淺析科技保險及其運行模式

　　一、科技風險與科技保險

　　(一)科技風險

　　科技風險是指科研開發(fā)過程中，由于外部環(huán)境的不確定性、項目本身的復雜性以及科研開發(fā)者能力的有限性，而導致科研開發(fā)項目失敗、中止、達不到預期的技術經(jīng)濟指標的可能性?？萍硷L險由科技研發(fā)風險、成果轉化風險和市場應用風險三個有機聯(lián)系的階段所構成，表現(xiàn)為高新技術企業(yè)在研發(fā)、生產(chǎn)、銷售或其他經(jīng)營管理活動中所面臨的包括關鍵設備的風險，關鍵研發(fā)人員的人身安全、流失等風險，研發(fā)中止風險，研發(fā)失敗風險，技術交易風險，高新技術產(chǎn)品責任風險，高新技術產(chǎn)品出口風險等。

　　(二)科技保險

　　科技保險是指為了規(guī)避以上的科技風險而設置的保險，是對某項科學技術的理論研究、新產(chǎn)品開發(fā)或新技術產(chǎn)業(yè)化，以保險期內(nèi)的失敗為前提，以等待期內(nèi)無成功事實出現(xiàn)為條件，以合同商議價為保險金額的給付保險?？萍急ｋU也可以理解為：以企業(yè)技術創(chuàng)新活動相關的有形或無形財產(chǎn)、人力資源、對第三方應承擔的經(jīng)濟賠償責任以及創(chuàng)新活動的預期成果為保險標的的保險。當發(fā)生了保險合同約定的保險事故造成投保人的損失時，由保險人根據(jù)約定給付保險金?？萍急ｋU與一般保險相比而言，具有政策性、創(chuàng)新性、集成性等特點。

　　科技保險能使高投入、高風險的科技型企業(yè)及相關活動出現(xiàn)損失后獲得補賠，能有效化解科技型企業(yè)出資人及研發(fā)人員的有關風險，成為進行科技風險有效規(guī)避與管理的金融工具之一。

　　二、科技保險的主要影響因素

　　(一)政府對科技保險的支持和引導

　　科技保險的政策性以及由此產(chǎn)生的供求失衡，對政府干預提出了客觀上要求。因此，政府對科技保險的支持和引導，建立政策和法律支撐保障體系和政府主導下多方參與的協(xié)調(diào)機制與運作平臺，進而在此基礎上建立政府主導下的市場運作模式，成為科技保險發(fā)展(特別是其發(fā)展初期)的關鍵因素。

　　目前，我國科技保險工作正在穩(wěn)步發(fā)展，政府在科技保險中的重要影響也是被我國理論研究和試點實踐所證實的。

　　(二)科技型企業(yè)對科技保險的需求

　　企業(yè)是市場經(jīng)濟運行和技術創(chuàng)新的主體，科技型企業(yè)的科技創(chuàng)新活動在企業(yè)技術創(chuàng)新中占據(jù)主導地位，所面臨的科技風險更大，高風險高回報的特征決定了科技型企業(yè)對科技保險需求的必然性?？萍夹推髽I(yè)的科技創(chuàng)新活動受到內(nèi)外部環(huán)境、自身的素質和發(fā)展水平的影響，對保險的需求具有特殊性，進而從需求角度對科技保險的數(shù)量、結構、規(guī)模、質量和技術水平等提出要求，成為影響科技保險的根本性市場因素。

　　在科技保險領域，科技型企業(yè)作為投保人向保險公司支付科技保險保費，獲得對其科技創(chuàng)新活動的承保?？萍夹推髽I(yè)除對傳統(tǒng)財險和壽險的一般需求外，隨著創(chuàng)新活動的增多、創(chuàng)新地位的日益突出，對包括關鍵設備險、關鍵研發(fā)人員意外險、研發(fā)中止險、研發(fā)失敗險、技術交易險、高新技術產(chǎn)品責任險、高新技術產(chǎn)品出口險等科技保險的需求日益提高。

　　(三)保險公司對科技保險的供給

　　科技保險是科技和金融結合的產(chǎn)物，也是保險公司契合科技型企業(yè)科技創(chuàng)新的金融創(chuàng)新產(chǎn)品?？萍急ｋU的承保人即保險公司按照合同向科技型企業(yè)收取科技保險保費，對其科技創(chuàng)新活動承保，對承保范圍內(nèi)發(fā)生的科技風險所造成的損失進行賠付。

　　保險公司對科技保險產(chǎn)品的供給具有創(chuàng)新性。由于科技型企業(yè)風險較高、專業(yè)性強，一般的保險產(chǎn)品無法保障科技企業(yè)的特殊風險;同時，科技型企業(yè)通常規(guī)模較小、資金短缺，常規(guī)的市場化保險機制無法推動保險供給和需求的結合。因此，需要科技保險承保人強化保險產(chǎn)品創(chuàng)新及其經(jīng)營機制創(chuàng)新?？萍急ｋU承保人應在科技保險工作中積極探索，創(chuàng)新產(chǎn)品內(nèi)容和業(yè)務模式，通過內(nèi)外互動、總分聯(lián)動、試點先行、全面推動的工作方式，為科技型企業(yè)的創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)風險提供全面的保險保障機制。

　　(四)中介組織對科技保險的組織實施推動

　　中介組織是現(xiàn)代市場經(jīng)濟運行的特殊主體，一般承擔著現(xiàn)代服務業(yè)和公共服務的相關職能，它通過強大的信息支持系統(tǒng)溝通供需雙方，為資源的有效配置和產(chǎn)品的價值實現(xiàn)發(fā)揮著巨大的推動作用。

　　由于科技保險的創(chuàng)新性、復雜性、信息不對稱性等特征，僅依靠科技型企業(yè)和保險公司各自的能力和信息，難以實現(xiàn)供需雙方的有效對接和均衡。因此，擁有強大信息資源、渠道和配置能力的中介組織的作用凸現(xiàn)出來。

　　在我國，提供科技公共服務的行政管理部門往往衍生出諸如生產(chǎn)力促進中心、成果轉化中心等科技中介組織，成為政府引導科技保險運行的具體執(zhí)行者;同時，作為保險市場分工專業(yè)化產(chǎn)物的保險中介(如保險經(jīng)紀公司)對科技保險的供需對接提供了更為高效和全面的服務。

　　(五)其他技術性因素

　　科技保險作為科技金融創(chuàng)新的工具之一，具有很強的技術要求?？萍夹推髽I(yè)信用評價、科技風險的評估測算、科技保險保費的厘定、科技保險標的和險種的設計、政府補貼對象和補貼標準的制定等等都需要計量統(tǒng)計和金融工程等定量分析技術和模型，所以相應的知識和人力資本基礎成為影響科技保險實際操作和運行的重要因素。

　　三、科技保險運行模式

　　政策性是科技保險的重要特征。在政策性科技保險的運行中，政府可以通過法律、行政、財稅等工具來搭建科技保險體系，對科技保險政策性業(yè)務進行制度供給和產(chǎn)品供給，也可以對規(guī)定的科技保險產(chǎn)品給予財稅支持。

　　根據(jù)政府與市場結合的程度和方式，科技保險的運作模式在理論上主要有以下三種：

　　(一)政府主辦，政府經(jīng)營模式

　　該模式下，政府承擔科技保險產(chǎn)品的供給，由政府親自或通過其輔助機構經(jīng)營。

　　在市場環(huán)境下，政府通過成立科技保險公司或科技再保險公司，由政府提供所有經(jīng)營科技保險的費用、超額賠付等，以保證準備金的積累和長期穩(wěn)定經(jīng)營。這樣，政府既進行宏觀干預，提供制度政策，又參與微觀經(jīng)營管理，既是裁判員又是運動員。所以，“政府主辦，政府經(jīng)營模式”是政策性最強的一種科技保險運行模式。

　　政府參與運營，采取自行經(jīng)營或成立科技保險公司方式，會同保險公司進行科技保險產(chǎn)品的選擇和有效配置，共同作為供給主體，并面向科技型企業(yè)具體組織實施。

　　在運行過程中，由政府設立專項資金，提供所有經(jīng)營科技保險的費用、賠付比例等，以保證準備金的積累和長期穩(wěn)定經(jīng)營。

　　(二)政府主辦，商業(yè)保險公司代理經(jīng)營模式

　　該模式下，政府提供科技保險產(chǎn)品的供給，委托給商業(yè)保險公司代理經(jīng)營。

　　由政府提供保單和代辦費用、委托有經(jīng)營經(jīng)驗、經(jīng)營能力的保險公司代辦科技保險業(yè)務，統(tǒng)籌收取保費和給予賠付，并將積余存入準備金或交付政府，此過程獨立經(jīng)營、獨立核算。這種模式政府承擔所有風險，代辦保險公司只收取代辦費用，不享受其他任何利益。

　　這樣，政府進行科技保險的制度供給、產(chǎn)品設計與供給實現(xiàn)，但不參與微觀經(jīng)營管理，通過委托代理的形式由商業(yè)保險公司運營。“政府主辦，商業(yè)保險公司代理經(jīng)營模式”的政策性居中。

　　政府出臺政策及制度，并承擔補貼資金及代辦費用，引導科技型企業(yè)參與投保，同時委托商業(yè)保險公司代辦科技保險業(yè)務，由保險公司負責具體運行，如統(tǒng)籌收取保費和給予賠付，并將盈余存入準備金或交付政府。

　　在這一模式中，政府不參與具體經(jīng)營管理，一定程度上實現(xiàn)了市場化運作，但政府同時也承擔了所有風險。

　　(三)政府主導下的市場運作模式

　　這種模式下，政府進行制度供給和險種設計，提供財政補貼或稅收優(yōu)惠等支持，但保險產(chǎn)品的供給(如何供給以及供給多少)則由商業(yè)保險公司決定，在市場機制引導下，保險公司自主經(jīng)營、自負盈虧，政府不承擔任何市場風險。

　　這樣，“政府主導下的市場運作模式”中，政府行為離市場微觀運行距離較遠，主要起到設計和引導作用;保險公司自主經(jīng)營、自負盈虧，權利與責任實現(xiàn)有效匹配保證了保險公司產(chǎn)品供給的積極性與有效性。

　　在政府引導下，通過市場化運作，實現(xiàn)科技保險的供求對接與均衡，科技型企業(yè)(或科技企業(yè))和保險公司(或保險經(jīng)紀公司)通過契約合同和價格信號等市場手段，進行科技保險產(chǎn)品的選擇和有效配置。

　　在此基礎上，以生產(chǎn)力促進中心等科技中介為依托，建立包括科技廳、保監(jiān)局和財政廳等政府部門，以及科技型企業(yè)、保險公司、保險經(jīng)紀公司、銀行、風險投資等多方主體參與的協(xié)調(diào)合作機制小組，以及由審計、財政、科技、保監(jiān)等部門聯(lián)合組成的監(jiān)管體系。

　　四、結論

　　創(chuàng)新型國家的建立和經(jīng)濟發(fā)展模式的轉變需要科技創(chuàng)新的動力支持，而其中所面臨的科技風險又需要科技保險這一金融創(chuàng)新工具來規(guī)避和分散。

　　科技保險是具有創(chuàng)新性、政策性等特征的科技金融活動，這就決定了政府引導在科技保險運行中的特殊地位。在政策性定位的前提下，政府不僅參與宏觀政策決策，有時甚至要直接介入微觀經(jīng)營管理活動。這樣，根據(jù)政府干預與市場結合的程度和方式，科技保險的運作模式在理論上有以下三種模式：“政府主辦，政府經(jīng)營模式”、“政府主辦，商業(yè)保險公司代理經(jīng)營模式”和“政府主導下的市場運作模式”。

　　我國在改革開放、建設中國特色社會主義市場經(jīng)濟的實踐中，應結合科技、金融、制度等基礎條件和環(huán)境來選擇相適應的科技保險發(fā)展模式。