銀行總會有很多的理財產(chǎn)品向投資者推薦，那么怎么辨別銀行理財產(chǎn)品是銀行發(fā)行的還是代銷的呢，下面學(xué)習(xí)啦小編來告訴大家。

　　問題：銀行結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品掛鉤的都是黃金、匯率、股票，風(fēng)險都很高的吧?

　　答案：我身邊很多朋友也對銀行的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品感到困惑，其實結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品是指通過某種約定，在客戶普通存款的基礎(chǔ)上加入一定的衍生產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，將理財收益與國際、國內(nèi)金融市場各類參數(shù)掛鉤，例如匯率、利率、債券、一攬子股票、基金、指數(shù)等。從而使投資者在結(jié)構(gòu)性理財產(chǎn)品到期保本的同時，有機(jī)會獲得比傳統(tǒng)存款更高的收益。很多人看到結(jié)構(gòu)性衍生產(chǎn)品就望而生畏，其實結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品也分為保本和非保本產(chǎn)品，目前商業(yè)銀行發(fā)行的很多保本產(chǎn)品都是結(jié)構(gòu)性的，只是說每款產(chǎn)品掛鉤標(biāo)的是不一樣的，而且結(jié)構(gòu)的設(shè)置也不一樣?；旧媳１井a(chǎn)品在理財產(chǎn)品的設(shè)置上，設(shè)置的安全性非常高。比如說看掛鉤標(biāo)的觸發(fā)的條件。如果這個觸發(fā)的條件非常容易的話，就容易達(dá)到預(yù)期的收益。但如果這個觸發(fā)的條件很難達(dá)到，比如要股市上漲20%才能達(dá)到收益，但是你覺得這段時間的股市很難上漲這個程度，就可以考慮不選擇這款產(chǎn)品。其實結(jié)構(gòu)性的產(chǎn)品并沒有我們想象的那么復(fù)雜，他只是通過一種設(shè)定，在客戶普通存款的基礎(chǔ)上，加入一個衍生產(chǎn)品結(jié)構(gòu)。普通的存款留在基本的銀行，一部分的利息和收益是投資銀行在做一個操作，比如做一個對沖，做一個期貨、期權(quán)。他是將理財收益與國內(nèi)、國際金融市場的參數(shù)進(jìn)行掛鉤，比如說利率、匯率、債券、一攬子股票還有基金、指數(shù)等等。這就使得理財產(chǎn)品在到期保本的同時，然后又獲得比傳統(tǒng)的存款更高的收益。所以，這也解釋了，結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品為什么也分為保本型和非保本型。就算你看到他掛鉤的是黃金，他的走勢非常不穩(wěn)定，但其實他設(shè)置的條件非常非常寬松，除非遇到世界大戰(zhàn)這種非常極端的情況，正常情況都是可以實現(xiàn)收益的。其實就是變相的拉存款。

　　銀行自身發(fā)行理財產(chǎn)品按照風(fēng)險等級來分：

　　風(fēng)險承受能力評級

　　A1(保守型)

　　A2(穩(wěn)健型)

　　A3(平衡型)

　　A4(成長型)

　　A5(進(jìn)取型)

　　從A1到A5，風(fēng)險等級由低到高。根據(jù)風(fēng)險等級不同，對應(yīng)產(chǎn)品收益也不同，低風(fēng)險及中低風(fēng)險產(chǎn)品基本是保本保收益，理財產(chǎn)品的說明說都比較復(fù)雜，計算公式很多保收益2%之類的，最高6%。不過基本可以按照預(yù)期收益來結(jié)算。每家銀行理財產(chǎn)品名字不盡相同但功能和投資收益都十分相似。高風(fēng)險產(chǎn)品一般就是不保本的產(chǎn)品，有的銀行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)設(shè)置會有本金保90%。不過目前銀行發(fā)行的產(chǎn)品90%都是低風(fēng)險產(chǎn)品，也可以理解為變相的拉存款。理財產(chǎn)品指南都有詳細(xì)的介紹：我一般會看，產(chǎn)品風(fēng)險評級、投資范圍，投資資產(chǎn)種類。一般理財產(chǎn)品的發(fā)行者、認(rèn)購者、期限、價格和收益、風(fēng)險、流動性我們都需要注意看。

　　問題：可不可以給我們財友一些有關(guān)銀行理財產(chǎn)品的投資建議。

　　答案：選擇理財產(chǎn)品是門學(xué)問，再加上目前市場上理財產(chǎn)品五花八門，在買的時候真的是眼花繚亂。挑選產(chǎn)品的質(zhì)量直接決定后期的收益和風(fēng)險。想要正確的選擇理財產(chǎn)品，首先要加強(qiáng)自身理財產(chǎn)品知識的學(xué)習(xí)，讀懂理財產(chǎn)品說明書，其次是要準(zhǔn)確評估自身風(fēng)險承受能力，結(jié)合自己的資金儲蓄情況選擇，切勿盲目攀比，偏信盲從，以免給自己帶來不必要的經(jīng)濟(jì)損失。

　　問題：我們可以在銀行柜臺買到的產(chǎn)品非常多，普通的百姓可能只關(guān)心收益率，對大多數(shù)產(chǎn)品的種類、風(fēng)險等級并不清楚。甚至，很多情況下，不能辨別在銀行購買的產(chǎn)品到底是不是銀行發(fā)行的，可以給我們詳細(xì)介紹下嗎?

　　答案：大家對銀行理財產(chǎn)品有一個誤解，其實銀行購買的理財產(chǎn)品也不一定是銀行發(fā)行的，銀行的理財產(chǎn)品分為自營和代銷的：我們狹義上講的銀行理財產(chǎn)品一般是銀行發(fā)行的，其他還有代銷的基金、信托、保險、貴金屬投資等等。銀行發(fā)行的產(chǎn)品簽訂購買合同時都是直接與銀行簽訂，代銷產(chǎn)品首先看發(fā)行機(jī)構(gòu)就有可能是信托、保險，合同上都有明顯的第三方名稱。經(jīng)?？吹叫侣動泻芏嗬碡敿m紛案例，比如客戶在銀行買理財產(chǎn)品，后面發(fā)現(xiàn)自己買的是一家保險公司的產(chǎn)品。這種糾紛非常多。但是因為協(xié)議是自己簽的，那在后面的糾紛中也沒有太多的優(yōu)勢。所以，還是需要在簽訂合同的時候多加小心。