(guó)友邦保險(xiǎn)的一項(xiàng)決定讓人覺察到監(jiān)管層的策略在改變。

今年2月,香港美國(guó)友邦保險(xiǎn)發(fā)出內(nèi)部通知,禁止其保險(xiǎn)代理人銷售保單給內(nèi)地客戶,無(wú)論保單簽約地是在香港,還是在內(nèi)地,香港友邦將不再向內(nèi)地客戶簽發(fā)新單。新華網(wǎng)報(bào)道,香港其他壽險(xiǎn)公司也有意效仿友邦的做法。盡管目前還只是一家公司的決定,但還是露出苗頭,監(jiān)管部門在設(shè)法通過(guò)控制境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),堵住地下保單的“源頭”。雖說(shuō)是香港壽險(xiǎn)公司“主動(dòng)切斷”地下保單,但肯定還是源自管理層的壓力。在20__年11月中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《嚴(yán)厲打擊非法銷售境外保單活動(dòng)的通知》中,保監(jiān)會(huì)指出“對(duì)于在境內(nèi)非法銷售境外保單的境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu),將在市場(chǎng)準(zhǔn)入等方面作為重要因素加以考慮”。就此,深圳保監(jiān)局提出,對(duì)于嚴(yán)重違反規(guī)定的境外保險(xiǎn)公司,將取消其在內(nèi)地再設(shè)立分支機(jī)構(gòu)的資格。這意味著如果仍向內(nèi)地居民銷售地下保單,境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能會(huì)喪失在內(nèi)地展業(yè)和開設(shè)分公司的機(jī)會(huì)。面對(duì)誘人的內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng),是采取非法的地下保單方法侵入,還是在內(nèi)地開設(shè)分支機(jī)構(gòu)合法經(jīng)營(yíng),兩者非此即彼的選擇中,境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)有自己的衡量。不能苛責(zé)保險(xiǎn)公司地下保單的屢禁不止襯托出國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司的弱小,從側(cè)面說(shuō)明中國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品在保障范圍、力度及服務(wù)等方面和境外保險(xiǎn)有很大差距。地下保單一般都是高端的壽險(xiǎn),而這正是國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司所不能提供的,因此地下保單才能大行其道。

盡管是非法展業(yè),但是表現(xiàn)出的境外保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)力不可小覷。上海合泰保險(xiǎn)超市服務(wù)中心經(jīng)理王小林在接受《瞭望東方周刊》采訪時(shí)表示,我國(guó)的保險(xiǎn)市場(chǎng)還是初級(jí)市場(chǎng),是剛剛從計(jì)劃經(jīng)濟(jì)脫胎而出的,在風(fēng)險(xiǎn)、定位及計(jì)算方式等方面和發(fā)達(dá)國(guó)家的成熟市場(chǎng)有很大不同,市場(chǎng)的開放和發(fā)展需要一個(gè)過(guò)程。如果說(shuō)在誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)及服務(wù)質(zhì)量方面,大家可以指摘國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)水平的話,在保險(xiǎn)產(chǎn)品收益率方面,恐怕就不單單是保險(xiǎn)公司本身的問(wèn)題了。為何境外保險(xiǎn)的預(yù)期收益率能夠超出境內(nèi)保險(xiǎn)如此之多,這其中還包括很多境內(nèi)外商獨(dú)資合資的保險(xiǎn)公司?郭玉濤律師表示,地下保單的收益率高有多方面原因,一是資金運(yùn)用的渠道廣,另外公司風(fēng)險(xiǎn)控制和成本控制能力強(qiáng),其次,在稅費(fèi)方面境內(nèi)外的保險(xiǎn)公司也有所不同。談到這個(gè)問(wèn)題,王小林說(shuō),我國(guó)對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品預(yù)期收益率有政策限制,不過(guò)他同時(shí)承認(rèn),即使政策限制放開,以目前的投資渠道及市場(chǎng)情況,收益率也不可能和境外保險(xiǎn)相比。保險(xiǎn)產(chǎn)品提供給投保人的收益最終還是由保險(xiǎn)資金的運(yùn)用效率決定的,一直以來(lái),中國(guó)保險(xiǎn)資金的投資渠道只有債券、銀行存款等低收益的利率產(chǎn)品。

20__年1月30日,保險(xiǎn)資金投資股市的政策障礙才取消,然而,A股市場(chǎng)到底能夠給保險(xiǎn)公司帶來(lái)多大收益,恐怕更多的人對(duì)此持懷疑態(tài)度。從這個(gè)角度講,境內(nèi)保險(xiǎn)公司敵不過(guò)境外保險(xiǎn)公司,恐怕不僅僅是保險(xiǎn)公司自身發(fā)展的問(wèn)題,甚至不僅僅是保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的問(wèn)題,整個(gè)中國(guó)資本金融市場(chǎng)都脫不了干系。

關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)調(diào)查報(bào)告范文篇2

近年來(lái),隨著人民生活水平的提高"理財(cái) "變得越來(lái)越流行,逐漸已經(jīng)成為社會(huì)的一種風(fēng)尚,保險(xiǎn)業(yè)更是遍地開花,以迅猛的速度流入到人民的生活當(dāng)中。但是目前保險(xiǎn)業(yè)究竟如何?其面臨的問(wèn)題又有哪些?以下是我在暑期咨詢調(diào)查家鄉(xiāng)附近一些保險(xiǎn)公司及業(yè)務(wù)人員所完成的保險(xiǎn)業(yè)方面的調(diào)查報(bào)告。

一、近年來(lái)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)所取得的成績(jī)

(一)保險(xiǎn)誠(chéng)信體系建設(shè)初步展開

作為保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的基石,誠(chéng)信日益受到保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)的重視,誠(chéng)信體系建設(shè)也已初步展開。20__年全國(guó)保險(xiǎn)工作會(huì)議強(qiáng)調(diào),“越是加快發(fā)展,越要注重誠(chéng)信,搞好服務(wù),樹立良好的行業(yè)形象”。至20__年全國(guó)各地保監(jiān)辦、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)圍繞保險(xiǎn)誠(chéng)信體系建設(shè)做了大量卓有成效的工作。

(二)保險(xiǎn)誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)理念得到認(rèn)同

各保險(xiǎn)公司在經(jīng)營(yíng)理念中,均能突出強(qiáng)調(diào)誠(chéng)信。如中國(guó)人保幾十年來(lái)秉承“穩(wěn)健經(jīng)營(yíng),篤守信譽(yù)”的經(jīng)營(yíng)思想指導(dǎo)業(yè)務(wù)發(fā)展;中國(guó)人壽以“誠(chéng)信負(fù)責(zé),穩(wěn)健發(fā)展”為企業(yè)宗旨;泰康人壽認(rèn)為“誠(chéng)信在保險(xiǎn)行業(yè)至高無(wú)上”;新華人壽在各分公司、中心支公司建立“信用體系建設(shè)實(shí)施小組”,領(lǐng)導(dǎo)公司的信用體系建設(shè);平安保險(xiǎn)公司經(jīng)國(guó)際權(quán)威機(jī)構(gòu)認(rèn)證,獲得了AAA級(jí)信用等級(jí)證書。由此可見,誠(chéng)信在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展中具有核心地位的理念已為保險(xiǎn)業(yè)界廣泛認(rèn)同,這為保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)奠定了基礎(chǔ)。

(三)營(yíng)銷員的誠(chéng)信狀況有所改善

保險(xiǎn)營(yíng)銷員曾一度以總體素質(zhì)較低,誠(chéng)信水平不高,社會(huì)形象較差出現(xiàn)在社會(huì)公眾面前。經(jīng)過(guò)近年來(lái)的治理,營(yíng)銷員的誠(chéng)信水平有所提高,誠(chéng)信狀況有所改善,誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象明顯減少,失信行為初步得到控制。營(yíng)銷員隊(duì)伍數(shù)量龐大,且直接面對(duì)公眾,因而可以說(shuō)他們的誠(chéng)信狀況從某種意義上代表保險(xiǎn)行業(yè)的整體誠(chéng)信水平。營(yíng)銷員的誠(chéng)信狀況好轉(zhuǎn)在一定程度上說(shuō)明我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)已初見成效。

二、目前我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)中存在的問(wèn)題及其成因分析

(一)存在問(wèn)題

1.造假問(wèn)題屢禁不止。假數(shù)據(jù)、假賬本、假報(bào)表、假保單、假收據(jù)現(xiàn)象在保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中屢見不鮮。保監(jiān)會(huì)自成立以來(lái),始終將打假作為一項(xiàng)重要工作,雖早在20__年就開展了專項(xiàng)“打假”活動(dòng),盡管如此,造假問(wèn)題并未得到根本性解決,還有許多地下保單的現(xiàn)象在我國(guó)東南各大城市屢禁不止。

2.惜賠現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。一些保險(xiǎn)公司理賠手續(xù)繁瑣,服務(wù)不到位,個(gè)別案件拒賠不合理,客觀上表現(xiàn)出惜賠現(xiàn)象,在客戶中造成不良影響,在社會(huì)中形成“投保易、索賠難”、“收款快、賠款慢”的惡劣印象。

3.誤導(dǎo)問(wèn)題并未根治。由于營(yíng)銷機(jī)制的不完善,營(yíng)銷員誤導(dǎo)問(wèn)題只能在某種程度上有所減輕,實(shí)質(zhì)上并未得到解決。尤其在一些中小城市,在一些風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、保險(xiǎn)意識(shí)、投資意識(shí)較差的客戶中,誤導(dǎo)、欺瞞現(xiàn)象并不罕見。

4.道德風(fēng)險(xiǎn)防范困難。近年來(lái),我國(guó)保險(xiǎn)知識(shí)普及程度有所提高,但有的人在了解保險(xiǎn)后,竟打起了騙保騙賠的主意。投保時(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)的現(xiàn)象屢見不鮮,騙賠手段更是五花八門。20__年以來(lái),發(fā)生在全國(guó)各地的“車貸險(xiǎn)”騙賠案使財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司蒙受了巨大損失;而在壽險(xiǎn)方面,一些邊遠(yuǎn)地區(qū)的保險(xiǎn)公司被迫停辦醫(yī)療險(xiǎn)正是因?yàn)闊o(wú)力解決投保人無(wú)病卻常年稱病住院?jiǎn)栴}。

(二)原因分析

1.社會(huì)信用基礎(chǔ)薄弱影響了保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。我國(guó)社會(huì)信用體系建設(shè)處在剛剛起步階段,征信數(shù)據(jù)采集困難,數(shù)據(jù)開放沒(méi)有明確規(guī)定,信用資料數(shù)據(jù)庫(kù)建立滯后,信用法規(guī)缺乏,失信行為得不到有效懲治。薄弱的社會(huì)信用基礎(chǔ)勢(shì)必影響保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。

2.保險(xiǎn)信用法規(guī)建設(shè)滯后阻礙了保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。盡管我國(guó)保險(xiǎn)信用法制建設(shè)有所進(jìn)展,但與現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)相比仍顯滯后及不完善。高速發(fā)展的保險(xiǎn)業(yè)帶來(lái)許許多多新現(xiàn)象、新問(wèn)題,有些問(wèn)題是直指誠(chéng)信的,比如“回傭”。一方不“回傭”,而另一方“回傭”,客戶就會(huì)被奪走,從而造成遵紀(jì)守法卻遭受了損失,違規(guī)失信卻增加了收益的局面。這些問(wèn)題如果得不到及時(shí)有效的解決,勢(shì)必助長(zhǎng)失信毀約的歪風(fēng)蔓延。

3.保險(xiǎn)誠(chéng)信管理制度缺失制約了保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。制度缺失一方面表現(xiàn)為剛性管理制度缺失;另一方面則表現(xiàn)為必要信息采集制度缺失。剛性管理制度缺失削弱了誠(chéng)信的制約機(jī)制。人性弱點(diǎn)是天然存在的,商務(wù)領(lǐng)域僅僅靠道德良心是不夠的。如果沒(méi)有剛性的信用管理機(jī)制,管理者就不得不為人的素質(zhì)及品質(zhì)傷腦筋。如營(yíng)銷員挪用保費(fèi)問(wèn)題,如果沒(méi)有制度能保證營(yíng)銷員不接觸現(xiàn)金,那么這個(gè)問(wèn)題將永遠(yuǎn)存在。信息不對(duì)稱則客觀上為失信行為提供了條件。對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō),投保人的每次投保資料都是新的,其真實(shí)準(zhǔn)確與否無(wú)從評(píng)估。在廣州的“車貸險(xiǎn)”騙賠案中,曾經(jīng)發(fā)現(xiàn)一家保險(xiǎn)公司的6個(gè)支公司同時(shí)為一部車辦理了保證保險(xiǎn)。廣州保監(jiān)辦在一份調(diào)研報(bào)告中指出,“車貸險(xiǎn)”騙保之所以能夠得逞,其中一項(xiàng)重要原因是“各保險(xiǎn)公司尚未共享有關(guān)汽車消費(fèi)貸款保證保險(xiǎn)的投保人及汽車經(jīng)銷商的信息,保險(xiǎn)公司各自為政,給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機(jī)”。對(duì)于投保人來(lái)說(shuō),由于信息披露不充分,投保人無(wú)法掌握保險(xiǎn)公司的真實(shí)經(jīng)營(yíng)狀況,無(wú)法比較選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品,只能道聽途說(shuō)地片面了解保險(xiǎn)。

4.保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理體制陳舊落后不利于保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信體系建設(shè)。目前國(guó)內(nèi)一些保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)思想仍停留在盲目擴(kuò)大保費(fèi)規(guī)模上,上級(jí)公司對(duì)下級(jí)的考核體系突出強(qiáng)調(diào)保費(fèi)收入,導(dǎo)致了保險(xiǎn)業(yè)的大規(guī)模擴(kuò)軍和營(yíng)銷模式得變化,而保險(xiǎn)公司的增加和追求業(yè)績(jī)的體制,導(dǎo)致了有些保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)員的惟保費(fèi)至上,置公司名譽(yù)和客戶利益于不顧,當(dāng)然這也有保險(xiǎn)公司的責(zé)任。另外,業(yè)務(wù)員完成保費(fèi)收入指標(biāo)(且不論這個(gè)指標(biāo)是否經(jīng)過(guò)科學(xué)測(cè)算,是否實(shí)事求是)不但有物質(zhì)獎(jiǎng)勵(lì),還可能加官晉爵,否則,就會(huì)遭到懲罰,甚至丟掉“烏紗帽”。同時(shí),基層公司可支配的費(fèi)用也僅僅唯系于保費(fèi)收入,多收多花,少收少花,不收不花。這種政策導(dǎo)向驅(qū)使基層公司以保費(fèi)規(guī)模最大化為首要經(jīng)營(yíng)目標(biāo),為達(dá)目的,在競(jìng)爭(zhēng)中任意抬高手續(xù)費(fèi)、降低費(fèi)率,弱化對(duì)營(yíng)銷員的誠(chéng)信教育等.

5.保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)代理人質(zhì)量和福利問(wèn)題有待改善。代理人良莠不齊,很多代理人的專業(yè)素質(zhì)和誠(chéng)信問(wèn)題,自身對(duì)條款不是很熟悉,然后對(duì)客戶許諾口頭支票,而沒(méi)把產(chǎn)品的條款和利益以及不利的方面講清楚,導(dǎo)致最后客戶覺得上當(dāng)受騙了,而延伸到對(duì)保險(xiǎn)的不信任了,有不同保險(xiǎn)公司的代理人之間相互攻訐,讓客戶覺得代理人的素質(zhì)低下。很多客戶由于自身知識(shí)

不足,未能及時(shí)的使用自身的權(quán)利,單聽代理人的片面之詞,而代理人也未能及時(shí)全面的給客戶一個(gè)解答,因而客戶未能及時(shí)了解自身的利益保障,產(chǎn)生了最后申請(qǐng)理賠時(shí)招到拒賠的現(xiàn)象,讓客戶覺得保險(xiǎn)是騙人的了。

隨著保險(xiǎn)業(yè)的迅速發(fā)展,業(yè)務(wù)員數(shù)量也急劇增多,保險(xiǎn)公司不為業(yè)務(wù)員繳納社保,不把業(yè)務(wù)員納入正式員工等等問(wèn)題也日益凸顯,這也是誠(chéng)信缺失的根本原因。自然會(huì)導(dǎo)致騙保,還有投保容易理賠難的情況。

(三)解決方式

我認(rèn)為,要改變這些現(xiàn)狀,首先保險(xiǎn)公司招聘代理人時(shí)應(yīng)該更嚴(yán)格,把代理人的專業(yè)素質(zhì)和道德誠(chéng)信作為聘用的首要條件,一旦錄用即要對(duì)其進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管,不能只以簽單數(shù)衡量績(jī)效。然后在合同文書上盡量使用通俗易懂的語(yǔ)言,讓客戶能更好的理解保險(xiǎn)條款,防止產(chǎn)生一些上述的不必要的誤會(huì)和損失。保險(xiǎn)公司和代理人都有義務(wù)和責(zé)任對(duì)客戶灌輸一個(gè)正確的保險(xiǎn)理念,讓客戶真正的認(rèn)知保險(xiǎn),認(rèn)同保險(xiǎn)。由于在權(quán)利對(duì)比上,客戶是出于劣勢(shì)的,所以現(xiàn)在國(guó)家的保險(xiǎn)法也在不斷完善,制定了更多有利于客戶利益的條款。比如新的保險(xiǎn)法里就新制定了一條“不可抗辯條款”,可以有力的保障客戶的利益了,還有一些條款,代理人未就合同的免責(zé)條款向客戶做詳細(xì)解釋的,該條款無(wú)效,以及投保人有理由相信代理人的代理權(quán)的,對(duì)代理人作出的超出代理權(quán)限的許諾,保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任,而后再追究其代理人的責(zé)任。這些條款都能保障到客戶的利益,維護(hù)保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠(chéng)信經(jīng)營(yíng)。

關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)調(diào)查報(bào)告范文篇3

根據(jù)國(guó)際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)(iais)報(bào)告顯示,與其它金融行業(yè)相比,保險(xiǎn)業(yè)目前遭遇的洗錢沖擊相對(duì)較小,但保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)交易的固有特性為洗錢者提供了可以利用的平臺(tái)。保險(xiǎn)公司一旦卷入洗錢活動(dòng),將面臨巨大的法律風(fēng)險(xiǎn)和經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢理論研究和實(shí)踐調(diào)研,對(duì)于進(jìn)一步防范洗錢風(fēng)險(xiǎn)、促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)平穩(wěn)健康發(fā)展具有重要意義。

一、反洗錢定義與保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作基本情況

(一)反洗錢定義

1.洗錢與保險(xiǎn)洗錢

洗錢在不同國(guó)家、地區(qū)及國(guó)際組織之間界定不同。

巴塞爾銀行監(jiān)管委員會(huì)在《關(guān)于防止罪犯利用銀行系統(tǒng)洗錢的聲明》中將洗錢定義為:銀行及其他金融系統(tǒng)被利用作為轉(zhuǎn)移或者儲(chǔ)存來(lái)自犯罪活動(dòng)資金的工具;犯罪者利用金融系統(tǒng)進(jìn)行支付,將資金從一個(gè)賬戶轉(zhuǎn)移到另一個(gè)賬戶;隱瞞資金來(lái)源以及收益所有人;通過(guò)安全儲(chǔ)存設(shè)施對(duì)于銀行支票提供保管。

根據(jù)全球反洗錢國(guó)際組織—金融行動(dòng)特別工作組fatf的定義,凡是隱匿或掩飾犯罪所得的性質(zhì)、來(lái)源、地點(diǎn)、流轉(zhuǎn)或協(xié)助任何非法活動(dòng)行為人規(guī)避法律責(zé)任的行為均屬洗錢。

美國(guó)作為最早對(duì)洗錢進(jìn)行法律規(guī)制的國(guó)家,在1986年的《洗錢控制法》中界定了洗錢行為:洗錢是指為掩飾非法收入的存在、來(lái)源或使用,就該收入設(shè)置假相而使其具有表面合法性的過(guò)程。

我國(guó)《刑法》第191條設(shè)定了洗錢罪,即明知是毒品犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)的組織犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融昨騙犯罪的所得及其產(chǎn)生的收益,而掩飾、隱瞞其來(lái)源和性質(zhì)的行為。同時(shí),《刑法》第312條設(shè)立了窩藏、轉(zhuǎn)移、收購(gòu)、銷售贓物罪,即明知是犯罪所得及其產(chǎn)生的收益而予以窩藏、轉(zhuǎn)移、收購(gòu)、代為銷售或者以其他方法掩飾、隱瞞的行為。以上兩個(gè)條款將所有清洗犯罪所得及其收益的行為都納入了我國(guó)刑事打擊的范圍。

盡管不同主體對(duì)洗錢定義不盡相同,但都反映了洗錢的基本涵義:(1)洗錢是在已經(jīng)實(shí)施犯罪行為并獲得贓款的基礎(chǔ)上進(jìn)行的不法行為;(2)洗錢者明知是犯罪所得而清洗;(3)通過(guò)金融機(jī)構(gòu)或其他方式轉(zhuǎn)移或轉(zhuǎn)換犯罪所得;(4)企圖掩蓋犯罪行為并使犯罪所得在形式上合法化。

隨著經(jīng)濟(jì)全球化、資本國(guó)際化的迅猛發(fā)展,洗錢行為在概念、手段、范圍等各個(gè)方面出現(xiàn)了新趨勢(shì)。隨之,洗錢的外延也擴(kuò)展到:(1)把合法資金洗成“黑錢”用于非法用途,如把銀行貸款通過(guò)洗錢用于走私;(2)把一種合法的資金洗成另一種表面也合法的資金,如把國(guó)有資產(chǎn)通過(guò)洗錢轉(zhuǎn)移到個(gè)人賬戶達(dá)到侵占目的;(3)把合法收入通過(guò)洗錢逃避監(jiān)管,如外資企業(yè)把合法收入通過(guò)洗錢轉(zhuǎn)移到境外。

保險(xiǎn)洗錢目前在國(guó)際上尚無(wú)明確界定。根據(jù)fatf所作的調(diào)查,保險(xiǎn)洗錢多是利用人壽保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)進(jìn)行,三種方式所占比例分別為65% ,30% ,5% 。fatf歸納了九種保險(xiǎn)洗錢行為:(1)躉繳期領(lǐng)。洗錢者躉交繳大量保費(fèi),將不法資金投入保險(xiǎn)公司,包裝成保單的投資,從保險(xiǎn)公司領(lǐng)取經(jīng)過(guò)清洗的資金。(2)提前退保。洗錢者投保后再退保,即使承擔(dān)較大退保損失也在所不惜。從保險(xiǎn)公司得到的退保款項(xiàng),就成為洗錢者合法的資金來(lái)源。(3)購(gòu)買高價(jià)值資產(chǎn),再通過(guò)保險(xiǎn)欺昨洗錢。洗錢者利用“黑錢”購(gòu)買高價(jià)值資產(chǎn),然后偽造保險(xiǎn)事故向保險(xiǎn)公司索賠。若索賠成功,則實(shí)現(xiàn)了“黑錢洗白”的目的。(4)以現(xiàn)金形式投資于保險(xiǎn)產(chǎn)品。在發(fā)展中國(guó)家,保險(xiǎn)公司的現(xiàn)金交易普遍存在,為洗錢者提供了清洗途徑;在發(fā)達(dá)國(guó)家,不法分子也能夠借助保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的現(xiàn)金交易達(dá)到同樣的目的。(5)在保單“猶豫期”內(nèi)取消保單。人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品允許投保人在“猶豫期”內(nèi)無(wú)條件取消保單,保險(xiǎn)公司將已繳納保費(fèi)如數(shù)退還投保人。該規(guī)定的初衷是保護(hù)

投保人利益,卻被洗錢者利用,得以在較短時(shí)間內(nèi)以最小成本完成洗錢。(6)與保險(xiǎn)中介或保險(xiǎn)公司員工勾結(jié)洗錢。保險(xiǎn)中介或保險(xiǎn)公司員工明知投保人的資金來(lái)源有問(wèn)題,但為獲得高額傭金或其它好處,幫助洗錢者辦理相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。(7)通過(guò)第三方支付掩蓋保費(fèi)來(lái)源。保險(xiǎn)公司承保時(shí)需識(shí)別投保人的身份,洗錢者利用識(shí)別范圍之外的第三方支付保費(fèi)。保險(xiǎn)公司通常難以確定該第三方與投保人的關(guān)系及保費(fèi)資金來(lái)源。(8)通過(guò)跨國(guó)保險(xiǎn)交易洗錢??鐕?guó)保險(xiǎn)交易通常涉及從外國(guó)銀行賬戶支付國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)費(fèi),或從國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)金到國(guó)外銀行賬戶。由于各國(guó)法律法規(guī)差異較大,保險(xiǎn)公司難以準(zhǔn)確核查。(9)以欺騙方式染指商業(yè)保險(xiǎn)公司或再保險(xiǎn)公司。洗錢者通過(guò)參股保險(xiǎn)公司或直接設(shè)立保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司的方式,直接操縱洗錢。

2.保險(xiǎn)業(yè)反洗錢

20__年1月1日起實(shí)施的《反洗錢法》是我國(guó)反洗錢法制建設(shè)的重要里程碑。其中,第二條明確指出“本法所稱的反洗錢,是指為了預(yù)防通過(guò)各種方式掩飾、隱瞞毒品犯罪、黑社會(huì)性質(zhì)組織犯罪、恐怖活動(dòng)犯罪、走私犯罪、貪污賄賂犯罪、破壞金融管理秩序犯罪、金融昨騙犯罪等犯罪所得及其收益的來(lái)源和性質(zhì)的洗錢活動(dòng),依照本法規(guī)定采取相關(guān)措施的行為”。該條款規(guī)定了我國(guó)反洗錢的法律定義。

保險(xiǎn)業(yè)反洗錢概念在我國(guó)尚無(wú)統(tǒng)一界定。依據(jù)反洗錢的法律定義和洗錢行為的新發(fā)展,有的學(xué)者將保險(xiǎn)業(yè)反洗錢概括為“政府通過(guò)立法、司法和執(zhí)法活動(dòng),調(diào)動(dòng)有關(guān)組織特別是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及其工作人員合規(guī)識(shí)別、監(jiān)控、記錄和報(bào)告保險(xiǎn)洗錢行為,并對(duì)發(fā)現(xiàn)的保險(xiǎn)洗錢者予以必要處罰,以阻止或抑制保險(xiǎn)洗錢的全過(guò)程。

(二)保險(xiǎn)公司反洗錢工作開展情況

自20__年1月《反洗錢法》頒布實(shí)施以來(lái),保險(xiǎn)公司在反洗錢組織制度建設(shè)、客戶身份識(shí)別、客戶身份資料及交易記錄保存、大額交易和可疑交易報(bào)告、宣傳培訓(xùn)等方面做了大量工作,取得初步成效。

1.建立健全組織

各保險(xiǎn)公司按照要求成立了專門組織機(jī)構(gòu),承擔(dān)本公司的反洗錢工作。明確高層人員專門負(fù)責(zé)反洗錢合規(guī)工作,確保反洗錢合規(guī)管理人員和各業(yè)務(wù)條線上反洗錢相關(guān)人員能夠及時(shí)獲得所需信息及其他資源。如太平人壽在反洗錢領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)工作小組,同時(shí)指定合規(guī)責(zé)任崗及責(zé)任人負(fù)責(zé)反洗錢工作。

2.制定完善制度

各公司基本建立了本公司的反洗錢制度,反洗錢內(nèi)控制度體系初步形成。一是在公司基本制度層面,明確要求執(zhí)行反洗錢法律、開展三項(xiàng)基本工作、加強(qiáng)宣傳培訓(xùn)、嚴(yán)格保密和加強(qiáng)審計(jì)等,如人保財(cái)險(xiǎn)的《中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司反洗錢工作暫行辦法》。二是在具體操作層面分別對(duì)客戶身份識(shí)別、客戶身份資料及交易記錄保存、大額交易和可疑交易報(bào)告明確了具體操作要求,如陽(yáng)光產(chǎn)險(xiǎn)的《關(guān)于補(bǔ)充收集客戶資料的通知》。

3.識(shí)別客戶身份

按照《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》,保險(xiǎn)公司在各個(gè)業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)和業(yè)務(wù)渠道均識(shí)別客戶身份。如新華人壽結(jié)合自身實(shí)際作出了嚴(yán)于上述管理辦法的規(guī)定,要求保全、理賠業(yè)務(wù),無(wú)論金額大小,一律重新識(shí)別客戶身份;太保產(chǎn)險(xiǎn)壽等適時(shí)修改第三方合作協(xié)議,明確合作雙方的反洗錢職責(zé)。

同時(shí),按照《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的通知》,各公司在綜合考慮地域、業(yè)務(wù)、行業(yè)、客戶背景等因素基礎(chǔ)上制定了客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分管理辦法。如中宏人壽為使風(fēng)險(xiǎn)劃分標(biāo)準(zhǔn)更為科學(xué)準(zhǔn)確,購(gòu)買了專門軟件,實(shí)現(xiàn)了檢和外國(guó)政要名單的功能,并在實(shí)踐中成功發(fā)現(xiàn)一例臺(tái)灣政要疑似洗錢案例,客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)管理發(fā)揮了實(shí)效。

4.保存客戶資料和交易記錄

按照《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》,各公司在內(nèi)控制度中均規(guī)定保存客戶資料和交易記錄不得少于5年。多數(shù)公司對(duì)客戶身份資料和交易記錄要求同時(shí)以(2016最新社會(huì)實(shí)踐調(diào)查報(bào)告)紙質(zhì)版和掃描版形式歸檔,專人專室保管存放,并采取保密措施。

5.報(bào)告大額和可疑交易

目前,多數(shù)保險(xiǎn)公司已開發(fā)了反洗錢信息收集和報(bào)送系統(tǒng),實(shí)現(xiàn)了直接從核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)中抓取大額交易和符合條件的可疑交易。自20__年10月1日始,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正式向中國(guó)反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)送大額和可疑交易。截至20__年底,共報(bào)送大額交易報(bào)告3. 66萬(wàn)筆、可疑交易報(bào)告17.50萬(wàn)份。

6.開展反洗錢宣傳培訓(xùn)和內(nèi)部審計(jì)

各公司按照要求制定實(shí)施了全員反洗錢培訓(xùn)計(jì)劃劃,中國(guó)人壽等公司還將培訓(xùn)情況納入考核體系。同時(shí),各公司做了大量反洗錢宣傳工作,如在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所張貼國(guó)家反洗錢政策的宣傳條幅、印制反洗錢宣傳資料等。另外,保險(xiǎn)公司不斷加強(qiáng)反洗錢內(nèi)部審計(jì),逐步將反洗錢審計(jì)納入公司常規(guī)審計(jì)。

(三)監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)公司反洗錢的監(jiān)督檢查

中國(guó)人民銀行和保監(jiān)會(huì)按照《反洗錢法》和報(bào)國(guó)務(wù)院批準(zhǔn)實(shí)施的《反洗錢工作部際聯(lián)席會(huì)議制度》的規(guī)定,在各自職責(zé)范圍內(nèi)做好反洗錢工作。

1.人民銀行對(duì)保險(xiǎn)公司的監(jiān)督檢查

(1)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管。人民銀行對(duì)保險(xiǎn)公司的非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管主要采用年度和季度報(bào)表的形式。通過(guò)對(duì)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表內(nèi)容的審核登記、分類整理,分析評(píng)估保險(xiǎn)公司執(zhí)行反洗錢法律制度情況。對(duì)發(fā)現(xiàn)有疑問(wèn)或需進(jìn)一步確認(rèn)的,通過(guò)現(xiàn)場(chǎng)檢查等其他方式進(jìn)行確認(rèn)和核實(shí)。

(2)現(xiàn)場(chǎng)檢查。20__年人民銀行共檢查保險(xiǎn)公司528家(含其分支機(jī)構(gòu)數(shù)),處罰了11家法人機(jī)構(gòu),包括3家產(chǎn)險(xiǎn)公司、8家壽險(xiǎn)公司。要求11家公司限期整改;對(duì)其中1家產(chǎn)險(xiǎn)公司、2家壽險(xiǎn)公司罰款,共計(jì)33. 6萬(wàn)元。

20__年人民銀行共檢查保險(xiǎn)公司1765家(含其分支機(jī)構(gòu)數(shù)),處罰了24家法人機(jī)構(gòu),包括9家產(chǎn)險(xiǎn)公司、15家壽險(xiǎn)公司。其中,要求6家產(chǎn)險(xiǎn)公司、15家壽險(xiǎn)公司限期整改;對(duì)8家產(chǎn)險(xiǎn)公司、7家壽險(xiǎn)公司罰款,共計(jì)243.7萬(wàn)元。

檢查中發(fā)現(xiàn)的主要問(wèn)題:未按規(guī)定識(shí)別客戶身份;未報(bào)告大額交易和可疑交易;未按規(guī)定保存客戶身份資料和交易記錄;所有被查機(jī)構(gòu)不同程度地存在反洗錢內(nèi)控制度不健全問(wèn)題。

2.保險(xiǎn)監(jiān)管部門開展的反洗錢工作

(1)制度機(jī)制建設(shè)。保監(jiān)會(huì)認(rèn)真落實(shí)《反洗錢法》,不斷加強(qiáng)制度機(jī)制建設(shè)。一是下發(fā)了《關(guān)于貫徹落實(shí)<反洗錢法>,防范保險(xiǎn)業(yè)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的通知》,進(jìn)一步要求保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)建立健全反洗錢內(nèi)控制度。二是初步建立了反洗錢工作機(jī)制,建立監(jiān)管部門與保險(xiǎn)公司的反洗錢聯(lián)絡(luò)人制度。三是推動(dòng)反洗錢協(xié)調(diào)機(jī)制的建立,加強(qiáng)與人民銀行和其他部門的溝通協(xié)調(diào)。四是成立了保險(xiǎn)業(yè)反洗錢監(jiān)管機(jī)構(gòu)。明確由稽查局協(xié)助人民銀行負(fù)責(zé)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作,稽查局為行使好該項(xiàng)職責(zé)成立了反洗錢處。

(2)監(jiān)督檢查。保險(xiǎn)監(jiān)管部門將反洗錢納入日常監(jiān)管工作。一是嚴(yán)把市場(chǎng)準(zhǔn)入關(guān),從源頭上強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范。二是將反洗錢內(nèi)控制度檢查與現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合,強(qiáng)化對(duì)法人機(jī)構(gòu)反洗錢責(zé)任的追究。三是配合人民銀行開展反洗錢現(xiàn)場(chǎng)檢查。

(3)培訓(xùn)宣傳。保監(jiān)會(huì)20__年舉辦了兩期系統(tǒng)反洗錢培訓(xùn)班,邀請(qǐng)專家學(xué)者就保險(xiǎn)反洗錢法律法規(guī)、保險(xiǎn)公司反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)、違法案件分析等內(nèi)容進(jìn)行培訓(xùn)指導(dǎo)。各派出機(jī)構(gòu)通過(guò)多種方式,積極開展轄區(qū)內(nèi)反洗錢教育宣傳工作,取得顯著成效。

二、保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作現(xiàn)狀與存在的問(wèn)題

(一)總體評(píng)價(jià)

1.反洗錢能力和水平相對(duì)較低

保險(xiǎn)業(yè)反洗錢只經(jīng)歷了兩年時(shí)間,處于起步階段。反洗錢的能力和水平相對(duì)較低。其理由,一是防范保險(xiǎn)洗錢風(fēng)險(xiǎn)的難度較大。保險(xiǎn)具有投保自由、退保自愿、繳費(fèi)方式靈活、可以保單貸款等特點(diǎn),客觀上使其具有較大的洗錢風(fēng)險(xiǎn),洗錢手段的多樣化和隱蔽性也給防范保險(xiǎn)洗錢帶來(lái)難度。二是缺乏完善的配套制度、技術(shù)力量和人才資源。制定完善有力的反洗錢內(nèi)控制度,包括引進(jìn)專業(yè)人才、利用新技術(shù)手段和獲取信息需要保險(xiǎn)公司承擔(dān)較大的經(jīng)營(yíng)成本,以其現(xiàn)階段發(fā)展水平,很難在短期內(nèi)實(shí)現(xiàn)此目標(biāo)。三是監(jiān)管部門對(duì)保險(xiǎn)反洗錢缺乏有力的監(jiān)督指導(dǎo)。監(jiān)管部門在指導(dǎo)保險(xiǎn)反洗錢方面無(wú)經(jīng)驗(yàn)可循,對(duì)保險(xiǎn)反洗錢的理論研究和監(jiān)管投入不足。

2.反洗錢制度建設(shè)較為薄弱

從國(guó)家法律制度層面看,保險(xiǎn)業(yè)反洗錢法律制度有待完善。保險(xiǎn)業(yè)反洗錢的制度依據(jù)主要是《反洗錢法》和人民銀行的配套部門規(guī)章,沒(méi)有保險(xiǎn)業(yè)的專門法律規(guī)章制度。已有的制度更多考慮了銀行業(yè)的反洗錢需求,對(duì)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢缺乏適用性和可操作性。從公司內(nèi)控制度層面看,公司反洗錢內(nèi)控制度建設(shè)相對(duì)薄弱。保險(xiǎn)公司反洗錢內(nèi)控制度多是應(yīng)監(jiān)管部門的要求制定,一些公司為應(yīng)對(duì)監(jiān)管部門檢查,草率出臺(tái)反洗錢內(nèi)控制度。

3.反洗錢意識(shí)有待加強(qiáng)

一是保險(xiǎn)消費(fèi)者的反洗錢意識(shí)較為淡漠。在保險(xiǎn)公司履行正當(dāng)反洗錢職責(zé),要求客戶出示身份證件或收集機(jī)構(gòu)客戶的股東、實(shí)際控制人等信息時(shí),保險(xiǎn)消費(fèi)者誤以為保險(xiǎn)公司在故意刁難或侵犯其隱私權(quán),經(jīng)常以各種形式拒絕和抵制。二是保險(xiǎn)公司自身的反洗錢意識(shí)有待加強(qiáng)。各公司對(duì)洗錢行為的危害性缺乏足夠認(rèn)識(shí),認(rèn)為履行反洗錢職責(zé)是替政府分擔(dān)事務(wù),以違規(guī)換業(yè)績(jī)的短視行為仍不同程度存在。

(二)存在的問(wèn)題

1.客戶身份識(shí)別的制度依據(jù)和現(xiàn)實(shí)手段不完善

(1)客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分無(wú)依據(jù)。劃分客戶風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)是有效識(shí)別客戶身份的基礎(chǔ)。根據(jù)《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)反洗錢工作的通知》,保險(xiǎn)公司需在規(guī)定時(shí)期內(nèi)完成新老客戶的風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)劃分工作,但監(jiān)管部門未給出關(guān)于劃分標(biāo)準(zhǔn)的指導(dǎo)意見。另外,多數(shù)保險(xiǎn)公司沒(méi)有統(tǒng)一渠道獲取各類高風(fēng)險(xiǎn)客戶名單,包括恐怖組織、名單,以及各類犯罪嫌疑人、通緝犯名單等。

(2)缺乏有效手段收集客戶信息。一是無(wú)法核實(shí)個(gè)人身份證件的真實(shí)性。中國(guó)人民銀行建立的聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)還沒(méi)有向銀行以外的其他金融機(jī)構(gòu)開通,從公安系統(tǒng)網(wǎng)站上查詢公民身份信息成本太高。二是難以全面收集機(jī)構(gòu)和團(tuán)險(xiǎn)客戶的信息??蛻舨辉柑峁┙M織機(jī)構(gòu)代碼、稅務(wù)登記證、營(yíng)業(yè)執(zhí)照、控股股東或?qū)嶋H控制人、被保險(xiǎn)人身份證明文件等。通過(guò)工商管理部門查詢則成本過(guò)高。

(3)代理業(yè)務(wù)中的反洗錢職責(zé)劃分存在障礙。一是在銀郵業(yè)務(wù)中,銀行等單位不愿就反洗錢職責(zé)劃分與保險(xiǎn)公司達(dá)成協(xié)議,或不完全按照協(xié)議要求履行識(shí)別客戶身份等反洗錢職責(zé),保險(xiǎn)公司又難以單獨(dú)承擔(dān)該類業(yè)務(wù)中的反洗錢職責(zé)。二是保險(xiǎn)代理人不屬于法律上的反洗錢義務(wù)主體,保險(xiǎn)公司無(wú)權(quán)強(qiáng)制要求保險(xiǎn)代理人配合履行反洗錢職責(zé)。在代理人不配合履行反洗錢職責(zé)時(shí),保險(xiǎn)公司別無(wú)它法。

(4)某些制度規(guī)定不符合保險(xiǎn)業(yè)反洗錢實(shí)際。如根據(jù)人民銀行《關(guān)于反洗錢工作有關(guān)問(wèn)題意見的復(fù)函》規(guī)定,《金融機(jī)構(gòu)客戶身份識(shí)別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》中第12條規(guī)定的“保費(fèi)金額”應(yīng)按照客戶在保險(xiǎn)合同中應(yīng)繳納的所有保費(fèi)來(lái)計(jì)算,既包括客戶已繳納保費(fèi),也包括應(yīng)繳納而未繳納的部分。該規(guī)定在實(shí)踐中防范洗錢的效果并不明顯,因?yàn)榉缸锓肿油ǔ2粫?huì)用較長(zhǎng)時(shí)間清洗一筆資金。另外,對(duì)一些繳費(fèi)方式靈活且為終身繳費(fèi)的產(chǎn)品,難以計(jì)算其“總應(yīng)繳保費(fèi)”。

2.大額交易和可疑交易報(bào)告要求的操作性不強(qiáng)

(1)現(xiàn)行規(guī)定中“可疑交易”的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)過(guò)于寬泛。目前,保險(xiǎn)公司判定可疑交易的依據(jù)是《金融機(jī)構(gòu)大額交易和可疑交易報(bào)告管理辦法》中第13條、第14條規(guī)定的“17 +1” 標(biāo)準(zhǔn)。其中,“大額”、“明顯超額”等規(guī)定難以量化,“沒(méi)有合理原因”、“不能合理解釋”等判斷主觀性過(guò)強(qiáng),各保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)操作中做法各不相同,各地監(jiān)管部門分支機(jī)構(gòu)對(duì)此掌握的標(biāo)準(zhǔn)也不一致。同時(shí),現(xiàn)行可疑交易認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)沒(méi)有最低數(shù)額限制,各公司報(bào)告的可疑交易中,許多報(bào)告的單筆保費(fèi)只有幾百元,數(shù)據(jù)質(zhì)量較低。

(2)不同類型保險(xiǎn)公司執(zhí)行無(wú)差異化的報(bào)告標(biāo)準(zhǔn)。以保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司為例,其客戶結(jié)構(gòu)相對(duì)單一、交易對(duì)手資信良好、資金模式較為安全,存在的洗錢風(fēng)險(xiǎn)明顯小于其他類型的保險(xiǎn)公司。但現(xiàn)有的反洗錢制度未規(guī)定適用于保險(xiǎn)資產(chǎn)管理公司的可疑交易判斷標(biāo)準(zhǔn)。同樣的問(wèn)題也存在于產(chǎn)險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、再保險(xiǎn)等其他類型保險(xiǎn)公司。

3.監(jiān)管部門的管理和服務(wù)不到位

(1)監(jiān)管部門對(duì)公司的報(bào)告不做反饋。保險(xiǎn)公司按照要求向人民銀行反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心報(bào)送大額交易和可疑交易后,交易行為是否存在洗錢嫌疑、是否向公安機(jī)關(guān)報(bào)案、公安機(jī)關(guān)是否立案?jìng)刹?、洗錢犯罪或相關(guān)罪行是否成立等,監(jiān)管部門不做信息反饋。

(2)有些監(jiān)管要求不符合保險(xiǎn)業(yè)實(shí)際。如反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心要求將保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)與人民銀行反洗錢報(bào)送系統(tǒng)進(jìn)行對(duì)接。但人民銀行的反洗錢報(bào)送系統(tǒng)主要結(jié)合銀行業(yè)的特點(diǎn)開發(fā),與保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)系統(tǒng)很難兼容。再如,非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管報(bào)表中客戶身份識(shí)別的統(tǒng)計(jì)口徑更適用于銀行,不完全適用于保險(xiǎn)公司。

(3)缺乏權(quán)威系統(tǒng)的反洗錢培訓(xùn)交流。監(jiān)管部門開展的針對(duì)保險(xiǎn)公司的反洗錢培訓(xùn)較少,公司間缺乏反洗錢經(jīng)驗(yàn)交流。

(三)風(fēng)險(xiǎn)要素

1.復(fù)雜的保險(xiǎn)合同關(guān)系提供洗錢條件

保險(xiǎn)合同關(guān)系方包括保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人和受益人。各關(guān)系方既可分離又可融合,尤其是投保人和受益人的角色分置,使得保險(xiǎn)利益可通過(guò)轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移,從而使保險(xiǎn)利益分配流向呈現(xiàn)多樣性與可變性。如洗錢者和第三者約定由第三者為洗錢者投保壽險(xiǎn),受益人是洗錢者,第三者交付支票,洗錢者可以領(lǐng)取到現(xiàn)金。

2.固有的產(chǎn)品屬性降低洗錢成本

保險(xiǎn)因投保自由、退保自愿、繳費(fèi)方式靈活等特點(diǎn)客觀上使保險(xiǎn)洗錢更具復(fù)雜性和隱蔽性。另外,投連險(xiǎn)等新型保險(xiǎn)產(chǎn)品還具有一定投資和儲(chǔ)蓄功能,購(gòu)買該類產(chǎn)品不僅能把“黑錢洗白”,甚至還能使“黑錢”增值。早在1995年英國(guó)向外公布的涉嫌洗錢犯罪案件中,用于購(gòu)買躉繳壽險(xiǎn)的資金占23%,購(gòu)買年金險(xiǎn)的占17%,其嚴(yán)重程度可見一斑。l

3.極大的信息不對(duì)稱增加洗錢可能

保險(xiǎn)市場(chǎng)存在極大的信息不對(duì)稱。投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的掌握的信息要遠(yuǎn)遠(yuǎn)多于保險(xiǎn)人。洗錢者完全有機(jī)會(huì)通過(guò)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的并購(gòu)、轉(zhuǎn)讓、參股等方式控制保險(xiǎn)標(biāo)的,再向保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠,從而達(dá)到清洗資金的非法目的。

4.大量的中介業(yè)務(wù)模糊洗錢信息

中介業(yè)務(wù)在保險(xiǎn)公司中占據(jù)重要地位。以20__年為例,全國(guó)中介業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)8043億元,占總保費(fèi)收入的82% 由于中介不是法律上的反洗錢義務(wù)主體,對(duì)保險(xiǎn)洗錢往往傾向于“不作為”,即使保險(xiǎn)公司與中介就履行反洗錢職責(zé)有所約定,中介承擔(dān)的也僅是契約義務(wù),保險(xiǎn)公司很難有效約束其反洗錢行為、準(zhǔn)確了解客戶身份和資金來(lái)源。真實(shí)信息在“委托—代理”銷售模式中趨于淡化、模糊或流失。

三、對(duì)策建議

(一)加強(qiáng)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢制度建設(shè)

一是流理保監(jiān)會(huì)制定的與反洗錢相關(guān)的制度。根據(jù)《反洗錢法》和新修訂的《保險(xiǎn)法》,結(jié)合保險(xiǎn)業(yè)反洗錢實(shí)際情況,對(duì)現(xiàn)有制度作系統(tǒng)化的修訂和完善,使各項(xiàng)制度之間相互銜接。二是細(xì)化現(xiàn)有的制度。保險(xiǎn)監(jiān)管部門應(yīng)充分調(diào)研保險(xiǎn)公司執(zhí)行反洗錢法律制度的情況,在廣泛聽取意見的基礎(chǔ)上與人民銀行聯(lián)合出臺(tái)指導(dǎo)性工作細(xì)則,增強(qiáng)反洗錢制度的可操作性。三是爭(zhēng)取將反洗錢條款列入保險(xiǎn)中介代理合同模板,明確保險(xiǎn)公司和保險(xiǎn)中介在代理業(yè)務(wù)中的反洗錢職責(zé)。

(二)加強(qiáng)與人民銀行的溝通交流

一是抓緊建立與人民銀行之間的信息共享平臺(tái)。及時(shí)相互通報(bào)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢工作日常情況、重大或突發(fā)事件。二是建立反洗錢協(xié)作機(jī)制。發(fā)揮人民銀行和保監(jiān)會(huì)各自在保險(xiǎn)業(yè)反洗錢方面的有利條件,通過(guò)成立聯(lián)合調(diào)查組、互派人員協(xié)助監(jiān)督檢查等多種方式,開展深層次的反洗錢交流協(xié)作。三是加強(qiáng)與人民銀行的日常溝通。及時(shí)反映并協(xié)調(diào)解決保險(xiǎn)公司在開展反洗錢工作中遇到的問(wèn)題,如針對(duì)保險(xiǎn)公司在客戶身份識(shí)別環(huán)節(jié)遇到的諸多困難,協(xié)調(diào)人民銀行逐步向保險(xiǎn)公司開放其公民身份信息核查系統(tǒng),為保險(xiǎn)公司獲取高風(fēng)險(xiǎn)客戶名單提供條件。

(三)加強(qiáng)反洗錢的監(jiān)督檢查

一是通過(guò)修訂現(xiàn)有監(jiān)管制度,將監(jiān)督檢查反洗錢內(nèi)控制度建立健全情況納人常規(guī)監(jiān)管內(nèi)容。二是將反洗錢內(nèi)控制度監(jiān)督檢查與綜合性檢查相結(jié)合。將反洗錢內(nèi)控作為對(duì)公司法人機(jī)構(gòu)檢查的內(nèi)容之一,使檢查內(nèi)容更具科學(xué)性和完整性。三是充分發(fā)揮保監(jiān)局在反洗錢監(jiān)督指導(dǎo)中的作用,通過(guò)上下聯(lián)動(dòng)的檢查方式,督促保險(xiǎn)公司建立健全并切實(shí)執(zhí)行反洗錢內(nèi)控制度,履行好保險(xiǎn)監(jiān)管部門的反洗錢職責(zé)。四是實(shí)現(xiàn)反洗錢監(jiān)督檢查形式的多樣化,采取公司自查和監(jiān)管部門現(xiàn)場(chǎng)檢查相結(jié)合的方式,建立由內(nèi)而外的反洗錢工作機(jī)制。

(四)加強(qiáng)培訓(xùn)宣傳和交流研討

一是推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)反洗錢的理論研究。研究國(guó)外保險(xiǎn)業(yè)先進(jìn)的反洗錢經(jīng)驗(yàn)和國(guó)內(nèi)其他金融行業(yè)的有效做法,組織力量中請(qǐng)完成保監(jiān)會(huì)部級(jí)研究課題、編寫教材。二是加大對(duì)監(jiān)管部門的反洗錢培訓(xùn)整合保監(jiān)會(huì)培訓(xùn)機(jī)構(gòu)、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)和保險(xiǎn)學(xué)會(huì)的資源,開展多種形式的反洗錢培訓(xùn)。三是舉辦保險(xiǎn)公司反洗錢交流研討。目前,已經(jīng)有很多公司成功進(jìn)行了可疑交易的報(bào)告,為反洗錢監(jiān)測(cè)分析中心提供了寶貴的信息情報(bào)。監(jiān)管部門應(yīng)牽頭舉辦深層次的行業(yè)間交流研討,既能及時(shí)掌握了解行業(yè)反洗錢新發(fā)展,也為各公司互相學(xué)習(xí)提供交流平臺(tái)。四是加大對(duì)保險(xiǎn)消費(fèi)者的反洗錢宣傳,為保險(xiǎn)公司順利開展反洗錢工作提供有利的外部環(huán)境。

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