網(wǎng)上銀行風險論文篇2

　　淺談網(wǎng)上銀行風險與監(jiān)管

　　摘要：本文通過闡述我國網(wǎng)上銀行現(xiàn)狀及風險，結(jié)合我國實際情況，對我國網(wǎng)上銀行的監(jiān)管體系和政府政策提出了建議，認為要構建統(tǒng)一的政府監(jiān)管機構，完善網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律體系和培養(yǎng)網(wǎng)上銀行相關人才，促進我國網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展。

　　關鍵詞：網(wǎng)上銀行;風險;監(jiān)管一、網(wǎng)上銀行概述

　　針對網(wǎng)上銀行的定義，盡管國際上對其還沒有一個統(tǒng)一的定義，但歸納起來主要有兩種定義方法，即狹義的和廣義的網(wǎng)上銀行。狹義的網(wǎng)上銀行是指以互聯(lián)網(wǎng)為基礎，充分利用信息技術，實現(xiàn)銀行業(yè)務處理自動化、經(jīng)營管理虛擬化，從而為客戶提供更快捷、更方便、更豐富金融服務的銀行機構。廣義的網(wǎng)上銀行簡單講就是將業(yè)務與服務移植上網(wǎng)的傳統(tǒng)銀行。

　　隨著網(wǎng)絡在人們?nèi)粘Ｉ钪械钠占埃絹碓蕉嗟娜诉\用網(wǎng)絡來進行娛樂、消費、工作等以往只能在現(xiàn)實實體中進行的事情。而網(wǎng)上銀行的便捷性吸引著更多的人加入到其中。早在1995年，美國就誕生了“安全第一網(wǎng)上銀行(Security First Network Bank)"。而據(jù)統(tǒng)計，截至2012年12月底，我國網(wǎng)民人數(shù)已達5.64億，其中通過移動終端上網(wǎng)的人數(shù)達到了3.88億?？梢?，有如此巨大的互聯(lián)網(wǎng)市場，網(wǎng)上銀行的發(fā)展?jié)摿薮蟆?/p>

　　從數(shù)據(jù)來看，從2011年第一季度到2013年第一季度，我國網(wǎng)上銀行的規(guī)模一直在增長，2011年第一季度為180.3萬億，2013年第1季度中國網(wǎng)上銀行市場整體交易規(guī)模達到291.6萬億元人民幣，環(huán)比增長8.0%，同比增長34.8%。

　　由于網(wǎng)上銀行與傳統(tǒng)商業(yè)銀行具有相同的性質(zhì)，但是與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，網(wǎng)上銀行在業(yè)務、經(jīng)營管理以及組織模式等方面都有所不同，這將改變風險的產(chǎn)生原因，并產(chǎn)生某些新的風險，其中技術風險和法律風險最為突出。

　　(1)技術風險

　　網(wǎng)上銀行技術風險是商業(yè)銀行的網(wǎng)絡系統(tǒng)受到外部攻擊，造成潛在的損失。網(wǎng)上銀行是一個特殊的行業(yè)，其經(jīng)營都與錢相關，銀行系統(tǒng)的數(shù)據(jù)傳輸，均伴隨著資金轉(zhuǎn)移，所以很容易成為網(wǎng)絡黑客攻擊的關鍵目標。網(wǎng)上銀行客戶的技術風險，主要有賬號和密碼的丟失與被盜;對于銀行來說，主要是由于網(wǎng)絡攻擊，導致系統(tǒng)故障、網(wǎng)絡IP盜竊、泄漏機密信息等。銀行、金融機構已成為黑客攻擊的重點，每年造成的損失就多達70多億元，一年有2225個網(wǎng)站、包括104個政府網(wǎng)站被“黑”，黑客攻擊的數(shù)量每年都在成倍遞增，各種釣魚網(wǎng)站也層出不窮。例如，2009年1月8日，美國萬事達公司宣布，有黑客侵入了“信用卡第三方付款處理器”的網(wǎng)絡系統(tǒng)，造成多達4000多萬用戶的數(shù)據(jù)資料被竊;2009年11月10日，在12小時內(nèi)，俄羅斯和東歐黑客入侵皇家蘇格蘭銀行集團(RBS)的信用卡公司，全球至少有900萬現(xiàn)金被洗劫。

　　(2)法律風險

　　網(wǎng)上銀行的法律風險最突出地體現(xiàn)在洗錢犯罪問題、消費者的隱私保護和管轄權爭議三個方面。網(wǎng)上銀行的遠程性和便捷性，使得對洗錢犯罪的監(jiān)管更加困難。網(wǎng)上銀行在客戶隱私方面可能面臨的法律風險主要是在客戶不同意的情況下，將客戶的交易記錄和帳戶信息泄露給他人，或即使銀行沒有主動透露信息，但根據(jù)他們的承諾，銀行有保護客戶隱私信息的義務，在銀行沒有采取有效措施來保護客戶信息的情況下，將面臨被起訴的風險，導致聲譽和許多其他方面的損失。網(wǎng)上銀行的司法管轄區(qū)的法律風險主要是由于網(wǎng)絡的開放性造成的。因為網(wǎng)上銀行是沒有國界的，所以面對的不僅僅是國內(nèi)客戶，而是世界各地的客戶。在這種情況下，如果存在爭議，將面臨管轄區(qū)有爭議的問題。此外，銀行還面臨著全球電子貨幣用戶的問題，如果其在網(wǎng)上銀行登記以外的其他國家流通電子貨幣，它應該遵守流通地的法律，否則也會遭受相應的處罰。

　　二、針對網(wǎng)上銀行風險的監(jiān)管對策

　　1.構建統(tǒng)一的政府監(jiān)管機構

　　在網(wǎng)上銀行監(jiān)管主體體系中，政府監(jiān)管機構的監(jiān)管居于主導地位，其監(jiān)管職能的發(fā)揮是其他任何形式的調(diào)控所不能取代的。在我國，應該建立一個統(tǒng)一的政府監(jiān)管機構，負責對網(wǎng)上銀行的監(jiān)管。一方面可以避免監(jiān)管上人力財力的浪費，防止監(jiān)管的職能和權力的交叉，另一方面，可以避免各監(jiān)管機構互相推卸責任，造成監(jiān)管真空的局面。可見，統(tǒng)一的政府監(jiān)管，適應了網(wǎng)上銀行虛擬化，數(shù)字化，跨時空，非現(xiàn)場，低成本運行等特點，也適應了銀行業(yè)務與保險、證券等金融業(yè)務混合的發(fā)展趨勢。

　　2.完善網(wǎng)上銀行監(jiān)管法律體系

　　根據(jù)上文分析，網(wǎng)上銀行由于其特點，在法律方面有著不同于普通銀行的特殊風險。而當前的法律體系，特別是從我國的法律體系來看，在網(wǎng)絡方面是非常不完善的。例如，在洗錢犯罪問題上，法律雖然在洗錢犯罪方面給了銀行更多的壓力，但是由于網(wǎng)絡的特殊性，網(wǎng)上銀行難以履行法律所規(guī)定的義務。因此，對于網(wǎng)上銀行方面，應當指定專門針對數(shù)字化網(wǎng)絡交易，網(wǎng)上銀行相關業(yè)務等其他基于網(wǎng)絡的特殊業(yè)務的法律法規(guī)。并且要充分考到通過網(wǎng)上銀行犯罪和違規(guī)的便利性，以及責任方的難以確定性，在法律法規(guī)制定時還需充分考慮到效力執(zhí)行方面的問題。

　　3.培養(yǎng)網(wǎng)上銀行相關人才

　　網(wǎng)上銀行由于其特殊性，其技術風險比傳統(tǒng)銀行更為突出，而其技術風險主要是由于網(wǎng)絡技術帶來的。所以要解決網(wǎng)上銀行的技術風險，不僅僅需要專業(yè)的金融知識，也需要專業(yè)的網(wǎng)絡技術相關的知識，而我國在培養(yǎng)高端人才時，往往只往一方面培養(yǎng)，大多都是專才，而非通才。比如，在大學中，專業(yè)分劃時，文理界限非常清晰。這樣的培養(yǎng)機制，造成了我國同時精通兩種專業(yè)知識的人才并不多，甚至是非常缺乏。要想促進我國網(wǎng)上銀行的健康發(fā)展，培養(yǎng)網(wǎng)上銀行相關人才，是相當重要的，對我國網(wǎng)上銀行的風險監(jiān)管，是百利而無一害的。政府部門以及各個教育機構，應該鼓勵學生進行不同專業(yè)的進修，使我國擁有更多的通用型人才。(作者單位：武漢理工大學經(jīng)濟學院)

　　參考文獻：

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