關(guān)于金融電子銀行研究論文
關(guān)于金融電子銀行研究論文
經(jīng)過(guò)十幾年的建設(shè),我國(guó)電子銀行已經(jīng)初具規(guī)模。隨著電子銀行渠道的不斷豐富和完善,電子銀行已從單純的渠道創(chuàng)新、渠道整合,發(fā)展成為業(yè)務(wù)創(chuàng)新平臺(tái)。下面是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于金融電子銀行研究論文，供大家參考。
關(guān)于金融電子銀行研究論文篇一
《 商業(yè)銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)的探討 》
隨著國(guó)內(nèi)銀行各項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)歷若干年的發(fā)展，電子銀行業(yè)務(wù)和規(guī)模逐步拓展、擴(kuò)大，這不僅使金融服務(wù)項(xiàng)目走向多樣化，還使銀行的收入來(lái)源多渠道，在與傳統(tǒng)單純柜面服務(wù)相比較，電子銀行這一離柜式的無(wú)紙化服務(wù)不僅降低了銀行的現(xiàn)金流轉(zhuǎn)過(guò)程的經(jīng)營(yíng)成本，同時(shí)也降低了維護(hù)成本，使銀行能夠集中精力加強(qiáng)服務(wù)方面的升級(jí)改造。
一、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展概況
90年代起，四大國(guó)有銀行先后推出網(wǎng)上銀行服務(wù)，隨后有近200家股份制、城商銀行開(kāi)通了網(wǎng)上銀行。根據(jù)有關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)有快速增長(zhǎng)趨勢(shì)，電子銀行的交易量與柜面交易量之比不斷提高,2012至2014年電子商務(wù)市場(chǎng)年平均交易額已達(dá)5萬(wàn)多億人民幣，年平均增長(zhǎng)20%以上。隨著互聯(lián)網(wǎng)普及化提高，網(wǎng)購(gòu)規(guī)模不斷增大，2011至2013年年平均網(wǎng)購(gòu)金額達(dá)5000多億元，2013年網(wǎng)銀用戶已達(dá)到5億多，網(wǎng)上銀行交易額突破950萬(wàn)億。從以上數(shù)據(jù)分析，電子銀行的發(fā)展空間及商機(jī)是巨大的。
二、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題和不足
我國(guó)的電子銀行業(yè)務(wù)經(jīng)歷了多年的發(fā)展之后，雖然在網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用中逐步走向成熟，但在不同的發(fā)展階段和經(jīng)營(yíng)手段等方面，還是存在著諸多問(wèn)題。
(一)只顧短期收益，忽略高附加值的潛在效益當(dāng)前，由于電子銀行所直接產(chǎn)生的效益尚不夠明顯而且開(kāi)發(fā)成本較高，大多數(shù)銀行工作重點(diǎn)放在存款、匯款、產(chǎn)品營(yíng)銷方面。事實(shí)上，柜面每天進(jìn)行著大量的客戶交易，這些交易一方面為柜員帶來(lái)巨大壓力和操作風(fēng)險(xiǎn)，另一方面又產(chǎn)生較大的成本，如果能將柜面的非現(xiàn)金類交易都遷移至電子渠道，這將是一舉兩得的首選。
(二)產(chǎn)品功能不完善，服務(wù)質(zhì)量有待改進(jìn)銀行電子產(chǎn)品應(yīng)適合時(shí)代發(fā)展而不斷升級(jí)改造，才能滿足各種客戶需求，而客戶所反映的意見(jiàn)和建議應(yīng)重視，并想方設(shè)法給予解決。例如：興業(yè)銀行推廣理財(cái)產(chǎn)品“現(xiàn)金寶一號(hào)”，在客戶要贖回時(shí)約要等半小時(shí)左右到賬，客戶當(dāng)天前已購(gòu)買5萬(wàn)元以上上述產(chǎn)品，當(dāng)天再購(gòu)買小于5萬(wàn)元時(shí)，又要贖回當(dāng)天前購(gòu)買的理財(cái)產(chǎn)品才能重新購(gòu)買，效率很十分低，造成客戶錯(cuò)過(guò)操作其它金融行情機(jī)會(huì)。而浦東發(fā)展銀行類同的理財(cái)產(chǎn)品“天添盈一號(hào)”與其對(duì)比則是天淵之別，改進(jìn)了“現(xiàn)金寶一號(hào)”上述的不足，近年來(lái)，不少客戶向興業(yè)銀行提了建議和意見(jiàn)，但至今未見(jiàn)明顯改進(jìn)。
(三)網(wǎng)上銀行的技術(shù)管理有待提高一些網(wǎng)銀技術(shù)設(shè)計(jì)方面存在不足，例如中信銀行K盾網(wǎng)銀設(shè)計(jì)存在問(wèn)題，如電腦插入K盾后，彈出畫(huà)面后再操作網(wǎng)上功能就經(jīng)常出現(xiàn)不順利，當(dāng)向客戶經(jīng)理反映情況時(shí)，其回復(fù)是已收到不少客戶類同問(wèn)題，解釋不了什么原因，建議客戶的確操作不了就到銀行操作。又如興業(yè)銀行K盾設(shè)計(jì)不夠人性化，初使用K盾接入電腦時(shí)，不明顯提示需安裝的插件，也不自動(dòng)彈出操作提示畫(huà)面，在一定程度上影響初使用電子銀行的客戶操作信心。
(四)電子銀行業(yè)務(wù)的安全隱患未能完全消除在媒體方面也經(jīng)常報(bào)道一些網(wǎng)絡(luò)、電信欺詐案，如通過(guò)釣魚(yú)網(wǎng)頁(yè)、復(fù)制銀行卡、黑客入侵等，最近羽毛球名將林丹的夫人謝杏芳就是由于不慎被電信詐騙近5萬(wàn)元的典型案例。
三、電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策
發(fā)展電子銀行的績(jī)效目標(biāo)應(yīng)在創(chuàng)新性與實(shí)用性相結(jié)合,實(shí)現(xiàn)電子銀行客戶快速增長(zhǎng)，節(jié)省成本提高經(jīng)濟(jì)效益。
(一)根據(jù)實(shí)際情況使用適當(dāng)方式進(jìn)行渠道分流目前大部分客戶還是習(xí)慣于在柜面辦理業(yè)務(wù)的，銀行方面除了做好宣傳工作外，還可采用一些靈活措施，如對(duì)客戶金額大小、辦理業(yè)務(wù)類型進(jìn)行分類，專人引導(dǎo)，對(duì)使用電子銀行客戶給予某些優(yōu)惠或贈(zèng)送小禮品等，盡量吸引客戶使用電子銀行。
(二)加大宣傳力度，重視民聲目前還有部分客戶對(duì)電子銀行一知半解，這就需要商業(yè)銀行加大在這方面的宣傳和引導(dǎo)，提高市民對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的高效、便捷、環(huán)保等優(yōu)點(diǎn)的認(rèn)知度。此外，對(duì)于客戶提出的意見(jiàn)和建議，認(rèn)為是合理的，應(yīng)逐級(jí)上報(bào)予以解決，一時(shí)解決不了的，應(yīng)及時(shí)對(duì)客戶做好解釋工作。
(三)加強(qiáng)電子產(chǎn)品智能化、人性化和創(chuàng)新化設(shè)計(jì)銀行要加強(qiáng)技術(shù)管理創(chuàng)新，為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。電子產(chǎn)品設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)要時(shí)刻體現(xiàn)以客戶為中心，設(shè)計(jì)人性化的界面和操作流程，使客戶易操作，使用便捷，持續(xù)提高客戶認(rèn)可和滿意度。
(四)建立和完善電子銀行風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制一是建立健全內(nèi)控制度,強(qiáng)化內(nèi)控部門(mén)的監(jiān)管責(zé)任,切實(shí)對(duì)每一項(xiàng)交易全過(guò)程的實(shí)時(shí)監(jiān)督。二是要加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)檢查和案件的排查工作，要建立專門(mén)防范風(fēng)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，對(duì)電子銀行整個(gè)操作流程風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)和案件易發(fā)點(diǎn)進(jìn)行排查，消除隱患?？傃灾箯V大客戶安心、放心地使用電子銀行。
關(guān)于金融電子銀行研究論文篇二
《 電子銀行產(chǎn)品與服務(wù)發(fā)展策略 》
電子銀行是指利用電子信息技術(shù)，把銀行的銷售與服務(wù)職能提供給客戶。其初級(jí)階段的項(xiàng)目主要有：ATM、POS、自助銀行。隨著電子信息技術(shù)的發(fā)展，電話銀行、網(wǎng)上銀行、企業(yè)銀行、自助銀行、手機(jī)銀行、短信銀行等金融服務(wù)體系獲得了普及。隨著信息化發(fā)展進(jìn)程的加快，電子銀行必將會(huì)有更多更快的創(chuàng)新內(nèi)容，電子銀行在金融業(yè)中的作用也會(huì)越來(lái)越突出。
一、電子銀行的優(yōu)點(diǎn)
1.業(yè)務(wù)品種更加豐富。電子銀行利用先進(jìn)的信息技術(shù)，在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)方面，比如：金融信息發(fā)布，客戶咨詢投訴，賬戶查詢勾兌，申請(qǐng)與掛失，繳費(fèi)和轉(zhuǎn)賬等方面簡(jiǎn)化了手續(xù)，縮短了時(shí)間。在電子商務(wù)方面，增加了新型金融服務(wù)業(yè)務(wù)，比如：網(wǎng)上購(gòu)物、訂票、證券買賣等商戶對(duì)客戶(B2C)的零售業(yè)務(wù)，商戶對(duì)商戶(B2B)的批發(fā)業(yè)務(wù)等。在金融服務(wù)創(chuàng)新方面，電子化運(yùn)營(yíng)涵蓋范圍更加廣泛，比如：簽名數(shù)字化，票證電子化，集團(tuán)企業(yè)內(nèi)部查詢系統(tǒng)化等。
2.經(jīng)營(yíng)成本大幅降低。在經(jīng)濟(jì)投入方面，電子銀行的成本與收入比為1:5，傳統(tǒng)銀行的成本與收入比為1:1.6。在人力成本方面，電子銀行可以借助網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，通過(guò)集約化管理，將一些業(yè)務(wù)交給系統(tǒng)處理，簡(jiǎn)化人事管理事務(wù)。在時(shí)間成本方面，電子銀行具有辦理快捷、服務(wù)端口多等特點(diǎn)，既可以節(jié)約客戶的時(shí)間，也可以提高銀行業(yè)務(wù)的辦理效率。
3.服務(wù)質(zhì)量得到提升。通過(guò)網(wǎng)絡(luò)，客戶可以隨時(shí)隨地運(yùn)用電子郵件、申請(qǐng)查詢、保密操作等技術(shù)手段，實(shí)現(xiàn)客戶與系統(tǒng)、客戶與客戶、系統(tǒng)與系統(tǒng)的交流互動(dòng)，完成系統(tǒng)授權(quán)的金融業(yè)務(wù)操作。此舉極大地方便了客戶，滿足了客戶的需求。同時(shí)，銀行可以根據(jù)客戶反饋的意見(jiàn)，可以方便快速地增減或合并電子銀行的金融產(chǎn)品，改進(jìn)并完善電子銀行的服務(wù)項(xiàng)目，從而切實(shí)地、有針對(duì)性地提供高效的客戶服務(wù)。
二、影響電子銀行發(fā)展的障礙
1.運(yùn)營(yíng)管理體系不夠系統(tǒng)化。電子銀行具有高度的綜合性和系統(tǒng)性，需要高效的運(yùn)營(yíng)管理體系作為其有力的支持，才能發(fā)揮其優(yōu)點(diǎn)。在運(yùn)營(yíng)方面，缺少統(tǒng)一的認(rèn)識(shí)，導(dǎo)致在電子銀行的產(chǎn)品與服務(wù)方面，從開(kāi)始立項(xiàng)，到上線安排，到經(jīng)營(yíng)管理，以及風(fēng)險(xiǎn)防范，沒(méi)有形成完整而規(guī)范的操作流程，各自為政現(xiàn)象嚴(yán)重，不利于電子銀行的良性發(fā)展。在管理方面，更多的是把電子銀行看做一項(xiàng)新興技術(shù)，而忽略了職能管理與控制，致使產(chǎn)品、技術(shù)、服務(wù)等職能分散，客戶、窗口、后臺(tái)等缺少溝通。究其原因，缺少一個(gè)有效的管理機(jī)構(gòu)實(shí)施統(tǒng)一的規(guī)劃和指導(dǎo)。
2.產(chǎn)品與服務(wù)品種比較單調(diào)。在電子銀行產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，存在功能同質(zhì)化嚴(yán)重的情況，各家銀行機(jī)構(gòu)的電子銀行產(chǎn)品，幾無(wú)差別。說(shuō)明在開(kāi)發(fā)產(chǎn)品的過(guò)程中，缺少“以客戶為中心”的理念，把提高技術(shù)等同于服務(wù)提高。在市場(chǎng)細(xì)分方面，缺少有效的市場(chǎng)調(diào)查，電子銀行與某些傳統(tǒng)業(yè)務(wù)之間缺少橫向溝通，不能滿足銀行客戶的心理期望。在具體操作過(guò)程中，某些業(yè)務(wù)的操作依舊存在步驟繁瑣、手續(xù)復(fù)雜等情況。另外，在對(duì)產(chǎn)品與服務(wù)進(jìn)行升級(jí)改版的時(shí)候，忽略了客戶對(duì)舊版的熟悉性和習(xí)慣性，影響了客戶的使用熱情。在營(yíng)銷宣傳方面，宣傳資料偏重于優(yōu)點(diǎn)與好處的宣揚(yáng)，不像電子設(shè)備的使用說(shuō)明書(shū)，導(dǎo)致客戶對(duì)系統(tǒng)設(shè)備存在操作誤區(qū)。在營(yíng)銷推廣方面，缺少有力的激勵(lì)政策，不能有效調(diào)動(dòng)工作人員的積極性，降低了電子銀行的市場(chǎng)認(rèn)知度。
3.售后與安全缺少穩(wěn)定保障。在售后方面，缺少有效的問(wèn)題解答與反饋，第一，客戶在開(kāi)戶之后，對(duì)心中的疑問(wèn)不能得到及時(shí)的解惑，就會(huì)出于安全防護(hù)心理，放棄使用電子銀行業(yè)務(wù)。從銀行角度而言，電子銀行開(kāi)戶之后的使用率不高，是對(duì)銀行資源的浪費(fèi)。第二，電子銀行的功能性服務(wù)升級(jí)改進(jìn)的速度過(guò)慢，不能滿足客戶“足不出戶”的要求，尤其是對(duì)企業(yè)客戶，在這方面更為突出，勢(shì)必會(huì)挫傷客戶的使用熱情。在安全方面，第一，在宣傳資料中沒(méi)有介紹注意操作安全的相關(guān)知識(shí)，沒(méi)有明確講解銀行與客戶在出現(xiàn)安全問(wèn)題時(shí)應(yīng)采取的有效措施。致使客戶對(duì)安全問(wèn)題更加敏感，更加疑惑，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，信任感急劇下降，不利于銀行與客戶進(jìn)行有效溝通。第二，更有甚者，不負(fù)責(zé)任、冷漠對(duì)待客戶的新聞時(shí)有發(fā)生;假意熱情、故意誤導(dǎo)等事端屢見(jiàn)報(bào)端，進(jìn)一步增加了客戶對(duì)銀行窗口、對(duì)電子銀行的不信任。致使客戶寧愿放棄電子銀行產(chǎn)品，也甘愿浪費(fèi)時(shí)間排隊(duì)，面對(duì)面與窗口員工反復(fù)交流核對(duì)。
4.員工綜合素質(zhì)亟待提高。受多種現(xiàn)實(shí)情況影響，員工對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的掌控能力相對(duì)較弱，造成這種情況的主要原因有：缺乏專業(yè)人才，員工素質(zhì)不齊，專業(yè)設(shè)備配置不足等。導(dǎo)致員工擔(dān)心出現(xiàn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)生躲避心理，更加缺乏應(yīng)用的積極性和推廣的主動(dòng)性，造成惡性循環(huán)，阻礙了電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展。
三、加快電子銀行發(fā)展的策略
1.將運(yùn)營(yíng)與管理納入統(tǒng)一規(guī)劃。為了有效解決電子銀行的運(yùn)營(yíng)與管理不協(xié)調(diào)的問(wèn)題，可以根據(jù)銀行具體情況，參考以下三種模式，將運(yùn)營(yíng)與管理納入統(tǒng)一規(guī)劃。第一種模式：成立完全獨(dú)立的電子銀行，經(jīng)營(yíng)電子銀行的全部產(chǎn)品，向社會(huì)提供電子銀行的特色服務(wù)，作為專業(yè)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，引領(lǐng)其他金融機(jī)構(gòu)的電子銀行業(yè)務(wù)共同發(fā)展。第二種模式：從商業(yè)銀行的總行開(kāi)始，逐級(jí)組建電子銀行機(jī)構(gòu)，與傳統(tǒng)銀行相對(duì)獨(dú)立，全權(quán)履行電子銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)，將經(jīng)營(yíng)、管理、考核有機(jī)地合并在一起。第三種模式：將商業(yè)銀行的電子銀行業(yè)務(wù)與相關(guān)技術(shù)部門(mén)合并，集中負(fù)責(zé)本銀行的電子銀行的管理與運(yùn)營(yíng)，規(guī)范操作流程，接受銀行的監(jiān)管和考評(píng)。
2.豐富產(chǎn)品與服務(wù)的市場(chǎng)內(nèi)涵。引進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)管理理念，整合電子銀行管理流程，構(gòu)建統(tǒng)一的運(yùn)營(yíng)體系與考核體系，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加強(qiáng)市場(chǎng)細(xì)分與市場(chǎng)調(diào)查，加強(qiáng)產(chǎn)品宣傳與推廣，加強(qiáng)程序與業(yè)務(wù)流程管理，塑造品牌產(chǎn)品，在同一品牌的旗幟下，不斷豐富產(chǎn)品與服務(wù)的市場(chǎng)內(nèi)涵。建立為客戶服務(wù)的經(jīng)營(yíng)理念，劃分客戶類別，建立客戶檔案，按照核心客戶、親密客戶、輻射客戶的不同層級(jí)，集中調(diào)撥現(xiàn)有資源，采取以點(diǎn)帶面的方式，促進(jìn)電子銀行業(yè)務(wù)全面發(fā)展，逐步擴(kuò)大電子銀行的應(yīng)用范圍。
3.提供穩(wěn)定的售后與安全保障。在售后服務(wù)方面，在注重市場(chǎng)調(diào)查的基礎(chǔ)之上，重組并改造銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，推行滿足客戶需求、適應(yīng)時(shí)代需要的新型業(yè)務(wù)，及時(shí)做好售后服務(wù)，隨時(shí)解答和解決客戶問(wèn)題。結(jié)合具體的市場(chǎng)情況，細(xì)化售后服務(wù)內(nèi)容，針對(duì)不同類別的客戶，制定差異化服務(wù)項(xiàng)目。積極開(kāi)拓多種聯(lián)營(yíng)促銷手段，通過(guò)獎(jiǎng)勵(lì)積分、刷卡返券、累積星級(jí)、提供附加服務(wù)等方式，鞏固客戶使用電子銀行的熱情。在安全保障方面，強(qiáng)化電子鎖、指紋識(shí)別、動(dòng)態(tài)密碼等安全技術(shù)，同時(shí)依托國(guó)家金融權(quán)威認(rèn)證中心，從技術(shù)和法律角度，全面增強(qiáng)電子銀行的安全防護(hù)級(jí)別。提升客戶使用電子銀行的信心。
4.建立綜合性專業(yè)人才培養(yǎng)體系。建立綜合性專業(yè)人才培養(yǎng)體系，配備完整的系統(tǒng)設(shè)備，制定完善的員工分級(jí)培訓(xùn)計(jì)劃，加強(qiáng)與大專院校、科研機(jī)構(gòu)、學(xué)術(shù)單位等機(jī)構(gòu)的合作，通過(guò)籌建員工培訓(xùn)基地、金融問(wèn)題專題講座等方式，通過(guò)長(zhǎng)期或短期的培訓(xùn)，以達(dá)到提升員工綜合素質(zhì)、滿足崗位所需的要求。
四、結(jié)語(yǔ)
總之，發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)時(shí)代的要求，我們必須堅(jiān)定發(fā)展電子銀行的信心，不斷提升技術(shù)水平，增強(qiáng)電子銀行產(chǎn)品與服務(wù)的管理和運(yùn)營(yíng)水平，為客戶提供更加方便快捷的服務(wù)，為銀行創(chuàng)造更大的收益。
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