有關保險方面的論文

　　從經(jīng)濟角度看，保險是分攤意外事故損失的一種財務安排;從法律角度看，保險是一種合同行為，是一方同意補償另一方損失的一種合同安排。下文是學習啦小編為大家搜集整理的有關保險方面的論文的內容，歡迎大家閱讀參考!

　　有關保險方面的論文篇1

　　淺析高效有序的以色列醫(yī)療保險體系

　　以色列醫(yī)療保險制度從1948年開始實施，現(xiàn)行的醫(yī)保和其他發(fā)達國家類似包括公共醫(yī)保和私人醫(yī)保兩部分，其中公共醫(yī)保具有強制性且占主要部分，私人醫(yī)保為補充部分。1995年政府頒布《國家健康保險法》后，規(guī)定采取強制參保的方式，所有以色列公民必須加入一種醫(yī)療保障方案(由四家規(guī)定的醫(yī)療保險基金機構提供)。由此，以色列實現(xiàn)了醫(yī)療保險制度的全覆蓋，所有以色列公民必須強制參加，無論貧富(除非必要的醫(yī)療服務外)公民接受的醫(yī)療服務全部由政府出資。這種覆蓋面廣、服務均等、保障廣泛的全民醫(yī)療保險制度，使以色列公民的人均壽命達到了82歲，此水平可排在世界第四?？v觀以色列有效的醫(yī)療保險制度，其高效有序的公共醫(yī)療服務發(fā)揮了巨大的作用。

　　一、引入競爭機制的以色列公共醫(yī)療保險

　　一般的公共醫(yī)保體系主體唯一、缺乏競爭，即使政府在不斷加強對公共醫(yī)保領域的約束與監(jiān)督，但由于競爭機制的缺失，醫(yī)療服務的提供部門也難以保障服務質量和對基金的使用效率。而以色列醫(yī)療保險體系引入了競爭機制，并與政府的約束監(jiān)督相結合，在保險基金、全科醫(yī)生、醫(yī)療機構各自之間形成了獨特的“被約束的競爭”模式，達到有效提高服務、控制費用的效果。

　　以列醫(yī)療保險采取管辦分開的運行方式，政府的衛(wèi)生部門統(tǒng)一制定醫(yī)保相關政策，并授權于獨立于各部委的NII(國家醫(yī)療保險機構)統(tǒng)一收取管理醫(yī)療保險基金;具體的經(jīng)辦服務則委托給四家有資質的醫(yī)療保險基金公司(Clalit、Meuhedet、Maccabi、Leumit，其中Clalit是以色列第一個也是最大的醫(yī)保基金機構)，基金公司要接受衛(wèi)生部、NII和公眾的監(jiān)督，公眾可以將他們的意見呈遞到基金公司，也可直接上報衛(wèi)生部。

　　以色列公民需要注冊成為這四個基金公司之中的一個會員，即可享受公共醫(yī)保服務。不同的保險基金公司的資金分配額將由政府基于其注冊的公民數(shù)量、年齡分布以及其他一些指標，按照一定的標準進行分配。這就表明，保險基金公司提供的醫(yī)保服務越好，在其注冊的居民就越多，所獲的分配額也就越多。

　　這種模式下，以色列政府通過制定政策和控制資金的方式對具體的經(jīng)辦機構進行著約束監(jiān)督，而這四家負責具體經(jīng)辦服務的基金公司又在相互競爭的機制下，希望通過吸引更多公民前來注冊方式進行著競爭。這樣的良性循環(huán)，為以色列不斷提高到醫(yī)療服務品質提供了推動力。

　　二、嚴格的分級診療制度和全科醫(yī)生

　　自從建立醫(yī)保體系后，以色列政府實行了嚴格的分級診療制度。由全科醫(yī)生承擔著初級診療活動，患者遇到醫(yī)療問題后，必須首先找全科醫(yī)生治療，如果全科醫(yī)生認為有必要轉到上級醫(yī)院就診，會出具轉診推薦信，拿此推薦信才能到大型的醫(yī)院就診，沒有全科醫(yī)生推薦信，患者直接到大醫(yī)院就診的費用非常昂貴，據(jù)了解，門診費高達1000多以色列幣(折合約人民幣560元)。

　　以色列分級診療制度的順利進行，離不開以色列的全科醫(yī)生的配備，據(jù)統(tǒng)計，以色列全國約有10000名全科醫(yī)生，平均每700人配備1名全科醫(yī)生，而我國每萬人才有1名全科醫(yī)生。不僅如此，以色列還十分重視全科醫(yī)生的培養(yǎng)，每所醫(yī)學院校都設置全科醫(yī)生專業(yè)，大學畢業(yè)后，還需經(jīng)過四年的住院醫(yī)生培訓和兩次相關考試后才可獲得全科醫(yī)生的行醫(yī)執(zhí)照。與我國不同，以色列的全科醫(yī)生的收入水平與社會地位較高，基層社區(qū)會拿出約80%的醫(yī)院收入給醫(yī)務人員發(fā)薪酬。

　　三、協(xié)同有序的醫(yī)療服務體系

　　以色列醫(yī)療保險體系不僅在能實現(xiàn)疏導患者有序就醫(yī)，在各個醫(yī)院之間、醫(yī)院與診所之間甚至是私立醫(yī)院與公立醫(yī)院之間也都有良好有序的協(xié)作關系。以色列最大的Clalit醫(yī)?；鹬苯优e辦的Meir醫(yī)院，是以色列最大的醫(yī)院之一，其下屬有8個社區(qū)醫(yī)療服務中心，26個大診所，152個初級衛(wèi)生保健診所，自身就形成了一個很大的醫(yī)療聯(lián)合體，在醫(yī)聯(lián)體內，實行統(tǒng)一的法人管理機制，醫(yī)療設備和信息資源互通共享，醫(yī)生可以自由流動，所覆蓋的患者在醫(yī)聯(lián)體內有序的就醫(yī)，各個機構之間分工明確，像加工廠一樣有序高效。

　　醫(yī)療聯(lián)合體內機構眾多，醫(yī)生流動性大，難免會出現(xiàn)過度醫(yī)療、濫用藥品的現(xiàn)象，為避免上述問題，以色列采取了嚴格的管理措施，醫(yī)院不得設立門診藥房，居民購藥時出示的醫(yī)生處方上有對應執(zhí)業(yè)醫(yī)師的唯一代碼，其開具的處方在全國前醫(yī)保電子信息系統(tǒng)網(wǎng)站上聯(lián)網(wǎng)可查。

　　四、以色列醫(yī)保制度帶對我國的借鑒

　　以色列醫(yī)療衛(wèi)生總費用約占其國內生產總值的7.8%，人均衛(wèi)生支出2050美元，低于大多數(shù)發(fā)達國家的投入水平，但居民預期壽命男性為79歲(世界第二)，女性為83歲(世界第五)，嬰幼兒死亡率僅為3.5‰。我國城鄉(xiāng)居民參加三項基本醫(yī)保的人數(shù)超過13億，醫(yī)?；鸪^10000億元，“看病難、看病貴”的問題十分嚴重，這與我國現(xiàn)階段的醫(yī)保體制有很大的關系，以色列與我國國情不同，但其在醫(yī)保領域中的管理機制、運作模式、制度安排卻十分值得我們借鑒。

　　第一，大力推進醫(yī)保領域的管辦分離，引入競爭機制，優(yōu)化醫(yī)療資源的使用。政府的角色定位是制度有效建立與實施的最基本的條件，以色列醫(yī)保制度中，政府是醫(yī)保政策的制定者與醫(yī)保經(jīng)費的籌集者，在醫(yī)保運行中起到了強有力的指導管理作用，減少了基金浪費，提高了保險效率。我國的醫(yī)保體制不僅沒有做到管辦分離，在政府職能定位上也模糊不清，改革停滯不前。我國全民醫(yī)保體制現(xiàn)有的管理模式事政策制定分割，管理經(jīng)辦不分的局面，沒有獨立的管理機構，各醫(yī)保險經(jīng)辦機構之間也沒有競爭機制。

　　第二，構建分級診療機制，大力發(fā)展全科醫(yī)生。根據(jù)以色列的經(jīng)驗，以色列醫(yī)療機構的層級和定位非常準確，全科醫(yī)生負責初級診療服務，患者必須持有全科醫(yī)生開具的推薦信才能到更高層級的綜合醫(yī)院就診，通過全科醫(yī)生分流了很多去大醫(yī)院就診的人群。因此，在我國的醫(yī)改過程中，一方面要盡快區(qū)分醫(yī)療機構的角色定位，加強基層醫(yī)療機構的基礎首診作用，大型醫(yī)院僅負責病情嚴重的患者。另一方面，要注重我國全科醫(yī)生的培養(yǎng)與考核，實現(xiàn)基層衛(wèi)生機構配有充足合格的全科醫(yī)生為居民提供基礎服務。

　　第三，繼續(xù)推動我國醫(yī)聯(lián)體的建立，促進醫(yī)療資源的深度整合。以色列對醫(yī)療資源的使用效率非常高，以醫(yī)院床位使用率為例，以色列可達到98%、而歐盟國家僅為77%。我國醫(yī)院的每千人口床位數(shù)已經(jīng)高于以色列，但是供需矛盾仍然十分突出，一個重要的原因就是我國對醫(yī)療資源的規(guī)劃使用不清。大型醫(yī)院往往在經(jīng)濟發(fā)達的地區(qū)，落后地區(qū)病情嚴重的患者難以獲得應有的治療，反而大醫(yī)院的資源被其他病人過渡占用，出現(xiàn)人滿為患的問題。

　　第四，我國個人衛(wèi)生支出的數(shù)據(jù)雖然低于以色列的52.9%，我國居民在個人自付的比列較低，但并沒有獲得廣大老百姓的滿意，這與以色列居民對醫(yī)保服務達到90%以上的高滿意度形成鮮明的對比。原因在于，我國醫(yī)保保障水平有限，“看病難、看病貴”問題仍然沒有解決，老百姓花錢并沒有獲得較高質量的醫(yī)療服務。相比之下，以色列居民雖然個人支付部分略高，但其可以享受到非常高質量的醫(yī)療服務，老百姓滿意度高，這說明，老百姓還是愿意花錢買到物有所值的服務的。因此，還需優(yōu)化政府的投入結構，針對老百姓的需求，著重發(fā)展高品質的醫(yī)療保障服務。

　　有關保險方面的論文篇2

　　淺析完善我國保證保險法律制度

　　一、保證保險的定義

　　多年以來，法學界、經(jīng)濟學界都從自己的專業(yè)領域出發(fā)，試圖對保證保險作出一個明確的且有說服力的界定。但由于中國現(xiàn)階段并無明確的法律規(guī)范對保證保險的概念作出統(tǒng)一的界定，因此關于保證保險的概念仍是眾說紛紜。在此，本文對此不做深入探討，僅出于法律制度層面上的考慮做以下定義。

　　保證保險是投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對合同約定的債務人不履約行為而造成的被保險人的財產損失予以賠償?shù)囊环N財產保險制度。

　　二、我國保證保險法律制度存在的問題及后果

　　(一)我國保證保險法律制度存在的問題

　　經(jīng)過多年的發(fā)展，以《保險法》為主體，以保監(jiān)會的各項規(guī)章規(guī)定為輔助的保險相關法律制度體系已初步建立起來，成為我國保險經(jīng)營的基本法律依據(jù)。但總體上看，離保證保險經(jīng)營的要求還相距甚遠，主要有以下兩方面的問題。

　　1.保證保險的法律地位不明確。

　　(1)法律位階較低：我國保險法第95條第1款的第2項關于財產保險的種類中涉及到了保證保險。僅此一條法律條文涉及到保證保險，而相關的行政法規(guī)與行政規(guī)章沒有涉及保證保險。關于保證保險內容較多的規(guī)定是最高院的司法解釋和銀監(jiān)會保監(jiān)會的規(guī)定或是對某一問題的復函，這些文件的法律效力較低。

　　(2)內容相互沖突：《保險法》對保證保險合同未作出具體規(guī)定，而保監(jiān)會等有關部門的相關規(guī)定法律位階較低，而且內容相互矛盾，甚至與《保險法》沖突。另外，保證保險的法律建設中一直沒有將其與類似制度加以區(qū)分。比如未明確界定保證保險和信用保險，《保險法》第九十二條所列舉的財產保險業(yè)務中并沒有提及保證保險，僅僅包括了信用保險。而中國保險監(jiān)督委員會的《保險公司管理規(guī)定》第四十五條規(guī)定的財產保險業(yè)務中包括信用保險和保證保險。這本身就容易導致內容相互沖突、兩個標準。

　　(3)法律空白較多：《保險法》本應是保證保險經(jīng)營的最主要、最直接的法律依據(jù)。我國《保險法》對市場中的一些主要險種有特別規(guī)定，而對保證保險，保險法并沒有特別規(guī)定，這導致保證保險在保險法中存在空白。

　　2.我國征信體系不完善。

　　所謂保證保險，從命名就可以看出經(jīng)營保證保險，要求保險人能夠迅速、低成本地掌握債務人的資信情況和風險信息，以決定是否承保和承保費率的高低?？梢哉f，保證保險正是市場經(jīng)濟應對信用缺失的產物，但反過來，社會征信體系的不完善正嚴重影響了保證保險的健康發(fā)展。

　　(二)信用保證保險法律制度缺失的后果

　　1.業(yè)務開展舉步維艱。法律作為社會規(guī)范具有指引、預測作用，通過規(guī)定權利、義務，為人們的行為提供某種模式，指引人們的行為，人們也可以通過法律規(guī)范來預測到他人的行為及雙方行為的法律后果。保證保險是市場經(jīng)濟和契約自由的產物，其業(yè)務的開展，同樣需要保證保險法律發(fā)揮行為指引和預測的作用。然而，由于保證保險法律制度的缺位，人們對如何開展保證保險業(yè)務以及其所能產生的法律后果缺少一種正確的認識和合理的預測。保證保險法律制度的缺位，使得保證保險業(yè)務的開展舉步維艱。

　　2.糾紛解決無法可依。保證保險法律制度缺失帶來的最直接和明顯的不利后果即保證保險糾紛解決的無法可依。如果說保證保險業(yè)務在沒有法律規(guī)范的情況下，仍可憑借行業(yè)內部自發(fā)的努力以及各方當事人形成的共識有所發(fā)展的話，那么，一旦糾紛產生，各方當事人出現(xiàn)意見上的分歧，矛盾被引向裁判機關――法院時，作為裁判者的法官將面臨一種無計可施、無法可依的局面。

　　三、完善我國保證保險法律制度的建議

　　上文提到雖然保證保險業(yè)務在我國金融實踐中已運作數(shù)年，但其在立法上相比于其他法律明顯落后。為此，必須加快推進完善保證保險法律制度的進程，完善保證保險相關制度、規(guī)范。關于推進保證保險法律制度的構建，筆者提出如下建議：

　　(一)完善保證保險立法和其他規(guī)范

　　1.完善保險法：保證保險業(yè)務作為一種特殊的財產保險業(yè)務，新《保險法》己將其納入其中，但未明確其性質和地位，可以通過對《保險法》進行司法解釋的方式進一步詳細規(guī)定保證保險的相關細節(jié)問題。關于保證保險的概念、種類、主體、法律適用、性質、保險標的、合同和基礎合同的關系、保險人的追償權、擔保和保險并存時的處理、投保人惡意騙保的處理、保險人的除外責任等都必須做出詳細的解釋。

　　2.完善保監(jiān)會規(guī)章：保監(jiān)會是我國商業(yè)保險的主管部門和統(tǒng)一監(jiān)管我國保險市場的機構，保監(jiān)會需要根據(jù)社會發(fā)展的現(xiàn)狀適時出臺相關的規(guī)范性和制度性的文件，從而引導保險業(yè)務發(fā)展方向，規(guī)范保險行業(yè)的相關行為，促進其健康發(fā)展。保監(jiān)會需要在保證保險被執(zhí)行落實之前做好相關的行業(yè)調查和調研工作，充分分析市場的反應，然后權衡各利益相關體之間的關系，聽取各方的建議，科學合理的制定相關的制度，然后在保險行業(yè)內逐級落實下去，引導保證保險業(yè)務有序、合理的展開。

　　3.完善相關行業(yè)規(guī)范：中國保險行業(yè)協(xié)會是保險自律性的社團組織，它可以通過號召各保險公司共同遵循相關保險行業(yè)制度，簽訂自律公約，自覺維護保險行業(yè)業(yè)務開展秩序，倡導良性競爭，反對惡性競爭，打擊不正當?shù)母偁幮袨椋偈故袌鲋黧w公平競爭，建立健全保險業(yè)誠信體系，加強保證保險從業(yè)人員和中介機構的自律管理，監(jiān)督執(zhí)業(yè)行為，進行自律懲戒。

　　(二)配套相關領域法律法規(guī)

　　保證保險法律制度構建的實踐表明，不同的保證保險險種涉及不同的專業(yè)領域，一部保險法難以囊括各個保險險種可能面臨的情形和問題，因此完善的保證保險法律制度不僅僅需要保險法對保證保險明確而全面的規(guī)范，也需要相關專業(yè)領域法律法規(guī)的配合。

　　(三)逐步建立完善的個人信用體系

　　保證保險的承保標的是投保人的履約行為，即對投保人履行債務信用的保險，投保人的信用風險同時也包括其主觀信用風險。在實際生活中，我國個人信用建設這一塊尚處空白，雖然近年來有所發(fā)展但是仍是十分薄弱，至今都還沒有一個全國統(tǒng)一的個人信用聯(lián)網(wǎng)查詢系統(tǒng)，保險公司在面臨投保人投保的時候，只能被動的通過投保人自己提交的工資流水證明，任職公司出具的相關證明等一些材料了解到投保人的信用狀況。這些情況因為是投保人提供的，其展示出來的信息無疑是對投保人有力的，但保險公司又不能得到真實的信息，所以只能依賴于投保人。同時我們必須意識到，我國針對誠信缺失的處罰措施是十分少的，在我們國內個人失信的成本代價是很低的，這也引發(fā)了個人誠信的低下，所以為了營造一個良好的市場環(huán)境，積極構建個人誠信體系是十分有必要的也是十分迫切的，需要我們不斷的努力。