二、我國(guó)對(duì)預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡的規(guī)制
　?。ㄒ唬┈F(xiàn)有法律法規(guī)
　　1998年中國(guó)人民銀行與國(guó)家工商總局聯(lián)合頒布《會(huì)員卡管理試行辦法》，規(guī)定發(fā)售總金額超過(guò)1000萬(wàn)元人民幣的，由中國(guó)人民銀行總行審批；發(fā)售總金額不超過(guò)1000萬(wàn)元人民幣的，由中國(guó)人民銀行一級(jí)分行審批，報(bào)總行備案。但由于人民銀行職能的調(diào)整，中國(guó)人民銀行不再具備對(duì)會(huì)員卡的審批監(jiān)管職能，2007年11月《會(huì)員卡管理試行辦法》廢止。
　　目前，我國(guó)沒(méi)有專門(mén)針對(duì)預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡消費(fèi)模式的法律法規(guī)，只是在一些法規(guī)、政策、規(guī)章中，可以找到某幾條針對(duì)預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡這樣的代幣支付工具進(jìn)行規(guī)范的條款。2000年7月，人民銀行在《關(guān)于對(duì)購(gòu)物卡性質(zhì)認(rèn)定的函》（銀辦函[2005]519號(hào)）中指出“代幣票券”的基本要素。2001年1月，國(guó)務(wù)院糾風(fēng)辦、經(jīng)貿(mào)委和人民銀行聯(lián)合下發(fā)《關(guān)于嚴(yán)禁發(fā)放使用各種代幣券卡的緊急通知》，再次全面叫停代幣票券發(fā)售、使用活動(dòng)。前不久，在商務(wù)部頒布的《零售商促銷行為管理辦法（草案）》第15條倒是有關(guān)于積分優(yōu)惠卡的規(guī)定：零售商開(kāi)展積分優(yōu)惠卡促銷活動(dòng)的，應(yīng)當(dāng)事先明示獲得積分的方式、積分有效時(shí)間、可以獲得的購(gòu)物優(yōu)惠等相關(guān)內(nèi)容。消費(fèi)者辦理積分優(yōu)惠卡后，零售商不得變更已明示的前款事項(xiàng)，增加消費(fèi)者權(quán)益的變更除外。但是草案中仍然沒(méi)有提到預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡問(wèn)題的解決途徑。因此在遇到預(yù)付費(fèi)會(huì)員卡消費(fèi)問(wèn)題時(shí)，只能使用《合同法》和《消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法》等具有普遍性的法律，如若發(fā)生侵權(quán)則依據(jù)《侵權(quán)責(zé)任法》處理，無(wú)法對(duì)商家進(jìn)一步處罰和規(guī)范，只能一事一議。
　　（二）地方規(guī)范措施
　　1．上海——首推《合同示范文本》
　　2011年，《上海市美發(fā)美容、沐浴行業(yè)預(yù)付費(fèi)消費(fèi)卡買(mǎi)賣(mài)合同示范文本（2011版）》正式向社會(huì)推廣使用。針對(duì)預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡買(mǎi)賣(mài)過(guò)程中容易產(chǎn)生糾紛的問(wèn)題設(shè)置了相應(yīng)條款，具體有：要求經(jīng)營(yíng)者關(guān)閉、轉(zhuǎn)讓、合并、搬遷門(mén)店的，應(yīng)做好會(huì)員卡善后處理工作；明確會(huì)員卡過(guò)期后可以延期；規(guī)范消費(fèi)卡內(nèi)余額不足，支付當(dāng)次消費(fèi)的處理方法；合理設(shè)定退卡的相關(guān)責(zé)任；首次明確會(huì)員卡遺失可以掛失；消費(fèi)者在購(gòu)卡后可以享受一定期限的價(jià)格保護(hù)等。
　　2．廈門(mén)——發(fā)售購(gòu)物卡券須由銀行擔(dān)保或第三方監(jiān)管
　　廈門(mén)市貿(mào)發(fā)委等7部門(mén)于2008年10月聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于加強(qiáng)零售業(yè)購(gòu)物券（卡）管理的通知》（以下簡(jiǎn)稱《通知》），要求發(fā)售購(gòu)物券（卡）須由銀行擔(dān)?；虻谌奖O(jiān)管，一旦發(fā)生意外，如發(fā)售企業(yè)因經(jīng)營(yíng)虧損、倒閉，或挪用資金導(dǎo)致購(gòu)物券（卡）無(wú)法兌現(xiàn)，可通過(guò)銀行擔(dān)保和銀行托管賬戶資金，對(duì)持券（卡）人進(jìn)行償還。同時(shí)，《通知》對(duì)購(gòu)物券（卡）券面進(jìn)行了規(guī)范：券（卡）必須標(biāo)示售券（卡）單位全稱、履約擔(dān)保銀行或托管銀行、購(gòu)物券（卡）名稱，券（卡）號(hào)、面額、使用方式，以及消費(fèi)投訴電話。商家發(fā)售購(gòu)物券（卡）還必須向市貿(mào)發(fā)委進(jìn)行備案，備案企業(yè)的名稱在相關(guān)網(wǎng)站公示。
　　3．重慶——推《美容美發(fā)業(yè)預(yù)付消費(fèi)合同（示范文本）》
　　2012年2月，重慶市工商局、市美容美發(fā)行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)合制定發(fā)布的《美容美發(fā)預(yù)付消費(fèi)合同（示范文本）》在全市美容美發(fā)行業(yè)全面推廣。合同示范文本規(guī)定：交付預(yù)付費(fèi)用7日內(nèi)，未使用預(yù)付費(fèi)用的，可無(wú)條件解除合同；接受免費(fèi)體驗(yàn)或使用服務(wù)的，不影響行使無(wú)條件解約權(quán)。同時(shí)，還規(guī)定了美容美發(fā)店卡超過(guò)使用有效期的，消費(fèi)余額可延期，可重新激活使用；消費(fèi)卡內(nèi)余額不足支付當(dāng)次消費(fèi)的，可現(xiàn)金不足并享受原折扣。此外，合同示范文本還在違約責(zé)任中明確，經(jīng)營(yíng)者因關(guān)閉、轉(zhuǎn)讓、合并、搬遷等事宜，應(yīng)以雙方協(xié)定方式，提前15日告知消費(fèi)者，并做好卡內(nèi)余額的善后處理；因經(jīng)營(yíng)者原因?qū)е潞贤獬模~退還卡內(nèi)余額。
　　三、對(duì)我國(guó)預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡的幾點(diǎn)建議
　?。ㄒ唬┙⑹袌?chǎng)準(zhǔn)入制度
　　目前，發(fā)行預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡的大部分經(jīng)營(yíng)者如美容院、健身房、餐飲門(mén)店等，在登記注冊(cè)時(shí)和別的公司并無(wú)差別，沒(méi)有因?yàn)槠浒l(fā)售了預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡而有額外規(guī)制，這就使得一些潛在的不法商家可以以較低成本侵害消費(fèi)者權(quán)益。建立市場(chǎng)準(zhǔn)入制度，可以由商家事先向各級(jí)工商部門(mén)申請(qǐng)，由各級(jí)工商部門(mén)核定其經(jīng)營(yíng)資質(zhì)、規(guī)模、注冊(cè)資本和發(fā)行額度等，符合標(biāo)準(zhǔn)的才能發(fā)行預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡。沒(méi)有經(jīng)過(guò)審批或提供虛假材料的，要給予一定強(qiáng)度的處罰。
　?。ǘ┍ＷC金制度與銀行監(jiān)管并行
　　對(duì)發(fā)售預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡的商家，可依據(jù)發(fā)行總額按照一定比例征收保證金，保證金不得挪用。保證金由銀行實(shí)行監(jiān)管，若保證金數(shù)量不足時(shí)，銀行可要求商家不足差額或提供相應(yīng)擔(dān)保，否則可要求商家停止發(fā)售會(huì)員卡。
　　（三）售卡資金劃撥
　　針對(duì)售卡資金可借鑒美國(guó)做法，將其看做會(huì)員卡總戶頭存款，由銀行監(jiān)管。商家因消費(fèi)者實(shí)際消費(fèi)產(chǎn)生消費(fèi)額或因正當(dāng)商業(yè)需要欲事先動(dòng)用會(huì)員資金時(shí)，應(yīng)向銀行申報(bào)并陳述理由，由銀行審核劃撥。如果商家欲動(dòng)用會(huì)員資金進(jìn)行投資，銀行可以允許其在一定限度內(nèi)從事低風(fēng)險(xiǎn)或無(wú)風(fēng)險(xiǎn)投資。一旦會(huì)員所繳付的預(yù)付金存入銀行賬戶內(nèi)，銀行就應(yīng)適時(shí)對(duì)商家是否拖上使用進(jìn)行監(jiān)管，發(fā)現(xiàn)異常可采取凍結(jié)帳戶內(nèi)資金、啟用發(fā)行保證金等措施保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益。
　　（四）推行合同示范文本
　　為了避免商家利用格式條款侵害消費(fèi)者合法權(quán)益，提高交易效率，工商部門(mén)和各行業(yè)組織可以聯(lián)合制定統(tǒng)一的預(yù)付式消費(fèi)的合同文本，對(duì)預(yù)付式會(huì)員卡消費(fèi)的具體使用方法、收費(fèi)方法、有效期限、違約責(zé)任等加以明確規(guī)定。對(duì)合同示范文本的適用要采取備案制度，這樣一旦出現(xiàn)消費(fèi)糾紛，可以依據(jù)書(shū)面合同有效解決。
　?。ㄎ澹╊A(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡余額退還問(wèn)題
　　一般來(lái)說(shuō)，預(yù)付費(fèi)式會(huì)員卡大多是預(yù)付一定金額后購(gòu)買(mǎi)一定次數(shù)或一定服務(wù)時(shí)間內(nèi)的相應(yīng)服務(wù)。持卡人只能在卡面標(biāo)示的時(shí)間內(nèi)，按自己預(yù)付費(fèi)式的購(gòu)買(mǎi)形式消費(fèi)。當(dāng)約定的服務(wù)期限屆滿后，商家有權(quán)停止向持卡人提供服務(wù)，但并無(wú)權(quán)力剝奪持卡人在服務(wù)期限內(nèi)沒(méi)有使用完的消費(fèi)金額，剩余部分實(shí)際上是以電子數(shù)據(jù)形式歸屬于持卡者的“無(wú)形資產(chǎn)”，是持卡者以預(yù)付費(fèi)形式構(gòu)面的。只要商家為對(duì)其提供服務(wù)，對(duì)這部分金額就不享有所有權(quán)，商家欲把這部分金額所包含的財(cái)產(chǎn)據(jù)為己有無(wú)任何法律上的依據(jù)。因此，商家沒(méi)有任何合理理由的情況下拒不退還卡內(nèi)余額，構(gòu)成不當(dāng)?shù)美?