網(wǎng)銀操作風(fēng)險案例
近年來隨著信息技術(shù)在金融領(lǐng)域的運(yùn)用日益深化,隨著網(wǎng)上銀行取得較快發(fā)展,并呈現(xiàn)加速趨勢,同時其操作風(fēng)險也呈現(xiàn)出新的變化趨勢。以下是學(xué)習(xí)啦小編為大家整理的關(guān)于網(wǎng)銀操作風(fēng)險案例，給大家作為參考，歡迎閱讀!
網(wǎng)銀操作風(fēng)險案例篇1
一、案例經(jīng)過
某日，一名50歲左右的男子在一名30歲左右的女士陪同下，到某支行網(wǎng)點(diǎn)辦理電子銀行注冊業(yè)務(wù)。該名男子出示的身份證是真實(shí)有效的，持有的銀行卡也是正常卡，符合電子銀行“本人辦”的要求。但是，細(xì)心的柜員在與其交流時發(fā)現(xiàn)，該名男子比較木吶，觀其神情，有點(diǎn)呆板，反而與其一同前來的那名女士，卻表現(xiàn)得十分精明。當(dāng)柜員與男子進(jìn)一步深入交流時，該女士表現(xiàn)得比較激動，并且以較為激烈的言辭對柜員施加壓力。柜員頂住壓力，經(jīng)過一番耐心細(xì)致地了解，最后才弄清楚，原來該名男子申請辦理網(wǎng)上銀行，不是給自己用的，而是給那名女士用的，并且互相之間還不是很熟。根據(jù)最近案例通報中發(fā)生較多的關(guān)于犯罪分子利用他人注冊網(wǎng)上銀行供自己實(shí)施經(jīng)濟(jì)犯罪的案例情況，該柜員警覺到這筆業(yè)務(wù)存在隱形風(fēng)險。為了維護(hù)客戶利益，同時也為了維護(hù)該行的信譽(yù)，該柜員宛轉(zhuǎn)地拒絕了這名男子的網(wǎng)銀申請，同時告知那名女士，如果需要使用網(wǎng)上銀行，必須自己持真實(shí)有效的證件，到銀行的任何一個網(wǎng)點(diǎn)，隨時可以申請注冊網(wǎng)上銀行。
二、案例分析
從整個案例過程來看，這是一起利用他人合法有效證件辦理網(wǎng)上銀行而供自己使用的典型案例。如果該柜員沒有高度的責(zé)任感和敏銳的警覺性，僅簡單地依據(jù)制度、流程行事，雖然合法合規(guī)，但極易引發(fā)風(fēng)險。一旦風(fēng)險轉(zhuǎn)化為事實(shí)，不但會給客戶帶來經(jīng)濟(jì)損害，而且會給銀行造成負(fù)面影響。
三、案例啟示
目前該行電子銀行注冊實(shí)行的是“本人辦，本人簽名，交本人”的原則，在實(shí)際操作過程中，該行柜員執(zhí)行得比較嚴(yán)謹(jǐn)。但是，是否是本人使用，銀行及社會各方的監(jiān)控依然是一個空白，而柜員在辦理業(yè)務(wù)的過程中，能主動分析判斷是否是本人辦理，本人使用，無形中為該行電子銀行增加了一道防火墻。通過該案例，我們得出如下啟示：
(一)柜員辦理業(yè)務(wù)時應(yīng)注意察言觀色。柜員在辦理該類業(yè)務(wù)過程中，應(yīng)結(jié)合平時學(xué)習(xí)的案件防范方面的案例，有意識地觀察申請人辦理網(wǎng)上銀行注冊申請是否是自主意思的表現(xiàn);身邊是否有其它可疑人員;申請人的神情神色是否是自然流露;是否有遭受他人操控與操縱的可能。
(二)服務(wù)中多與客戶交流溝通。柜員在服務(wù)過程中，通過善意的、有意的交流、溝通，可以讓許多客戶的隱形問題逐步浮出水面。許多當(dāng)局者正處于“迷惑”的狀態(tài)，我們作為責(zé)無旁貸的服務(wù)者，有必要想方設(shè)法了解真相，說服對方，使其走出迷局，達(dá)到“清醒”的境界，以保全自身!
(三)做好客戶防范網(wǎng)銀風(fēng)險告知工作。為客戶辦理網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)時，一定要做好耐心細(xì)致的解釋工作，對客戶把自己的網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)借給他人使用所產(chǎn)生的危害和必須承擔(dān)的法律責(zé)任，明確地告知客戶。同時，注意告知技巧，不能因?yàn)榉婪讹L(fēng)險而使被拒絕的客戶對我行產(chǎn)生不滿情緒，既要使客戶能明白個中的要害所在，又要使客戶心悅誠服地接受我們不能輕易給他辦理網(wǎng)銀的現(xiàn)實(shí)。
網(wǎng)銀操作風(fēng)險案例篇2
用戶徐先生在某款網(wǎng)絡(luò)游戲中，看到有人在聊天頻道喊話，低價出售游戲幣。徐先生于是通過對方留下的QQ號與對方進(jìn)行了聯(lián)系。對方邀請徐先生到知名的網(wǎng)游交易平臺“5173”上進(jìn)行交易，并提供了5173的商品鏈接。
徐先生使用農(nóng)行網(wǎng)銀支付購買后，頁面提示交易不成功。徐先生向?qū)Ψ皆儐?，對方就給徐先生提供了一個“5173客服”號碼，請徐先生與客服聯(lián)系，協(xié)商解決。
徐先生與客服交流后，客服要求徐先生提供姓名和身份證號碼等信息進(jìn)行核對。徐先生如實(shí)提供后，客服向徐先生提供了一個退款鏈接。但徐先生打開后，進(jìn)入的卻是一個授權(quán)支付的界面。
徐先生對這個頁面表示不解，客服隨即提出遠(yuǎn)程協(xié)助徐先生完成退款操作。隨后，徐先生同意對方通過QQ對自己的電腦進(jìn)行遠(yuǎn)程操作，完成授權(quán)后，徐先生感到對方的操作很可疑，隨即終止了對方的遠(yuǎn)程操作。
但等徐先生查看自己的農(nóng)行賬戶時，發(fā)現(xiàn)其中已經(jīng)多了5900元的支付記錄。其中，先前支付的900元實(shí)際上是購買了電話充值卡，但充值卡去向不明。其余5000元的去向也不明所以。
網(wǎng)銀操作風(fēng)險案例篇3
通過銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)，將一個銀行個人賬戶中的資金轉(zhuǎn)到另一個銀行個人信用卡綁定的虛擬卡賬戶時，該虛擬卡賬戶顯示的到賬金額比實(shí)際轉(zhuǎn)入金額增加了一倍。29歲小伙發(fā)現(xiàn)這一銀行系統(tǒng)漏洞后，以此方式從某銀行套取1935萬余元，另超額透支769萬余元。2016年6月，該案在市中院開庭審理，并將擇期宣判。
1、案件概述
2014年，小衛(wèi)發(fā)現(xiàn)，通過銀行網(wǎng)銀系統(tǒng)將其在某銀行個人賬戶中的資金轉(zhuǎn)至另一家銀行個人信用卡綁定的虛擬卡賬戶時，該虛擬卡賬戶顯示的到賬金額比實(shí)際轉(zhuǎn)入金額竟然增加了一倍。
一開始，小衛(wèi)以為只是偶然事件，但隨后他測試發(fā)現(xiàn)，確實(shí)是銀行系統(tǒng)有此漏洞。之后，小衛(wèi)用自己名下的儲蓄卡和4張銀行信用卡，及以父親姓名辦理的3張銀行信用卡，不斷進(jìn)行重復(fù)操作，將儲蓄卡賬戶的資金轉(zhuǎn)到個人信用卡綁定的虛擬卡賬戶上，待資金虛增一倍后，再將資金從虛擬卡賬戶通過綁定的個人信用卡刷卡轉(zhuǎn)回儲蓄卡賬戶，或?qū)①Y金從虛擬卡賬戶轉(zhuǎn)至自己控制的其他個人銀行賬戶再轉(zhuǎn)回儲蓄卡賬戶的方式，反復(fù)循環(huán)操作。11天的時間，小衛(wèi)操作248筆，賬戶上虛增資金共計(jì)3528萬余元。
由于部分虛增資金上賬滯后、銀行監(jiān)控系統(tǒng)沖正等原因，截至案發(fā)時，實(shí)際被套取的虛增資金有1935萬余元。同時，小衛(wèi)在操作過程中還超額透支了銀行資金769萬余元，兩項(xiàng)實(shí)際到手的資金共計(jì)2704萬余元。
被套取資金的某銀行湖北省分行發(fā)現(xiàn)小衛(wèi)操控的7張信用卡賬戶上密集發(fā)生大量資金頻繁進(jìn)出，且轉(zhuǎn)出資金遠(yuǎn)超轉(zhuǎn)入資金，不符合信用卡使用規(guī)則，造成超限額透支，遂通知發(fā)卡行江漢支行。次日，江漢支行向公安機(jī)關(guān)報案。公安機(jī)關(guān)經(jīng)偵查，于當(dāng)日23時許，在江岸區(qū)的一家酒店將小衛(wèi)抓獲。
案發(fā)后，公安機(jī)關(guān)對小衛(wèi)轉(zhuǎn)出和使用的部分資金循跡查獲，追回金額677萬余元。被套取資金的銀行分別通過打電話、上門等方式多次讓小衛(wèi)還錢。小衛(wèi)歸還了102萬余元，至今仍有1925萬余元無法償還。
2、商業(yè)銀行信息科技風(fēng)險防范不足
目前，隨著科技高速發(fā)展，銀行電子產(chǎn)品業(yè)務(wù)越來越多，網(wǎng)上銀行，手機(jī)銀行的功能也不斷推陳出新，競爭也越發(fā)激烈。而由于各項(xiàng)軟件的漏洞而引發(fā)的風(fēng)險加速暴露。本案例中銀行網(wǎng)銀存在漏洞使得被告有機(jī)可乘，套取銀行資金，使得銀行蒙受損失。本案例中銀行面臨此風(fēng)險應(yīng)歸類為信息科技風(fēng)險。信息科技風(fēng)險是指信息系統(tǒng)在規(guī)劃、研發(fā)、建設(shè)、運(yùn)行、維護(hù)、監(jiān)控及推出過程中由于技術(shù)和管理缺陷產(chǎn)生的操作、法律和聲譽(yù)等風(fēng)險。
信息科技風(fēng)險產(chǎn)生的原因主要包括：(一)系統(tǒng)災(zāi)備機(jī)制不健全，應(yīng)急預(yù)案不完善。(二)商業(yè)銀行信息系統(tǒng)建設(shè)實(shí)行外包機(jī)制，潛在風(fēng)險較為突出。(三)日益增多的應(yīng)用信息系統(tǒng)未實(shí)現(xiàn)有效整合，系統(tǒng)安全風(fēng)險加大。(四)科技軟硬件基礎(chǔ)設(shè)施薄弱。(五)信息系統(tǒng)運(yùn)行保障能力不足，存在數(shù)據(jù)備份損毀的風(fēng)險。(六)信息系統(tǒng)安全存在風(fēng)險隱患。(七)預(yù)警監(jiān)測體系亟待完善。(八)科技信息衍生品風(fēng)險管理不到位。
3、風(fēng)險啟示
防范信息系統(tǒng)風(fēng)險建立信息科技風(fēng)險管控體系是關(guān)鍵。商業(yè)銀行應(yīng)借鑒先進(jìn)金融機(jī)構(gòu)的良好做法和國際標(biāo)準(zhǔn)，從業(yè)務(wù)需求出發(fā)，在組織機(jī)構(gòu)、人員、技術(shù)和流程四個方面加強(qiáng)信息科技風(fēng)險管控，研究建立信息科技風(fēng)險管控系，做到事前有預(yù)防、事中有控制和事后有檢查，將技術(shù)防范為主的被動信息安全工作，轉(zhuǎn)變?yōu)橐灶A(yù)防為主的主動信息科技風(fēng)險管控。
(一)加強(qiáng)對商業(yè)銀行業(yè)信息科技風(fēng)險管控工作的組織領(lǐng)導(dǎo)。建立全系統(tǒng)自上而下的信息科技風(fēng)險管控體系，落實(shí)信息科技風(fēng)險管理和防范責(zé)任，內(nèi)外合力，齊抓共管，處理好業(yè)務(wù)發(fā)展與信息科技風(fēng)險防范之間的關(guān)系，加大對信息科技的投入，積極采取措施消除信息科技風(fēng)險重大隱患。高度重視科技隊(duì)伍建設(shè)，打造一支穩(wěn)定、團(tuán)結(jié)、高效的科技隊(duì)伍，要加強(qiáng)復(fù)合型人才培養(yǎng)，有針對性地組織對信息科技人員培訓(xùn)，加大人才引進(jìn)力度，有效集成人力資源，建立與信息科技風(fēng)險防范相關(guān)的激勵和獎懲機(jī)制，形成信息科技風(fēng)險防控合力，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展和科技風(fēng)險的管控提供強(qiáng)有力的人力保障。
(二)加強(qiáng)對信息科技重點(diǎn)環(huán)節(jié)的風(fēng)險防范。一是要提高信息系統(tǒng)運(yùn)行保障能力。加大科技軟硬件設(shè)施投入，消除單點(diǎn)故障隱患。完善各項(xiàng)管理制度，制定應(yīng)急預(yù)案并組織演練，提高抗風(fēng)險能力和突發(fā)事件應(yīng)對能力。二是完善信息系統(tǒng)安全運(yùn)行體系。對機(jī)房、網(wǎng)絡(luò)設(shè)備、主機(jī)設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)及數(shù)據(jù)訪問、科技人員操作風(fēng)險等方面進(jìn)行全面安全評估。設(shè)立信息科技風(fēng)險管理部門及崗位，嚴(yán)格執(zhí)行開發(fā)、運(yùn)行、維護(hù)等崗位分離及關(guān)鍵崗位的 AB 角配備，完善相關(guān)管理制度。三是加強(qiáng)項(xiàng)目外包風(fēng)險管理。對外包公司的規(guī)模、技術(shù)水平、業(yè)務(wù)保障能力、保密等進(jìn)行全面評估，在外包合同中明確要求外包公司提供系統(tǒng)核心源代碼及相關(guān)信息。盡快提高銀行科技人員核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)自主開發(fā)能力和系統(tǒng)安全策略自主配置能力。四是加強(qiáng)業(yè)務(wù)系統(tǒng)風(fēng)險管控。對由于IT系統(tǒng)的缺陷和不足引發(fā)的案件，要總結(jié)教訓(xùn)并認(rèn)真整改，做到人員控制、制度控制、系統(tǒng)控制三到位。
(三)健全災(zāi)備機(jī)制，確保業(yè)務(wù)連續(xù)運(yùn)行。商業(yè)銀行在數(shù)據(jù)大集中后，仍應(yīng)注重保證本地使用數(shù)據(jù)的安全性，對一些數(shù)據(jù)要求相對高的交易數(shù)據(jù)，應(yīng)采用硬件雙機(jī)備份或者應(yīng)用程序備份方式。獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)應(yīng)加快異地災(zāi)難備份中心的建設(shè)，確保數(shù)據(jù)的安全性、完整性;在網(wǎng)絡(luò)災(zāi)備方面，暫時沒有條件啟用主網(wǎng)和輔網(wǎng)雙路并行的機(jī)構(gòu)，可選擇在同一區(qū)域不同網(wǎng)點(diǎn)分散租用不同網(wǎng)絡(luò)供應(yīng)商線路的方式，緩解突發(fā)故障造成的影響。
(四)提高信息系統(tǒng)整合度，優(yōu)化各類系統(tǒng)。隨著信息系統(tǒng)的增多，必然導(dǎo)致安全隱患的增加，因此商業(yè)銀行應(yīng)對已上線的、準(zhǔn)備上線的、計(jì)劃開發(fā)的各類信息系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化整合，在全面完成業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)大集中的基礎(chǔ)上，建立適應(yīng)客戶需求變化的信息資產(chǎn)風(fēng)險管理統(tǒng)一框架。要大力整合現(xiàn)有業(yè)務(wù)流程、數(shù)據(jù)信息、數(shù)據(jù)應(yīng)用和數(shù)據(jù)控管等，盡量合并功能重復(fù)的信息系統(tǒng)，減少內(nèi)部和外部的連接數(shù)量，優(yōu)化彼此關(guān)聯(lián)的信息系統(tǒng)，提高信息系統(tǒng)安全系數(shù)。
(五)加強(qiáng)科技信息風(fēng)險監(jiān)管，提升風(fēng)險管控能力。一是監(jiān)管部門要迅速探索建立商業(yè)銀行信息資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)體系，著重解決商業(yè)銀行信息資產(chǎn)風(fēng)險評估與定價標(biāo)準(zhǔn)，按業(yè)務(wù)系統(tǒng)性質(zhì)及其隱形資產(chǎn)價值、網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行特性以及運(yùn)營商素質(zhì)等方面內(nèi)容，科學(xué)劃分信息資產(chǎn)風(fēng)險級別與管理要求。二是應(yīng)迅速建立商業(yè)銀行信息資產(chǎn)風(fēng)險監(jiān)管法規(guī)體系，從系統(tǒng)開發(fā)、使用、維護(hù)、管理以及網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營商與IT公司的資質(zhì)、素質(zhì)等各個層面提出相關(guān)指引，確保系統(tǒng)從研發(fā)到使用全過程合規(guī)合法。三是要進(jìn)一步加強(qiáng)科技信息風(fēng)險現(xiàn)場檢查。基層商業(yè)銀行由于自身風(fēng)險防范能力薄弱，是風(fēng)險隱患的多發(fā)部門，監(jiān)管部門應(yīng)定期檢查、評價銀行業(yè)機(jī)構(gòu)科技信息系統(tǒng)運(yùn)行情況、風(fēng)險程度，發(fā)現(xiàn)問題及時督促整改。
(六)強(qiáng)化內(nèi)控，拾遺補(bǔ)缺。一是商業(yè)銀行要按照銀監(jiān)會《銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)信息系統(tǒng)風(fēng)險管理指引》要求，對可能出現(xiàn)的管理漏洞和執(zhí)行不力等問題，查缺補(bǔ)漏，調(diào)整優(yōu)化，嚴(yán)格評估信息安全內(nèi)控體系的完整性和實(shí)施的有效性。加強(qiáng)內(nèi)外部審計(jì)監(jiān)督，對信息系統(tǒng)的研發(fā)、運(yùn)行及退出的全過程進(jìn)行審計(jì)，對可能發(fā)生的信息科技安全事故進(jìn)行調(diào)查、分析和評估，及時識別、監(jiān)測和防范信息科技風(fēng)險。二是加強(qiáng)災(zāi)備演練，提高應(yīng)急處置能力。加強(qiáng)風(fēng)險應(yīng)急和處置機(jī)制建設(shè)，穩(wěn)步提高應(yīng)急管理水平。要定期進(jìn)行各類應(yīng)急預(yù)案的培訓(xùn)和演練，把應(yīng)急管理工作從技術(shù)管理層面提升到全方位、多部門齊抓共管、協(xié)調(diào)一致的工作層面，確保極端事件發(fā)生時，能夠在最短的時間內(nèi)按照既定方案有序有效處置。
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