農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展論文

　　一個(gè)國(guó)家農(nóng)業(yè)的發(fā)展與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展有著密切的聯(lián)系,而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的開(kāi)展又得益于其法律、法規(guī)的完善。下文是學(xué)習(xí)啦小編為大家搜集整理的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展論文的內(nèi)容，歡迎大家閱讀參考!

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展論文篇1

　　淺談我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供需問(wèn)題

　　摘要：農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，受到自然和市場(chǎng)雙重風(fēng)險(xiǎn)影響，但是在保障農(nóng)產(chǎn)品穩(wěn)定供給、增加農(nóng)戶收入、維護(hù)農(nóng)村安穩(wěn)中，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮著不可替代的作用。目前我國(guó)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展存在一定的問(wèn)題，主要體現(xiàn)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給和有效需求雙冷，這對(duì)于我國(guó)這個(gè)自然災(zāi)害頻發(fā)的國(guó)家而言，是一個(gè)亟待解決問(wèn)題。本文從影響農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給、有效需求的因素出發(fā)，試探討如何來(lái)有效的解決這對(duì)供需矛盾。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn);供給;有效需求;對(duì)策

　　1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給、需求的概念

　　“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給是指在一定時(shí)期內(nèi)由經(jīng)營(yíng)保險(xiǎn)的企業(yè)或機(jī)構(gòu)提供的并已實(shí)現(xiàn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類和保險(xiǎn)總量”[1]?？砂l(fā)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給包括質(zhì)和量?jī)蓚€(gè)方面，質(zhì)主要是指保險(xiǎn)人所能提供的險(xiǎn)種對(duì)被保險(xiǎn)人即農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者帶來(lái)什么樣的和多大范圍的保障;量主要是指保險(xiǎn)提供者對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任的總和。“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求是指在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過(guò)程中各類經(jīng)濟(jì)組織對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)這一商品的需求總量，由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)不確定性及人們對(duì)風(fēng)險(xiǎn)造成損失的承擔(dān)能力所決定的”[2]。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展為保障國(guó)家糧食安全，保障農(nóng)產(chǎn)品的穩(wěn)定供給，促進(jìn)農(nóng)民收入的增加，維護(hù)農(nóng)村社會(huì)的和諧起到了不可替代的作用。但是它并不能消除小農(nóng)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)下的一系列比如金融服務(wù)短缺、道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇等問(wèn)題。如果生產(chǎn)成本上漲、產(chǎn)品生產(chǎn)價(jià)格下降導(dǎo)致生產(chǎn)虧損就會(huì)帶來(lái)很多理賠，使得一輪生產(chǎn)過(guò)剩引發(fā)下一輪生產(chǎn)的不足，使整個(gè)市場(chǎng)始終處于波動(dòng)之中。

　　2 我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給不足的原因

　　2.1 制度性供給不足和道德風(fēng)險(xiǎn)的存在

　　我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度性建設(shè)一直落后于國(guó)外很多國(guó)家，國(guó)內(nèi)法律對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度性供給也缺少正規(guī)性、明確的法律條文?！侗ｋU(xiǎn)法》中也只是簡(jiǎn)單的規(guī)定“國(guó)家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定”，《農(nóng)業(yè)法》也只是規(guī)定“國(guó)家逐步建立和完善政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，鼓勵(lì)和扶持農(nóng)民和農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)組織建立為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)服務(wù)的互助合作保險(xiǎn)組織，鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)”。

　　但是對(duì)于這些規(guī)定我們應(yīng)如何去鼓勵(lì)、建立卻沒(méi)有明確規(guī)定。馮文麗認(rèn)為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度性供給不足是我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)失靈的根本原因。要解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)供給主體缺損，就必須有效的增加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給，發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)能較好的解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度性供給不足問(wèn)題[3]。“道德風(fēng)險(xiǎn)是指由于保險(xiǎn)可以降低風(fēng)險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人在投保后作出的使不利事件發(fā)生概率上升或保險(xiǎn)公司賠償金額增加的行為。”逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生加大了經(jīng)營(yíng)成本和監(jiān)管成本，影響了保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，使其業(yè)務(wù)萎縮，險(xiǎn)種減少，供給不足[6]。許多農(nóng)民買了保險(xiǎn)后，高枕無(wú)憂，不積極參與防災(zāi)防損，導(dǎo)致?lián)p失擴(kuò)大，另外由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)分散，保險(xiǎn)公司監(jiān)督力度不夠，少數(shù)農(nóng)民法律意識(shí)淡薄，利用保險(xiǎn)進(jìn)行欺詐活動(dòng)，把保險(xiǎn)當(dāng)作“搖錢樹(shù)”，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的這種道德風(fēng)險(xiǎn)和逆選擇使保險(xiǎn)公司在管理上面臨很大的不可控性，從而極大地影響了保險(xiǎn)公司的供給意愿。

　　2.2 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”性

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)“準(zhǔn)公共產(chǎn)品”性質(zhì)和面臨較高的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致其商業(yè)化的供給不足[4]，客觀上要求政府在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展中發(fā)揮主導(dǎo)作用。然而，目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展呈典型的“政府拉動(dòng)型”特征，政府對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的扶持還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，因而不同程度地限制了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。這種商業(yè)化的供給不足也導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)的不穩(wěn)定性，分幾個(gè)層次。小規(guī)模經(jīng)營(yíng)的農(nóng)戶面對(duì)著一般自然風(fēng)險(xiǎn)都可以通過(guò)各種途徑來(lái)分散、轉(zhuǎn)移，但是對(duì)于巨災(zāi)卻無(wú)能為力，而養(yǎng)殖、種植專業(yè)戶則更傾向于購(gòu)買具有針對(duì)性的險(xiǎn)種。這一分散性的市場(chǎng)使得以營(yíng)利為目標(biāo)的保險(xiǎn)公司難以駕馭。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的特殊性主要為“三高三低”，這使其經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險(xiǎn)集中，形成了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“小保小賠，大保大賠，不保不賠”的現(xiàn)象。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體不斷減少，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺失，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效供給就出現(xiàn)嚴(yán)重不足[5]。我國(guó)是農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害事故多發(fā)國(guó)，一旦出現(xiàn)災(zāi)害，保險(xiǎn)公司往往需要高達(dá)幾千萬(wàn)元的賠償，甚至上億元人民幣，尤其是在自然災(zāi)害比較頻繁的地區(qū)。保險(xiǎn)公司對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)還是相當(dāng)謹(jǐn)慎，趨利避害是任何一家贏利性商業(yè)運(yùn)行機(jī)構(gòu)的天性，而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)成本則相對(duì)其他保險(xiǎn)均高，這使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)效果與商業(yè)保險(xiǎn)的利益發(fā)生背離，這種高風(fēng)險(xiǎn)削弱了保險(xiǎn)公司的積極性，是保險(xiǎn)公司農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意愿供給不足的決定因素。同時(shí)，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)極度缺乏。國(guó)內(nèi)外商業(yè)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的屢次失敗也給保險(xiǎn)公司造成了一定的心理障礙。

　　3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求不足問(wèn)題

　　3.1 農(nóng)戶的收入水平、農(nóng)戶行為決定的有效需求不足

　　農(nóng)民是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象主體，他們的文化程度、收人水平、收人結(jié)構(gòu)、農(nóng)民行為選擇等方面對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求都有影響。據(jù)馬斯洛需求層次理論可知，隨著收入水平的提高，人們?cè)诨旧钣兴Ｕ虾髸?huì)產(chǎn)生更高一層次的需求，比如安全、發(fā)展的需要。保險(xiǎn)需求首先取決于基本生活需求，在一定程度上講，保險(xiǎn)對(duì)于收人低下的農(nóng)戶來(lái)講是一種奢侈品，交不起保險(xiǎn)費(fèi)。農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的潛在需求能否轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的有效需求很大程度上取決于農(nóng)戶的行為。另外，農(nóng)戶最擔(dān)心的問(wèn)題是如果發(fā)生意外，能否及時(shí)獲得賠償。由于受其他非農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)定損、理賠難的影響，參保而不能獲得賠償使得農(nóng)民不敢輕易嘗試。在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)施初期，一方面由于農(nóng)民受傳統(tǒng)意識(shí)的影響，很難接受保險(xiǎn)，使得很難形成有效需求：另一方面農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)施持觀望態(tài)度，國(guó)家實(shí)施的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是否能真正有利于農(nóng)戶收入、保障農(nóng)戶利益等這些都是農(nóng)戶所關(guān)心的問(wèn)題。

　　3.2 由供給不足決定的有效需求不足

　　目前我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)僅僅是保障部分種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)在生產(chǎn)過(guò)程中遭遇自然風(fēng)險(xiǎn)所造成的產(chǎn)量或者成本損失的風(fēng)險(xiǎn)，而很少包括價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)(市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn))和政策風(fēng)險(xiǎn)等，同時(shí)由于險(xiǎn)種較少、保障水平較低，農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求沒(méi)有明顯欲望。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)供給的不足會(huì)阻礙農(nóng)戶有效需求的形成。首先，保險(xiǎn)公司提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類少，無(wú)法滿足農(nóng)戶對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)多樣化的需求;其次保險(xiǎn)公司覆蓋的地區(qū)范圍窄，地區(qū)農(nóng)戶保險(xiǎn)需求無(wú)法滿足;最后農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的供給不足，農(nóng)戶保險(xiǎn)意識(shí)差，使得對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)需求小。另一方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足和供給不足是相互影響，相互制約的。有效需求不足會(huì)導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)萎縮，經(jīng)營(yíng)主體不愿供給，使得供給進(jìn)一步的減少，形成惡性循環(huán)，最終農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)停止發(fā)展。我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的現(xiàn)實(shí)情況是：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)無(wú)論是在保險(xiǎn)覆蓋的地區(qū)范圍和涉及的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)門類與環(huán)境，還是在保險(xiǎn)產(chǎn)品的品種結(jié)構(gòu)等方面，都難以適應(yīng)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的需要。 　　3.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性、風(fēng)險(xiǎn)因素、價(jià)格因素等

　　農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正外部性主要體現(xiàn)為農(nóng)戶購(gòu)買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的邊際私人收益小于邊際社會(huì)收益，而邊際私人成本大于邊際社會(huì)成本，兩者之際出現(xiàn)差異性導(dǎo)致正外部性的產(chǎn)生。“農(nóng)民進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)消費(fèi)時(shí)，利益外溢使邊際社會(huì)收益大于邊際私人收益”這表明，農(nóng)戶即使有購(gòu)買農(nóng)險(xiǎn)的需求，但是在思量后還是會(huì)選擇不購(gòu)買的，就是說(shuō)農(nóng)戶對(duì)農(nóng)險(xiǎn)的有效需求不足。一般來(lái)說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)概率越大、范圍越廣，損失的可能性越高，保險(xiǎn)的需求量就越大;反之相反。農(nóng)業(yè)地域自然災(zāi)害的能力差，某一自然條件的變化都會(huì)給農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)一定損失，所以說(shuō)農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)概率大。而且農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)造成的損失程度大容易出現(xiàn)巨災(zāi)損失。由于自然災(zāi)害的發(fā)生往往具有地域的遼闊性、時(shí)間的同時(shí)性，在同一風(fēng)險(xiǎn)事故中許多承包單位發(fā)生損失以及損失的程度具有高度的相關(guān)性，這使得農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)很難在投保人之間進(jìn)行分?jǐn)?shù)和轉(zhuǎn)移，致使農(nóng)業(yè)巨災(zāi)無(wú)法避免。農(nóng)戶的保險(xiǎn)意識(shí)和對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)價(jià)格的認(rèn)知程度也會(huì)影響到對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求量。保險(xiǎn)意識(shí)越低、保費(fèi)越高，需求量就會(huì)減少;反之，如果保險(xiǎn)意識(shí)很濃厚，則需求就會(huì)增大。

　　4 改善供需矛盾完善我國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)的對(duì)策分析

　　4.1 法律定位及政策支持

　　各級(jí)政府要配合保險(xiǎn)公司，通過(guò)應(yīng)用賠付案例等手段積極宣傳農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在促進(jìn)國(guó)家經(jīng)濟(jì)，發(fā)展農(nóng)業(yè)方面的重要意義以及在防范農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)恢復(fù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提高農(nóng)民生活水平方面的重大作用，大力普及農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)，增強(qiáng)農(nóng)民的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)意識(shí)，以提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的社會(huì)地位。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有很強(qiáng)的社會(huì)公益性，國(guó)家應(yīng)通過(guò)各種政策鼓勵(lì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，研究農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的正確認(rèn)同，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)成為保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)拓展的新的切入點(diǎn)。

　　從政策上給農(nóng)戶信心，有利于提高農(nóng)戶的有效需求。在政策上明確保障實(shí)施農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)公司的利益，給予一定的優(yōu)惠政策，減少保險(xiǎn)公司的損失，增加保險(xiǎn)的供給。由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的準(zhǔn)公共品的性質(zhì)，決定農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的展開(kāi)必須要有國(guó)家支持。加大國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的財(cái)政支持力度可以提高保險(xiǎn)公司供給農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的積極性，又可以增加農(nóng)戶的相對(duì)收入，增大需求。

　　4.2 提高農(nóng)戶的收入水平，建立多層次體系

　　收入是潛在需求能否轉(zhuǎn)換成有效需求的決定因素，只有農(nóng)民的收入提高了，才能真正提高有效需求。因此，一方面要加快農(nóng)業(yè)的發(fā)展和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的進(jìn)程，提高農(nóng)民的收入;另一方面要鼓勵(lì)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)進(jìn)行規(guī)?；?jīng)營(yíng)，統(tǒng)一投保，這樣既能增加投保數(shù)，又有利于保險(xiǎn)工作的展開(kāi);同時(shí)，要廣泛開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)知識(shí)的宣傳，加強(qiáng)農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，提高農(nóng)民投保的意識(shí)。

　　建立符合國(guó)情的多層次的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系，分層次建立全國(guó)性和區(qū)域性的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，分別開(kāi)發(fā)相應(yīng)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)險(xiǎn)種。在推行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)時(shí)也要因地制宜，根據(jù)地區(qū)的不同情況及時(shí)調(diào)整相應(yīng)的保險(xiǎn)條款，使之更加滿足農(nóng)民的需求。

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