二、我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)存在的不足。
　?。ㄒ唬┙鹑隗w制和金融制度上的不足是造成金融消費(fèi)者權(quán)利受損的根本原因。
　　我國(guó)金融行業(yè)開(kāi)放的較晚以及開(kāi)放程度的不高，導(dǎo)致國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)競(jìng)爭(zhēng)意識(shí)不強(qiáng)烈，服務(wù)意識(shí)就更加淡薄。我國(guó)金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)置也有待創(chuàng)新，金融監(jiān)管部門(mén)的職責(zé)長(zhǎng)期以來(lái)只是以穩(wěn)定國(guó)內(nèi)金融秩序?yàn)橹?，忽略了金融消費(fèi)者保護(hù)的意義?，F(xiàn)在的主要目標(biāo)就是要深化金融體制改革，隨著我國(guó)國(guó)有銀行的全部上市股份化，金融機(jī)構(gòu)自身也在轉(zhuǎn)變思想意識(shí)，國(guó)有銀行也要像民營(yíng)公司一樣自負(fù)盈虧與其他股份制銀行同臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，比拼服務(wù)水平[2]。只有在競(jìng)爭(zhēng)中求發(fā)展才能增強(qiáng)國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的以金融消費(fèi)者為中心服務(wù)意識(shí)，相信今后的金融機(jī)構(gòu)才不會(huì)依靠自身的壟斷優(yōu)勢(shì)侵害消費(fèi)者的合法權(quán)益。
　?。ǘ┙鹑跈C(jī)構(gòu)服務(wù)質(zhì)量的不足也是金融消費(fèi)者權(quán)利受損的直接原因。
　　金融機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期以來(lái)片面的只以增加利潤(rùn)為目的，并沒(méi)有以為客戶(hù)服務(wù)為中心，使得金融消費(fèi)者的權(quán)利得不到重視，長(zhǎng)期以來(lái)金融機(jī)構(gòu)和金融消費(fèi)者之間的矛盾不斷激化，這才有金融消費(fèi)者在銀行的營(yíng)業(yè)柜臺(tái)上不斷的存取一元錢(qián)折騰占用銀行資源的激烈行為發(fā)生[6]
　　。
　　筆者認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)只有以客戶(hù)需求為導(dǎo)向進(jìn)行今后的戰(zhàn)略規(guī)劃，才能使服務(wù)水平不斷提高，金融產(chǎn)品更加適應(yīng)市場(chǎng)需要。金融機(jī)構(gòu)還應(yīng)加強(qiáng)企業(yè)文化論文" target="_blank">企業(yè)文化引導(dǎo)，及時(shí)地與客戶(hù)溝通了解服務(wù)的不足，提倡利用良好的職業(yè)道德和法律意識(shí)來(lái)保障金融消費(fèi)者的合法權(quán)益。
　?。ㄈ┙鹑谙M(fèi)者的金融知識(shí)匱乏和反向識(shí)別金融詐騙。
　　能力不強(qiáng)，也是導(dǎo)致金融消費(fèi)者自身利益受損的主要原因金融消費(fèi)者不明確自己權(quán)益受到侵害之后的自我救濟(jì)方式，甚至不指望能夠得到賠償，自身保護(hù)意識(shí)淡薄。隨著金融消費(fèi)者不斷加強(qiáng)金融知識(shí)的補(bǔ)充和更新，相信越來(lái)越多的消費(fèi)者能夠充分了解自身權(quán)利，這將更加有利于促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的成長(zhǎng)和完善。
　　三、完善我國(guó)金融消費(fèi)者權(quán)利保護(hù)制度的措施。
　　（一）法律制度上的完善。
　　1.要盡快制定專(zhuān)門(mén)的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。首先，應(yīng)當(dāng)在立法中明確“金融消費(fèi)者”這一概念。我國(guó)現(xiàn)有法律只存在對(duì)金融秩序的規(guī)定，沒(méi)有對(duì)金融消費(fèi)者保護(hù)的具體規(guī)定，因此，應(yīng)當(dāng)及時(shí)加入“金融消費(fèi)者”這一概念，才能更加有力地保護(hù)金融消費(fèi)者的特殊權(quán)利。法律對(duì)“金融消費(fèi)者”的界定應(yīng)當(dāng)從金融消費(fèi)者也是消費(fèi)者這一本質(zhì)出發(fā)，明確其在金融市場(chǎng)中保護(hù)弱勢(shì)群體的立場(chǎng)[7]。其次，應(yīng)當(dāng)加快制定專(zhuān)門(mén)的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》。我國(guó)《證券法》、《商業(yè)銀行法》、《保險(xiǎn)法》等金融法律中都有“保護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益”的相關(guān)規(guī)定，但都是在總則當(dāng)中的一項(xiàng)目標(biāo)性說(shuō)明，沒(méi)有規(guī)定具體的權(quán)利范圍或者是救濟(jì)措施等等，這都難以實(shí)現(xiàn)金融消費(fèi)者權(quán)益受損時(shí)的具體保護(hù)?，F(xiàn)有的《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》也只是從一般消費(fèi)者的角度規(guī)定了消費(fèi)者的基本權(quán)益，但是金融市場(chǎng)遠(yuǎn)比一般消費(fèi)市場(chǎng)專(zhuān)業(yè)和復(fù)雜，這就需要制定專(zhuān)門(mén)具體的《金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》來(lái)維護(hù)金融消費(fèi)者的的合法權(quán)益。
　　2.明確金融消費(fèi)者基本權(quán)利的保護(hù)范圍，傾斜性地保護(hù)金融消費(fèi)者的利益。金融消費(fèi)者的基本權(quán)利范圍如果能夠被法律確定下來(lái)，就能有效的避免金融機(jī)構(gòu)利用“格式合同”逃避義務(wù)、加重消費(fèi)者責(zé)任的行為。金融消費(fèi)者的安全權(quán)、知情權(quán)、自主選擇權(quán)、公平交易權(quán)、隱私權(quán)、受尊重權(quán)、損害賠償權(quán)和結(jié)社自由權(quán)等都應(yīng)當(dāng)充分寫(xiě)進(jìn)法律當(dāng)中，這一進(jìn)步對(duì)我國(guó)金融市場(chǎng)提高服務(wù)水平具有極大推動(dòng)意義。而且金融市場(chǎng)紛繁復(fù)雜，金融機(jī)構(gòu)天然的占有壟斷的信息和專(zhuān)業(yè)的人才，使得金融消費(fèi)者勢(shì)單力薄、很難與之抗衡。因此，專(zhuān)門(mén)的立法要適度向金融消費(fèi)者進(jìn)行傾斜性保護(hù)[4]
　　。
　?。ǘC(jī)構(gòu)設(shè)置上的完善。
　　1.在政府機(jī)構(gòu)設(shè)置上劃分出金融消費(fèi)者保護(hù)的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)。
　　我國(guó)目前的實(shí)際是金融行業(yè)逐漸成為混業(yè)經(jīng)營(yíng)，而金融業(yè)管理機(jī)構(gòu)卻是分業(yè)管理（分為銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)三頭分管），缺乏統(tǒng)一的政府機(jī)關(guān)承擔(dān)保護(hù)金融消費(fèi)者的職責(zé)。我國(guó)目前至少應(yīng)當(dāng)使得現(xiàn)有的三方政府管理機(jī)構(gòu)建立起有效的協(xié)調(diào)機(jī)制，把同樣性質(zhì)的金融產(chǎn)品的監(jiān)管規(guī)定協(xié)調(diào)統(tǒng)一起來(lái)，以有利于將金融消費(fèi)者的保護(hù)工作做到實(shí)處。充分的保護(hù)金融消費(fèi)者的權(quán)利才是今后政府金融措施實(shí)施好壞的一項(xiàng)成績(jī)和標(biāo)志，只有政府機(jī)構(gòu)充分考慮金融消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)，才能實(shí)現(xiàn)金融穩(wěn)定和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的目標(biāo)。我國(guó)成立的金融消費(fèi)者保護(hù)專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)行使權(quán)力時(shí)應(yīng)當(dāng)優(yōu)于國(guó)家對(duì)金融機(jī)構(gòu)的調(diào)控職能，二者沖突應(yīng)當(dāng)以金融消費(fèi)者利益保護(hù)為重。“金融消費(fèi)者保護(hù)”和“金融市場(chǎng)監(jiān)管”是政府工作職能的兩端，需要政府部門(mén)根據(jù)實(shí)際需要調(diào)節(jié)雙方的關(guān)系，對(duì)于金融市場(chǎng)未來(lái)可能存在的消費(fèi)問(wèn)題及時(shí)加以監(jiān)管措施和及時(shí)的預(yù)測(cè)防范，才能防止交易中對(duì)金融消費(fèi)者利益的損害現(xiàn)象。
　　2.在金融監(jiān)管部門(mén)內(nèi)部設(shè)立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)投訴窗口。金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)是各個(gè)金融機(jī)構(gòu)的直接上司，金融消費(fèi)者權(quán)益受損以后及時(shí)向監(jiān)管部們反映和投訴，有利于監(jiān)管部們調(diào)查和反饋受損事實(shí)和結(jié)果。也可以參照美聯(lián)儲(chǔ)的方式，建議專(zhuān)門(mén)的投訴信息數(shù)據(jù)庫(kù)，充分重視金融消費(fèi)者的意見(jiàn)，利用統(tǒng)計(jì)技術(shù)對(duì)消費(fèi)者集中反映的問(wèn)題進(jìn)行分析并最終落實(shí)，把問(wèn)題集中處理，從制度上修改和加以保護(hù)[5]。
　?。ㄈ┚葷?jì)途徑上的完善。
　　1.成立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者保護(hù)部門(mén)，統(tǒng)一實(shí)現(xiàn)國(guó)家的金融消費(fèi)監(jiān)管職責(zé)。這一金融消費(fèi)者保護(hù)部門(mén)屬于行政部門(mén)，一方面監(jiān)督金融機(jī)構(gòu)對(duì)《金融消費(fèi)者保護(hù)法》的遵守情況，一方面直接面對(duì)金融消費(fèi)者，為金融消費(fèi)者提供接受金融知識(shí)教育、培訓(xùn)的機(jī)會(huì)，專(zhuān)門(mén)接受金融消費(fèi)者的各項(xiàng)投訴。
　　2.在國(guó)內(nèi)成立專(zhuān)門(mén)的金融消費(fèi)者協(xié)會(huì)，并在各個(gè)級(jí)別的城市設(shè)立委員會(huì)[8]。充分利用仲裁的優(yōu)勢(shì)作用，快捷高效地解決金融糾紛。仲裁的相對(duì)專(zhuān)家專(zhuān)業(yè)性和裁決結(jié)果的執(zhí)行性，使得仲裁成為金融消費(fèi)糾紛解決方式的重要補(bǔ)充。通過(guò)成立專(zhuān)門(mén)的金融案件審判庭，采納專(zhuān)業(yè)的金融法律人才審理復(fù)雜的金融糾紛案件，能夠?qū)鹑谙M(fèi)市場(chǎng)起到良好的指引作用。
參考文獻(xiàn)：
[1] 談李榮. 金融隱私權(quán)與信息披露的沖突與制衡[M]. 北京：中國(guó)金融出版社，2004.
[2] 張新寶. 隱私權(quán)的法律保護(hù)[M]. 北京：群眾出版社，1997.
[3] 張忠元，向洪. 信譽(yù)資本[M]. 北京：中國(guó)時(shí)代經(jīng)濟(jì)出版，2002.
[4] 葛洪義. 探索與對(duì)話(huà)：法理學(xué)導(dǎo)論[M]. 濟(jì)南：山東人民出版社，2000.
[5] 路澤峰. 金融創(chuàng)新與法律變革[M]. 北京：法律出版社，2000.
[6] 蔣超良，金鐘. 商業(yè)銀行與西方金融運(yùn)作[M]. 北京：中國(guó)發(fā)展出版社，1994.
[7] 謝平. 中國(guó)金融制度的選擇[M]. 上海：上海遠(yuǎn)東出版社，1996.
[8] 甘培根，林志琦. 外國(guó)金融制度與業(yè)務(wù)[M]. 北京：中國(guó)經(jīng)濟(jì)出版社，1992.