農業(yè)保險的論文篇2

　　淺談河南農業(yè)保險發(fā)展

　　摘要：長期以來，作為政策性業(yè)務的農業(yè)保險由商業(yè)保險公司經營，從20世紀90年代以來，河南省農業(yè)保險業(yè)務持續(xù)萎縮。如何在新形勢下更好地發(fā)揮農業(yè)保險在保障農業(yè)發(fā)展中的作用，是促進河南農業(yè)經濟可持續(xù)發(fā)展、增加農民收入穩(wěn)定增長的客觀要求。綜觀國內外規(guī)避和防范農業(yè)風險的各種方法之成功經驗，農業(yè)保險無疑是其中最有效、最直接、最穩(wěn)定的主要方法之一。本文通過深入分析河南農業(yè)保險在制度安排、經營管理等方面存在的問題，從目標定位、發(fā)展模式等多個角度，提出了建立河南省政策性農業(yè)保險的構想。

　　關鍵詞：政策性;農業(yè)保險;財政支持;農村專業(yè)合作組織

　　一、引言

　　農業(yè)保險對農業(yè)生產者而言，是防范和化解風險的有效工具;對國家而言，它是保護和發(fā)展農業(yè)的重要手段，是經濟分配的“調節(jié)器”、農民生活的“保障線”、國家社會的“穩(wěn)定器”。

　　2004年，借當年中央“一號文件”的東風，農業(yè)保險試點正式啟動。但真正形成星火燎原之勢，卻是2007年，我國開始推行由中央財政支持的政策性農業(yè)保險，保險金額由中央財政、地方財政和農戶共同承擔，中央財政首次決定先拿出10億元，在吉林、內蒙古、新疆、江蘇、四川和湖南六個省區(qū)進行政策性農險保費補貼試點，初期有玉米、水稻、小麥、棉花、大豆等5個品種，當年全國農業(yè)保險保費收入51.94億元，同比增長了6倍多。

　　2008年，中央財政的補貼規(guī)模擴大到60.5億元，范圍也擴大到16省區(qū)和新疆生產建設兵團，覆蓋了中國全部的糧食主產區(qū)，并增加了花生、油菜達到7個品種。當年農險保費收人達到110.7億元人民幣，同比翻番。根據保監(jiān)會的統計，2008年，全國參保農戶達9000萬戶次，為農民提供了2397.4億元風險保障。保險業(yè)已支付農業(yè)保險賠款70億元，其中種植業(yè)保險賠款46億元，養(yǎng)殖業(yè)保險賠款24億元。種植業(yè)保險共承保農作物及林木5.1億畝，參保農戶達6700萬戶;能繁母豬保險共承保4300萬頭，參保農戶達1200萬戶次，種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險賠款累計達42.2億元，受益農戶覆蓋1032萬戶次。上述數據均比2007年翻了一番。河南是農業(yè)大省，探索建立適應河南省省情的農業(yè)保險模式，對于預防和分散農業(yè)生產面臨的自然風險、動物疫病與外來物種入侵;對于河南農業(yè)運用“綠箱政策”參與國際競爭;對于分散政府救災負擔，建立市場救災機制都具有重大意義。

　　二、河南省農業(yè)保險發(fā)展的現狀及存在問題

　　(一)河南省農業(yè)保險的發(fā)展歷史

　　河南省利用農業(yè)保險分散農業(yè)風險起始于1951年，由中國人民保險公司河南省分公司開始經營。1984年，重新開辦農業(yè)保險，全省種植業(yè)保險和養(yǎng)殖業(yè)保險業(yè)務得以全面恢復。以后險種不斷增加，業(yè)務覆蓋面不斷擴大，業(yè)務收入增長很快。就養(yǎng)殖業(yè)保險來說，除原有的牲畜保險外，還開辦了生豬、奶牛、養(yǎng)雞、養(yǎng)魚、養(yǎng)貂、養(yǎng)兔、養(yǎng)鹿等各項保險業(yè)務;種植業(yè)除棉花、煙葉兩個險種外，還開辦了小麥收獲保險及林木火災、果木、花生、水稻、塑料大棚等險種。尤其是1991年河南省所創(chuàng)造的農村互助統籌保險曾經在國內很多省市推廣，走在了國內農業(yè)保險的前列。

　　農村統籌保險互助會屬于農民互助互濟性質的保險組織，其思想主要體現在，使用農民自身的經濟能力解決因遭受自然災害和意外事故而造成的經濟損失;不以盈利為目的，所籌集資金的結余及增值作為全體會員的風險準備金。其業(yè)務范圍包括開辦縣以下的農村各種財產險、責任險、種養(yǎng)險等保險業(yè)務;在經濟條件較好的地方，為富裕后的農民試辦人身、計劃生育等保險業(yè)務;結合防災、科研開展農作物防雹、增雨、防治病蟲害、植物保護、家畜家禽檢疫、防疫，優(yōu)良品種及農業(yè)新技術推廣等項保險業(yè)務。互助會設立縣領導委員會，其中包括各職能部門及農民代表?；ブ鷷木唧w辦事機構設在中國人民保險公司各縣支公司內部。中國人民保險公司在農村互助保險中既是設計者，同時也是農村互助保險的組織、推廣和具體經辦者。其與農村互助保險的關系主要是組織與代理的關系、業(yè)務指導和技術管理關系，同時承擔30%的分保和后盾工作。農村互助統籌保險其優(yōu)越性主要體現在：

　　一是農村互助保險徹底擺脫了當時中國人民保險公司單獨經營、商業(yè)性的局面，把農村保險轉變?yōu)檗r民群眾之間互助互濟的非盈利、非經營性的保險體制。

　　二是由于其是互助基金，屬于農民互助性質的組織，不具備盈利性。在遇到災害時，互助會可以使用互助基金進行災害補償，不但可以動用互助會利息而且可以動用本金，一定程度上擺脫了原來風險基金在使用上的種種限制。由于其非盈利性，也爭取到了政府對于農村互助統籌保險免于納稅的優(yōu)惠政策，為基金的積累創(chuàng)造了良好的條件。

　　三是以縣為單位核算，結余留存當地，歸全體會員所有，真正建立起了“相互聯系多層次的農村專項保險基金”。由于農村互助統籌保險范圍已經超出了農業(yè)保險的范圍，以農村為范圍核算，以財產險的盈余補貼農業(yè)險的虧損，在區(qū)域范圍內實現了“以工補農”、“以險補險”。

　　四是在進行統保時，以鄉(xiāng)(鎮(zhèn))為單位統一簽單，由于存在同一個地區(qū)其個體的產量與總產量不一定完全正相關，必然會出現按全鄉(xiāng)平均畝產量不該賠款，而個別村、戶實際受災嚴重時需要賠付的問題。統籌辦法規(guī)定，凡保險期限內無賠款的鄉(xiāng)(鎮(zhèn))，保險期終止時，可按當年該鄉(xiāng)(鎮(zhèn))實收保費的15%-20%作為無賠款優(yōu)待返還到鄉(xiāng)(鎮(zhèn))，用以解決全鄉(xiāng)(鎮(zhèn))范圍內達到承保產量而部分村、組受災達不到承保產量的實際問題(俗稱“打補丁”)，這種問題也與國外進行縣級統保中出現的問題相類似，而農村統籌互助會則在一定程度上解決了這個問題。同時國家對于分保、免稅、補貼三種形式的互助會給予扶植和支持，河南省對農村互助保險免征全部稅、費。同時各級政府在農業(yè)保險實現“統保”等問題上給予大力的支持是使農村互助統籌保險得以成功的關鍵因素。

　　然而，1998年后，和全國其他地區(qū)農業(yè)保險的萎縮一樣，河南省農業(yè)保險也急劇萎縮。2003年至2005年，中國人保在周口、新鄉(xiāng)、南陽和商丘等市開展棉花、小麥和其他農作物種植保險，3年累計取得了363萬元的保費收入，賠付支出316萬元，賠付率達到87%，超過70%這個分界點(據統計，一個保險產品的賠付率超過70%，就意味著保險公司在做賠本買賣)。正是這種高賠付率的存在，使得河南投身于“三農”市場的保險機構獨木難支，嚴重影響了其開拓農村保險市場的積極性。目前在河南省，真正意義上的“農業(yè)險”并不存在，原來有的部分業(yè)務也逐漸消失了。同時作為我國農業(yè)保險重要模式之一的互助統籌保險也隨之失敗。

　　(二)河南省農業(yè)保險互助統籌模式失敗原因分析

　　從內部原因分析，在1996年中國人民保險公司 改制以后，其以效益最大化的盈利性企業(yè)的特點更加突出，而對于農業(yè)保險30%的分保其風險也相當大，并且由中國人民財產保險公司河南省分公司分保部分并沒有享受免稅等優(yōu)惠政策，因此，其從事風險復雜、賠付率較高的農業(yè)保險的積極性有所降低。不久河南省取消了農業(yè)保險處，從而使這一組織形式失去了依靠。

　　從外部原因分析，由于市場經濟的力量不斷增大，政府在生產等方面的作用不斷弱化，同時其對于農業(yè)保險所需要的統保的支持力度大大降低。統保是在目前技術等條件下，尤其對于大宗農作物，解決農業(yè)保險實施過程中逆向選擇以及解決農業(yè)風險巨大、承保面必須寬的必要條件之一。同時由于在20世紀90年代中后期，農民負擔較重，加之，將農業(yè)保險的收費和亂收費項目混為一談，導致統籌無法進行，從而導致了這種保險形式的“流產”。而由于當地政府對于農業(yè)保險的性質認識不清，將農業(yè)保險業(yè)作為亂收費項目對待。這也導致了農村互助統籌保險所依據的條件發(fā)生了動搖，既沒有了政府的大力支持，進行統保更加困難，而按戶進行承保，又使得保險的成本急劇增高，從而使這種以成本保險為依托的低保障形式難以實現。

　　三、河南省農業(yè)保險發(fā)展策略的探討

　　(一)關于河南省農業(yè)保險模式種類的選擇

　　國內外農業(yè)保險發(fā)展的制度模式有很多種，但并不是每種模式都放之四海而皆準。各種保險模式都有自身的優(yōu)點和缺陷，沒有一種模式可以作為普遍適用的教條。河南作為一個農業(yè)大省，顯然必須根據自己的特點來選擇適合自己的保險模式。根據河南的經濟和保險發(fā)展水平，以及農業(yè)風險狀況，河南農業(yè)保險不能單純采取保監(jiān)會推薦的某一種模式，而只能綜合使用幾種模式。比如采取由商業(yè)保險公司代辦農業(yè)險模式，財政支持不足，將使農業(yè)保險處于“不保不虧，多保多虧”的狀態(tài);采取設立專業(yè)性的農業(yè)保險公司或者設立由財政兜底的政策性農業(yè)保險公司，則需要財政提供強大的支持，這是河南財政難以承受的;而單純依靠農民互助保險，在河南這樣自然災害較多的地區(qū)，農民收入又不高，一旦遇到普遍性的嚴重自然災害，這種合作制所提供的保障將會杯水車薪，意義不大。因此，河南農業(yè)保險應由商業(yè)保險公司以統保方式經辦，以減少行政開支;依靠財政補貼和稅收減免，降低費率;實行“大農業(yè)險”，以險養(yǎng)險，以彌補虧損;實行共保和免賠額(率)方式，以降低損失率和賠付率;逐步發(fā)展，以緩解財政壓力;發(fā)行債券，以應對巨災風險等保險模式綜合使用。

　　(二)河南農業(yè)保險模式的實施策略

　　要發(fā)揮農業(yè)保險在構建和諧社會中的重要作用，必須要建立可持續(xù)發(fā)展的農業(yè)保險制度模式，其發(fā)展策略是實現政府、保險人和農民的良性互動。

　　1　政府“補足”農民利益，激勵農民的保險需求。

　　(1)實行一部分法定保險，創(chuàng)造基本農業(yè)保險需求。

　　要堅持自愿保險與強制保險相結合的原則，提高農業(yè)保險參保率。在農業(yè)保險需求方面，在農業(yè)保險發(fā)展的初期應積極拓寬渠道幫助農民參保。實行一部分法定保險，可以有效地防范道德風險和逆向選擇，而且也可以避免防災等方面的“搭便車”行為，減少對非投保者的外部效應，并增加和壯大保險基金規(guī)模。當然，河南農業(yè)保險的標的和險種確定，主要取決于河南農業(yè)的實際狀況和風險狀況。具體的險種可包括小麥險、玉米險(如產量險、火災險、制種險等)、養(yǎng)殖險、經濟作物種植險等。這些作物遭受的風險有很多種，其中主要是自然災害，保險公司應當把主要自然災害作為可保風險，否則，農民投保農業(yè)險也就失去了意義。

　　(2)給投保農民一定比例的保費補貼。

　　在國外，發(fā)達國家的農業(yè)保險是一種國家財政高度補貼型的保險制度。由于農民保險利益的正的外部性，完全由農民來負擔保險費不合理，政府必須對外部成本進行一部分補貼。在實踐中，政府可以將糧食風險基金、農業(yè)生產性補貼、農產品出口補貼等一部分直接補貼作為對農民的保費補貼，可有效放大補貼功效。

　　(3)巨災發(fā)生時為農民提供大額保險賠付服務。

　　農業(yè)自然災害是農業(yè)生產面臨的主要風險。洪水、臺風、干旱等自然災害時間和空間高度相關，往往波及面廣，損失額大，不符合理想的可保風險條件，是商業(yè)保險公司難以承受的風險。政府要逐步建立巨災風險分散體系，在巨災發(fā)生時為農民提供大額保險賠付服務，建立政策性的農業(yè)再保險公司以分散保險人的風險。

　　(4)調動地方政府積極性，因地制宜激勵農民保險需求。

　　農業(yè)保險不是任何一個機構能夠獨立承擔的事業(yè)，農業(yè)保險的發(fā)展要因地制宜，循序漸進。地方政府應充分發(fā)揮在農業(yè)保險中的主體作用，強化某些農業(yè)保險業(yè)務的政策性，有效整合各種支農政策資源。各地政府可根據自己的財力條件來制定保費補貼水平，在政府財力雄厚的地區(qū)，可以采取地方政府與商業(yè)保險公司聯合經營農業(yè)保險的模式。

　　2　農民努力爭取保險利益。

　　作為農業(yè)保險的一方主體，農民應該承擔義務并獲取經濟利益，在建立農業(yè)保險制度中做出理性選擇。

　　(1)加強保險意識，分攤保險成本，獲得保險利益。

　　農業(yè)保險能夠給農民帶來補償利益、預期利益，政府正在實施各項政策，補貼農民的外部成本。保險人在政府的積極引導下，將會有效增加保險供給。因此，農民投保農業(yè)保險，運用保險機制轉移農業(yè)風險將是大勢所趨。投保農民是農業(yè)保險的直接參與者和受益者，應根據農業(yè)保險的費率繳納保費，組成保險基金的基本部分。同時，尋找途徑向外部分攤保險成本，從而使保險義務與權利更加匹配。途徑主要有兩個：一個是由政府補貼農民一部分保費，另一個則是農民將一部分保險費通過市場價格轉嫁給消費者。農產品的需求彈性較小，農業(yè)保險費用的一部分可以通過農產品價格轉移。農民先繳納全部保費，然后通過提高農產品價格，將一部分保費轉移出去。

　　(2)發(fā)展農村專業(yè)合作組織，降低保險成本，維護農民利益。

　　農業(yè)合作社主要分為三種基本模式：第一種是以能人為核心，聯絡若干專業(yè)農戶，每戶投資入股，組成緊密型的股份合作制服務經營組織;第二種是以有一定規(guī)模和影響的大中型企業(yè)為龍頭，按自愿互利原則，組成一個集生產、加工、銷售于一體的聯合體;第三種是以原鄉(xiāng)鎮(zhèn)農業(yè)技術推廣機構為載體，組建為農戶生產提供產前、產中和產后服務為主的經濟組織。在農業(yè)產業(yè)化經營中，其組織功能作用十分明顯。組織專業(yè)合作社取代單個的農戶投保保險，可增強與保險人談判的能力，切實維護農民利益。另外，作為團體保險投保也可降低保險成本。目前上海市農村專業(yè)合作社中，農業(yè)保險投保率已近40%。

　　(3)建立保險合作社，降低道德風險和心理風險，節(jié)約保險成本。

　　同目前的保險股份有限公司、相互保險公司等組織形式相比，保險合作社是保險發(fā)展史上更原始的組織形式，是一種非盈利的保險人。保險合作社由社員共同出資入股設立，被保險人只能是社員。社員對保險合作社的權力以其認購的股金為限。保險關系的建立必須以社員為條件，但社員卻不一定必須建立保險關系。保險關系的消滅既不影響社員關系的存在，也不喪失社員身份。

　　3　多策并舉解決保險公司的“雙高”問題。

　　“雙高”是指“高賠付率和高成本”，二者共同決定了農業(yè)保險的高費率。解決高費率問題需要多方協作，多管齊下?？晒┻x擇的方式主要有：

　　(1)統保。

　　要求一個區(qū)(縣)或一個鄉(xiāng)(鎮(zhèn))范圍內，所有同類的單位共同參加保險，若投保比例不足，賠償則按棚應比例計賠。這既能增加農業(yè)保險的役蓋面積，提高農村社會保障體系的覆蓋面，有效防止保險的逆選擇，又可以減輕農業(yè)保險展業(yè)的工作量，利于在減災、定損、理賠等各個環(huán)節(jié)上統一標準，統一手續(xù)，以緩解農業(yè)保險工作人力與財力上的不足，也便于規(guī)范化、科學化管理。統保政策和適當的行政干預手段，是有力推動農業(yè)保險發(fā)展切實可行的有效辦法。

　　(2)共保。

　　實行與科技部門聯合共保、利益共享、責任共負、風險共擔的緊密合作關系，使科技服務與經濟補償兩大優(yōu)勢有效地結合，有利于做好承保、理賠和風險防范工作，有效降低損失率和賠付率。

　　(3)多樣化承保。

　　各縣(區(qū))可根據本地區(qū)農業(yè)情況、經濟條件及經營狀況，自行確定法定保險責任外的保險范圍和保費標準。

　　(4)以險養(yǎng)險。

　　以其他贏利險種來彌補普通農業(yè)險種。

　　(5)設定免賠額和免賠率。

　　實施有效的災前預防、災后及時施救查勘是降低農業(yè)生產損失率和保險賠付率的有效手段。但風險防范、災后施救工作必須要農民積極作為，農民能否積極作為，關鍵在于其與農民自身利益關系的緊密程度。因此，設定一定的免賠額和免賠率，把農民的自身利益與風險損失直接聯系在一起，將大大提高農民對風險防范和災后施救工作的主動性。